Giropay德國：在線銀行

1）上下文和giropay定位

giropay是德國A2A按銀行付費計劃，買方在其在線銀行/發行銀行移動應用程序上確認付款。商人獲得在線地位，資金來自銀行貸款（通常T+0/T+1工作日，取決於銀行/PSP和所使用的結算軌道）。接收成本低於典型卡MDR，SCA由發行人根據PSD2執行。

• Issuer-redirect/App2App：重新設計銀行或開放其應用程序。
• SCA和設備綁定：銀行確認，最大限度地減少福特。
• 用於核對的豐富元數據：merchant reference/orderId, transactionId.
• 通過信用卡轉賬退款：卡片中沒有收費。

2）角色和參與者

Giropay計劃是規則，向銀行漫遊。
Issuer（付款人銀行）-客戶身份驗證，確認，限制/反欺詐。
PSP/Acquirer （CPSP）-連接商號、API/SDK、webhooks、報告和計算。

Merchant-啟動付款,處理狀態/退貨,對賬.

3）付款流

3.1 Classic issuer-redirect (web)

1.Checkout merchant →選擇giropay。
2.銀行名單→在線銀行→ SCA/確認。
3.返回到具有狀態的商人站點（成功/pending/failed/canceled/expired）。
4.等待webhook/註冊表實際信用（設置）。

3.2 App2App (mobile)

在手機上，商人通過deeplink/intent打開銀行應用程序→確認→退款。
轉換通常更高；在Web redirect上強制倒退。

3.3 QR/Pay-by-Link

PSP可以提供動態的QR/引用，總和和參考（方便於發票/離線）。
用戶掃描代碼並按照上面的模式在銀行中確認。

3.4「第一次付款→授權」

對於遞歸賬單，giropay通常用作SCA的第一筆付款，然後用作SEPA Direct Debit/開放式銀行任務以進行後續註銷。

4）狀態和計算（授權vs定位）

Online-статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.

「pending」是指銀行/提供商仍在確認貸款的進行或預期。
定居點：PSP/銀行報告的實際入賬（通常為T+0/T+1；在某些情況下，時間更長）。
對於風險敏感服務，在確認註冊之前使用「有條件執行」模型。

5）退貨和付款

沒有沖鋒隊。退款是從商人向付款人進行的新貸款交易（部分退款是可能的）。
退款期限-銀行（T+0/T+1/T+2，取決於通道）。
Disputs/投訴-通過PSP的ODR程序和付款人的銀行；準備訂單日誌,proof-of-delivery/服務。

6）限制和風險政策

• Per-transaction, per-day/week у issuer’а.
• 新收件人/收件人-降低閾值和/或快門速度。
• 頻道/velocity規則，地理/設備信號，SCA（TRA/RA）例外-由銀行自行決定。

練習：不要硬編碼數字。通過銀行/渠道維護限額目錄，進行更新，顯示故障的明顯原因（「超出銀行/渠道限額」），並提供替代方案（打破支票，其他方法）。

7）委員會與經濟

對於giropay，通常將虛假/低百分比用於PSP；在卡MDR下方。
請記住pending/expiries、ODR和recon支持的費用以及主機/嵌入小部件和報告的費用。

8）核對和報告

存儲：「paymentId/transactionId」提供商，「orderId」，銀行issuer，時間，通道（Redirect/App2App/QR），最終狀態，金融報告中的銀行參考/UTR。
啟用Webhooks on Status Change、Daily auto-recon和定期完整記錄（註冊/退款/校正）。
通過SLA的不同步和dashbords來配置Alerts。

9） UX模式

銀行目錄：自動故事/搜索，記住最後一個銀行。
移動第一：提供App2App；fallback是Web重新編輯。
錯誤和重復：明確的原因（限制，SCA故障，計時器），具有等效性的安全返回。
收據：金額，日期/時間，「transactionId」，銀行，頻道，sapport鏈接。

10）遞歸註銷

使用方案：首次支付giropay → e-mandate（SEPA DD/Open Banking）。
在任務規定中,請記錄每個報告的限制、頻率、通知和管理（pause/cancel）。

11）合規與安全

PSD2/SCA在銀行執行；設備約束和反氟化物在issuer'a一側。
GDPR/PII最小化：僅存儲必要的屬性,加密PII,限制訪問。
Webhooks：HMAC/nonce，復制保護，allowlist IP，審核日誌。

12）敏感垂直線（包括iGaming）

Giropay的可用性和限制取決於PSP/銀行政策和本地法律。
期望降低閾值，擴展的KYC和可能的hold 's。
規劃替代軌道（卡、SEPA、其他開放銀行PIS）,根據客戶配置文件進行智能路由。

13） Merchant集成： 選項

1.PSP 的主機/Embedded-快速啟動,現成的銀行列表,狀態,錯誤。
2.Server-to-Server+Redirect/App2App是自己的銀行選擇頁面，深度錯誤處理，專有的QR/Deep Link。
3.發票/Rau-by-Link/QR-便於B2V/離線。

• API: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• 相等性（orderId+key），指數背影，事件背影。
• 目錄：銀行/限制/錯誤代碼；issuer'am的SLA度量。

14） 「giropay Gateway」架構"

用於結帳的API層（REST/GraphQL）。
事件隊列：活動狀態→ 計費/CRM/分析師。
觀察力：通過銀行/渠道的轉換，「pending→success/expired」，潛伏期到定居。
Security：保管保密，IP allowlist PSP，嚴格的redirect-URI驗證，反復制令牌。

15）入門清單的清單

1.選擇PSP/giropay通道（Hosted/Embedded/App2App/QR）,協商票價和SLA。
2.實現「createPayment」+銀行選擇+redirect/Arr2Arr與後退。
3.連接webhooks、taymout和狀態獲取重播。
4.配置recon （daily+full）、UTR/fin參考存儲。
5.包括partial/full refunds和sapport中的ODR法規。
6.準備UX故障/限制腳本和替代方法。
7.通過測試覆蓋移動銀行（iOS/Android）和主要issuer's。

地標卡

Статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.

定居點：更常見的是T+0/T+1；在貸款之前考慮條件執行。
限制：issuer'a的per-txn/天/周；對於新收件人-降低閾值。
遞歸：在第一個A2A付款後,通過e-mandate/SEPA DD/Open Banking。

總結

依靠轉換App2App/Embedded和動態QR/Bay-by-Link進行發票/離線。
在業務邏輯中共享在線確認和實際信用。
不要對金額進行硬編碼：通過銀行/渠道保持限額並定期更新。
圍繞webhooks+recon、部分退貨和清晰的「pending/expired」處理構建過程。