Bizum西班牙：即時翻譯

1） Bizum的背景和定位

Bizum是西班牙銀行間即時轉移和支付計劃，嵌入當地銀行的應用程序中。全天候運行，涵蓋P2P（電話號碼），P2M（電子商務/離線付款）以及捐贈/捐贈和付款帳戶。確認在銀行應用程序（SCA/PSD2）中執行，資金在銀行軌道上移動，並立即獲得授權和快速註冊。

• 電話尋址（alias），UX中沒有IBAN。
• 信用轉移的即時性和最終性（卡中不存在chargeback）。
• P2M：網站、應用程序、離線（QR/Bizum代碼）付款。
• 請求付款：向聯系人或客戶「索錢」。

2）參與者和角色

Bizum/銀行間卷軸方案是規則，漫遊，會員目錄。
發行銀行是移動應用程序，SCA，反欺詐和限制。
PSP/收購程序-將商人連接到Bizum，API/SDk P2M，報告和計算。
商人-啟動付款/請求,處理狀態,維護退貨和核對。
付款人/收款人-確認銀行應用程序中的交易。

3）模式和自定義腳本

3.1個P2P「電話」

發件人選擇聯系人（電話號碼）→輸入金額→在其銀行應用程序中確認→收件人可以在帳戶中看到即時貸款。
對於新接收者，可以降低閾值/多巴。檢查。

3.2 P2M（向商人付款）

電子商務：在收銀機上輸入電話號碼Bizum，或打開銀行應用程序deeplink；確認-push/SCA。
離線/QR：動態按順序QR（總和+orderId），銀行應用程序掃描→確認→在線狀態。
Bizum代碼：商人可以在銷售點顯示簡短代碼/alias進行支付。

3.3要求支付/發票

商家提出付款請求（金額/用途/有效期）→客戶在其銀行應用程序中確認→資金貸記為常規Bizum轉賬。

3.4 Donats和賬單待付

支持用於慈善和公用事業/小額支付的短代碼/alias。

4）狀態

「initiated」 → 「pending」（有待銀行確認/回應）→ 「success」/「failed」/「canceled」/「expired」。
對於查詢-其他狀態「請求」/「expired」。

5）限制和風險政策

沒有「超大」天花板：限制設置銀行和/或PSP，通常取決於KYC級別，歷史和渠道。

Per-transaction, per-day/24h,有時是周刊/月刊。
新收件人/商人-降低閾值、快門或確認。
通道/腳本：P2P、P2M （web/app/QR）、Request-to-Pay的單獨限制。
銀行一側的Velocity/devys/地理規則。

6）經濟學和傭金

對於商人，Bizum通常比卡MDR便宜，但條件取決於PSP/銀行。
計劃集成/SDK、「pending/expired」 處理、支持/ODR和recon的成本。

7）退貨和付款

A2A沒有Chargeback（如地圖）。退款-從收款人到付款人的新信用交易（支持部分還款）。
時機是銀行（通常為T+0/T+1）。
Disputs/投訴-通過PSP程序和銀行；準備訂單日誌、確認以及與客戶的溝通。

8）安全性和合規性

PSD2/SCA在銀行應用程序中：PIN/生物識別，設備綁定，基於風險的銀行認證。
PII最小化：僅存儲必要的屬性（電話/裁判）,加密PII,限制訪問。
Webhooks：HMAC/nonce，復制保護，審核和轉發日誌。

9）商人整合

備選方案

1.PSP 的主機/Embedded-快速啟動：Bizum形狀、狀態、開箱即用的錯誤。
2.Server-to-Server+App2App/QR是本機UX、動態QR對訂單、深度錯誤處理。
3.Pay-by-Link/Request-to-Pay-通過鏈接（電子郵件/SMS/Messenger）,銀行確認。

• API: `createPayment`, `requestToPay`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• 相等性（'orderId'+鍵），指數回溯和事件的去世。
• Recon：每日自動記錄+定期完整記錄；UTR/fin參考存儲。
• SLA-dashbords：轉換，「pending→success/expired」，入學前的潛伏期。

10）核對和報告

編譯：「paymentId/transactionId」，「orderId」，通道（P2P/P2M/QR/App2App/Request），付款人銀行，狀態，金額/貨幣，timestamp，UTR/銀行鏈接。
來自PSP：註冊/退款/更正，狀態的延遲更新。

11） UX模式

移動第一：用於移動-App2App；對於臺式機-動態QR。
透明錯誤：限制，定時，SCA失敗；安全重播+替代品（地圖/SEPA/其他 A2A）。
收據：金額，時間，「transactionId」，通道，UTR，支持聯系人。
請求/QR有效期：顯示計時器和恢復腳本。

12）遞歸和任務

基本的Bizum是帶有SCA的單程。對於訂閱，使用捆綁包：首次Bizum → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking付款，用於後續註銷（限制/頻率/通知，任務管理屏幕）。

13）高風險垂直（包括iGaming）

可用性/限制取決於銀行/PSP政策和當地法律。
期望降低閾值，由KYC放大，可能保持。
規劃替代軌道（卡、SEPA、其他PIS）和智能風險路由。

14） 「Bizum Gateway」建築"

用於結帳和收銀機的API層（REST/GraphQL）。
事件隊列：活動狀態→ 計費/CRM/分析師。
Security：保管保密，IP allowlist PSP，嚴格的redirect-URI驗證，反復制令牌。
觀察力：通道度量（App2App/QR/請求），「pending→success/expired」，定居前的時間。

15）入門清單的清單

1.從PSP/銀行簽署 Bizum頻道；選擇通道（App2App/QR/Request）。
2.實現「createPayment」/「requestToPay」、動態QR、錯誤/限制屏幕。
3.連接webhooks、idementity、retrai和event dedup。
4.配置recon （daily+full）、UTR/fin參考存儲。
5.支持partial/full refunds和ODR程序。
6.通過轉換/潛伏運行SLA-dashbords和Alerta。
7.與主要銀行/設備進行e2e測試。

按限制劃分的地標卡

Per-txn/24h/7d：存儲在config中，在啟動之前進行檢查。
新收件人/收件人：降低閾值/快門速度。
頻道：P2P，P2M（web/app/QR），請求付費的單獨限制。
Velocity/風險：銀行的防凍劑可能會輕輕偏轉/減慢運營速度。

二.總結

對於網上-App2App+動態QR，對於離線-QR/Bizum代碼，對於翻譯-按號碼排列P2P。
在邏輯上共享在線確認和最終學分；圍繞webhooks+recon和partial refunds構建。
不要固定金額：通過銀行/渠道保持限額配對，並定期更新。
對於訂閱-第一批Bizum →具有透明管理和通知的任務。