Swish İsveç: mobil ödemeler

1) Swish nedir

Swish, 7/24 anında aktarımlarla ulusal İsveç mobil A2A ödeme sistemidir (operatör Getswish AB). Kullanıcı işlemleri BankID (SCA) üzerinden onaylar. P2P senaryoları (telefon başına), iş P2M (çevrimiçi ve çevrimdışı), bağışlar ve ödemeler desteklenir.

• UX'te IBAN olmadan telefon numarası (veya satıcı numarası/QR) ile adresleme.
• Alıcının banka hesabına anında kredi; banka transferinin kesinliği.
• Düşük sürtünme: App2App/QR, BankID'de onay.
• Geniş banka kapsamı ve perakende/online yüksek popülerlik.

2) Roller ve ürünler

Getswish (şema) - kurallar, kataloglar ve marka.
Katılımcı bankalar - Swish'i yayınlayın/bağlayın, limitler uygulayın ve dolandırıcılığı önleyin.
PSP/edinenler - satıcıları bağlayın (Swish Handel/Swish Företag), API/SDK, raporlar, yerleşim sağlar.

• Swish P2P - Bireyler arasındaki transferler.
• Swish Företag - ödemeleri çevrimdışı kabul edin (vitrin/POS).
• Swish Handel (e-ticaret için Swish) - çevrimiçi ödeme (QR/App2App/Link).
• Swish Bağışları - bağışlar için kısa numaralar/takma adlar.
• Swish Ödemeleri/Ödemeler - toplu ödemeler (banka/PSP aracılığıyla).

3) Ödeme akışları

3. 1 P2P (itme)

1. Gönderen telefon kontağını seçer - miktarı/mesajı girer.
2. BankID'de onaylar (Yüz/Dokunma/kod).
3. Alıcı, hesaptaki krediyi ve uygulamadaki bildirimi anında görür.

3. 2 P2M: e-ticaret (Swish Handel)

• App2App/Deeplink: check-out sırasında Swish/BankID uygulamasını açın - onay - satıcıya geri dönün.
• Sipariş başına QR: Dinamik bir QR (sum, orderId, merchant reference) oluşturulur; Müşteri bir Swish kamerasıyla tarar - BankID ile onaylar.

3. 3 POS/çevrimdışı (Företag)

Kasada Dinamik QR veya statik Swish numarası (manuel miktar).
BankID'de onay; Çek - satıcıda ve müşterinin başvurusunda.

3. 4 Request-to-Rau/Faturalar

Satıcı bir ödeme bağlantısı/isteği gönderir (e-posta/SMS/messenger'da); Müşteri BankID'de onaylar.

3. 5 Ödemeler

İşletme, müşteriye bir banka/PSP aracılığıyla bir telefon numarasına para transferi gönderir; Anti-dolandırıcılık ve giden limitleri uygulanır.

4) Durumlar ve zamanlamalar

Tipik durumlar 'başlatılır' - 'beklemede' - 'başarı'/' başarısız'/' iptal edildi'/' süresi doldu'dur.
Bir web kontrolü için ,/BankID uygulamasının yanıtında gecikmeler olabilir - zaman aşımları ve durum tekrarı (yoklama + web kitapları) tutun.
Tüccar için ödeme - gerçek zamanlı banka kredisi/banka/PSP'ye bağlı olarak en yakın işletme yuvasına (raporlama için yine de günlük bir keşif yapın).

5) Limitler ve risk politikaları

• İşlem başına, günlük/24 saat; Bazen haftalık/aylık.
• Yeni alıcı/yeni satıcı - azaltılmış eşikler/deklanşör hızı.
• Kanal sınırları: P2P, e-ticaret (App2App/QR), POS, ödemeler.
• Hız/cihaz/coğrafi kurallar ve banka tarafında risk puanlaması.

6) Ekonomi ve komisyonlar

Satıcı için maliyet genellikle klasik kart MDR'sinden daha düşüktür, ancak koşullar banka/PSP'ye bağlıdır (düzeltme/düşük faiz, QR/SDK/raporlar için ücret).
'Beklemede/süresi dolmuş' destek, anlaşmazlıklar, keşif ve SLA izleme için ücret.

7) İadeler ve Anlaşmazlıklar (ODR)

Kartlarda olduğu gibi ters ibraz yoktur. İade - satıcıdan müşteriye ayrı bir kredi işlemi (kısmi geri ödemeler desteklenir).
Şartlar - banka (genellikle T + 0/T + 1).
Anlaşmazlıklar - banka/PSP prosedürlerine göre: sipariş kayıtlarını tutun, hizmet/teslimat onayı, müşteri bilgilerinin uygunluğu.

8) Güvenlik ve uyumluluk

BankID üzerinden SCA, cihaz bağlama, banka tarafından SIM/cihazı kontrol etme.
PII minimizasyonu: sadece gerekli nitelikleri (telefon/referanslar) saklayın, PII'yi şifreleyin; Erişim - en az ayrıcalık ilkesine göre.
Webhooks: HMAC/nonce, yeniden oynatma koruması, zaman damgaları ve olay tekdüzeliği.
Finansinspektionen PSD2/GDPR ve yerel gereksinimlere uygunluk.

9) Tüccar entegrasyonu

Seçenekler

1. Barındırılan/PSP tarafından gömülü - hızlı başlangıç, kutudan App2App/QR, durumlar ve hatalar.
2. Sunucudan Sunucuya + App2App/QR - yerel UX, sipariş başına dinamik QR, derin hata/tekrar işleme.
3. Bağlantı/Fatura ile Ödeme - bir bağlantı/istek gönderme; Hizmetler ve B2B için uygundur.

• API: 'CreatePayment', 'refund', 'requestToPay' (PSP'den varsa), 'webhook', 'reconnate'.
• Idempotence ('orderId' + anahtar), üstel retrays, olay dedup.
• Keşif: günlük otomatik keşif + periyodik tam keşif; Mağaza UTR/banka referansı
• SLA panoları: dönüşüm, 'beklemede> başarı/süresi dolmuş', kayıt öncesi gecikme.

10) Uzlaşma ve Raporlama

Log: Sağlayıcının 'paymentId/transactionId', 'orderId', kanal (App2App/QR/Link/POS), alıcı numarası, durum, miktar/para birimi, zaman damgası, UTR.
PSP/bankadan: kredi/iade/düzeltme kayıtları, geç durum güncellemeleri.
Senkronizasyon dışı ve anomaliler için uyarılar ekleyin (çift yazma, 'beklemede' asılı).

11) UX desenleri

Mobil-ilk: App2App otomatik teklif; masaüstünde - bir zamanlayıcı ile büyük bir dinamik QR.
Şeffaf hatalar: limit, BankID hatası, zaman aşımı; Güvenli tekrar ve alternatif (başka bir sağlayıcı card/SEPA/A2A).
Makbuz: miktar, zaman, 'transactionId', kanal, UTR, destek kişileri.
QR/requests ve expiration recovery script için eylem zamanlayıcısı.

12) Tekrarlama ve yetkiler

Temel Swish - SCA ile bir defaya mahsus. Abonelikler için bir paket kullanılır: daha fazla ödeme için ilk ödeme Swish ™ e-mandate/Autogiro/Open-Banking PIS (limit/frekans/bildirimler, bilet yönetim ekranı).

13) Yüksek riskli dikeyler (iGaming dahil)

Kanalın kullanılabilirliği ve limitleri banka/PSP politikasına ve yerel yasalara bağlıdır.
Daha düşük eşikler, genişletilmiş KYC ve olası tutarlar bekleyin.
Alternatif rayları (kartlar, SEPA, diğer PIS) planlayın ve risk/banka/kanal ile akıllı yönlendirme yapın.

14) "Swish Gateway" mimarisi

Yazar kasa ve kazıcı için API katmanı (REST/GraphQL).
Etkinlik kuyrukları: durum etkinlikleri - faturalandırma/CRM/analiz.
Güvenlik: sırlar için kasa, IP-allowlist PSP, sıkı yönlendirme-URI doğrulama, anti-replay belirteçleri.
Gözlemlenebilirlik: kanal dönüşümü (App2App/QR/POS/Link), 'beklemede kalma süresi dolmuş' oranı, yerleşim/dönüş zamanı.

15) Çıktı kontrol listesi

1. PSP/bankayı Swish Handel/Företag ile bağlayın; Kabul oranları/SLA'lar ve kanallar (App2App/QR/POS/Link).
2. 'CreatePayment' + dinamik QR/App2App, hata/limit ekranlarını uygulayın.
3. Webhooks, idempotency, retrai ve olay dedup bağlayın.
4. Kayıt (günlük + tam), UTR/fin referansları depolamayı ayarlayın.
5. Kısmi/tam geri ödemeleri ve ODR prosedürlerini etkinleştirin.
6. Dönüşüm/gecikme/asılı durumlar için SLA panolarını ve uyarılarını çalıştırın.
7. Ana bankalar/cihazlar, POS (varsa) ile e2e testleri gerçekleştirin.

Limit referans kartı

Per-txn/24h/7d: yapılandırmada saklayın ve başlamadan önce kontrol edin.
Yeni alıcılar/satıcılar: düşük eşikler/deklanşör hızı.
Kanallar: P2P, e-ticaret (App2App/QR), POS, ödemeler için ayrı limitler.
Hız/risk: Banka antifraud işlemleri hafifçe saptırabilir/yavaşlatabilir.

Özgeçmiş Özeti

Çevrimiçi - App2App + dinamik QR, çevrimdışı - QR/POS (Företag), aktarımlar için - telefona P2P.
İş mantığında ayrı çevrimiçi onay ve son kredi; Webhooks + recon ve kısmi geri ödemeler etrafında oluşturun.
Tutarları düzeltmeyin: Düzenli güncelleme ile bankalar/kanallar tarafından limit yapılandırmalarını sürdürün.
Abonelikler için, ilk Swish paketi - şeffaf yönetim ve bildirimler içeren bir bilet.