ACH在美國：借記/貸款，退款

1）基本力學ACH

網絡：運營商-Nacha，通過聯邦儲備/EPS進行計算。

• Originator（您是/合作夥伴）、ODFI （您的銀行/PSP）、RDFI（客戶銀行）、Receiver（客戶）。

• ACH Debit （pull）-從客戶帳戶（存款）中註銷。
• ACH Credit（推）-記入客戶帳戶（付款）。
• Same Day ACH：2-3天窗口；發貨當天的入賬（按金額/類型劃分的限制）。

2） SEC碼（分配和風險配置文件）

WEB-消費者在線借記：充電器類似物的高風險→必須驗證帳戶。
PPD-消費者預授權借記/貸款（風險較低，授權）。
TEL-電話借記（平均風險，強制同意記錄）。
CCD-B2B（公司）貸款/借記。
CIE是消費者→賬單（貸款）。

3）驗證帳戶並降低風險

目標：減少行政和「非授權」退款。

Micro-deposits（1-2試用貸款，金額確認）-便宜，T+1。
IAV（即時帳戶驗證）通過聚合器（Plaid/Finicity/Yodlee）-快速、昂貴。
帳戶/路由驗證+OFAC名稱篩選。
Fraud信號：帳戶年齡，名稱匹配（CoP對應），負設備/銀行基礎，帳戶/設備/IP velocity。
WEB規則：對新帳戶進行強制性驗證；NSF復古不超過2次。

4）計時和清算

常規ACH：T+1/T+2發送→清算。
Same Day ACH：在發送當天進入窗口→報名；上面的網絡費用，總數的限制。
切斷：取決於ODFI；計劃一個包含存儲和周末/假期的調度程序。

5）退貨（退貨）和關鍵R碼

退貨啟動RDFI並發送到ODFI。大多數是在結算日期之後的第二銀行日開始之前；「未經授權」的消費者-通過Reg E直到出院之日起60天（客戶提交申請）。

Retrai：根據R01（NSF），最多允許2次重復借記；在沒有新授權的情況下禁止R07/R10重播。

• Unauthorized Return Rate (URR — R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0.5%.
• Administrative Return Rate (R02/R03/R04) ≤ 3%.
• Overall Return Rate ≤ 15%.

6）道具更改： NOC（更改通知）

RDFI在2個銀行日內發送NOC。
Originator必須在6個銀行日或下一個記錄之前進行更正-否則管理層退款和罰款的增加。

7）法規和合規性

Nacha Operating Rules-運營要求，回避限制，任務保留和日誌維護。
Reg E（電子基金轉移法）-消費者保護：未授權借記爭議的60天窗口。
OFAC-制裁清單（發貨前禁令）。
KYC/KYB/AML-接收/付款；風險基線限制，velocity限制，快速出站監控。

8） iGaming政策（建議）

• 帳戶驗證（IAV或微調度）。
• 按風險段劃分的每天per-tx限制；在核查任務/結果得到確認之前保留。
• 在NSF上重播≤2次，並帶有backoff和通知。

• 發貨前的KYC/KYB+OFAC。
• Whitelist道具具有TTL和重構。
• VIP/緊急的 Same Day；標準ACH-默認。

• 設備/IP/行為得分；名稱/帳戶不匹配→保留。
• 按路由/帳戶/設備排列；負面清單。

9）萊傑，重新征服和調查

Мэппинг: `payment_id / withdrawal_id ↔ trace_number / company_id / SEC / effective_entry_date`.

摘錄：自動解析來自ODFI的文件（NOC/Returns）→更新狀態。
T+1重新配置：金額，傭金，退款，未分類行到調查隊列。
日誌：保留授權/同意書（WEB/TEL）、規則版本、訪問審核。

10）度量和OKR

借記/貸款的Approval/成功率；Same Day股份。
URR/Administrative/Overall返回率與Nacha目標閾值。

Time-to-Funds (in) / Time-to-Payout (out) p50/p95.

NOC和SLA修復的份額（≤6天）。
批準費用（全部）、手動案例/退款費用。

11）反模式

未經帳戶驗證的WEB-debit。

忽略NOC/不合時宜的細節編輯。
沒有OFAC篩選和授權日誌。
沒有相等性/反雙打→雙重記錄。
一個銀行/一個運營商沒有降級計劃。

12）實施清單（簡短）

• 與ODFI/PSP的合同：WEB-debit，CCD/PPD/CIE-credit，Same Day ACH。
• 帳戶驗證：IAV或微型存款,routing/account check.
• 撤退政策：NSF ≤2，禁止未經授權的撤退。
• OFAC+KYC/KYB+RBA限值和velocity過濾器。
• Returns/NOC處理：文件解析,SLA補丁程序≤6天。
• Leiger, T+1重新配置,mapping trace/company/SEC。
• Same Day路由和截止日期。

[] Дашборды: URR/Admin/Overall, Time-to-Funds, NOC-rate, cost-per-approved.

• Sapport培訓：R代碼、Reg E腳本、通知模板。
• 事件的花花公子：回報激增，NOC風暴，切斷失誤。

13）摘要

如果遵守紀律，ACH是美國的強大，便宜且可擴展的軌道：對WEB-debit帳戶進行驗證，嚴格使用R 代碼/NOC，OFAC/KYC/KYB，合理限制和T+1重新配置。在速度重要的地方使用Same Day ACH，並將退款保持在Nacha閾值以下--這樣支付流量既快又符合要求，而且成本效益高。