Interac Canada：電子傳輸和限制

1） Interac在支付生態系統中的背景和位置

Interac e-Transfer是加拿大境內流行的P2P/P2B/P2M鐵路，通過銀行和信用合作社運營。付款將發送到收件人的電子郵件/電話號碼，或通過Autodeposit直接發送到其銀行帳戶。轉賬接近瞬時，全天候提供，最終入學率和限額取決於特定的金融機構（FI）。

• 無詳細信息尋址：通過電子郵件/電話發送；收款人選擇銀行進行貸記。
• Autodeposit：自動記入收件人的帳戶,沒有秘密問題。
• 請求貨幣：「付款請求」與金額和目的，在付款人確認。
• 本地可用性：大多數加拿大銀行在移動/在線銀行中維護。
• 傭金和限額由銀行/帳戶計劃而不是單一的「計劃」確定。

2）參與者和角色

Interac是網絡運營商，路由和服務規則。
付款人FI （Sender FI）-啟動翻譯,應用KYC/AML、限值和反限值。
收件人FI （Recipient FI）-記入資金,為Autodeposit/Request Money服務。
付款人-通過電子郵件/電話/請求付款的個人/業務。
商人是業務接受者；可以在其銀行使用Autodeposit和/或企業電子傳輸業務功能。

3） ID和尋址

電子郵件/電話號碼是收件人的主要「alias」。
Autodeposit地址-電子郵件/號碼鏈接到收件人的特定銀行帳戶；沒有問答的翻譯立即下降。
聯系人收件人-經驗證的受益人保留在銀行的通訊錄中（影響風險策略和某些FI的限制）。
付款參考-目標文本/訂單號；在收據和記錄中滾動。

4）付款流

4.1 P2P/P2B (push)

1.發件人指定收件人的電子郵件/電話和金額。
2.（可選）Secret Q&A問題/答案-如果收件人沒有配置Autodeposit。
3.收件人收到通知（電子郵件/SMS）→選擇其銀行/進入在線銀行，→回答（如果有）→資金入賬的問題。
4.在Autodeposit中，步驟2-3跳過：錢自動到來。

4.2 Request Money (collect)

1.商家向付款人發送總和/目的請求。
2.付款人在網上銀行確認→資金作為常規e-Transfer發送。
3.商人收到通知並入伍。

4.3用於業務（e-Transfer for Business）

支持許多銀行的散裝場景（批量查詢/付款）。
高級報告和公司帳戶限制。
通常可以從銀行獲得API/主機到主機，以集成到ERP/計費中。

5）限制以及如何與它們合作

限額由付款人（有時是收款人）的銀行確定，並取決於帳戶類型，歷史，KYC/AML配置文件和風險。

• 每筆交易最多一次。
• Per-day/24h是日總量。
• 每周/每月-每周/每月上限的金額/數目。
• 新收件人-首次轉換為新聯系人的臨時降低限制和/或快門速度。
• Q&A vs Autodeposit-在Autodeposit下，部分銀行有不同的門檻和檢查。
• 請求貨幣-限制可能不同於「常規」發送。
• Business/Treasury-企業帳戶通常具有三倍以上的基本限制和靈活的同意配額。

• 不要硬編碼數字-維護銀行/計劃限制目錄並對其進行更新。
• 在UX中，顯示「超出銀行限制」的信息錯誤+選擇提示（粉碎，其他方法）。
• 對於遞歸腳本,請使用帶有收件人自動內存和/或備用導軌（PAD/ACH借記）的Request Money。

6）安全、問答和Autodeposit

Q＆A（秘密問題/答案）保護翻譯，除非收件人配置了Autodeposit。響應以加密形式傳輸，並且需要註冊。
Autodeposit降低了通過Q&A進行網絡釣魚的風險,並加快了流通-推薦給商家。
註意：警告客戶,銀行永遠不會通過電子郵件/短信查詢PIN/密碼；培訓如何識別網絡釣魚「付款請求」。
付款人銀行級別的設備/IP/velocity控制。

7）狀態、取消和退款

Pending/In Progress/Completed/Failed/Expired是典型的狀態。
在收件人接受之前，發送者可以在其銀行中撤回（cancel）轉移（如果Autodeposit）。
卡中沒有充電包。入學後退款是商人對付款人的新貸款交易。
部分還款通過單獨的操作進行維護。
在有爭議的案件（欺詐，收件人錯誤）中，升級是通過銀行和支持法規進行的。

8）核對和報告

保存銀行交易ID （confirmation/reference number）、收件人電子郵件/電話、金額、時間戳、分配。
啟用daily auto-recon （operation）和定期的full recon （financy）。
對於散裝付款/請求,請使用具有每行結果的Bank/PSP報告（success/fail/expired/canceled）。

9）費用和費用

E-Tanfer的成本取決於帳戶銀行的關稅（通常是每次發送的虛假；對於企業-打包計劃）。
對於從商人/個人那裏獲得傭金，通常沒有傭金，但條件取決於FI。
提供支持成本（frod/網絡釣魚投訴）、SLA處理請求和取消。

10）風險和反氟化物

網絡釣魚問答：攻擊者攔截電子郵件/短信，並試圖引誘回復。它被Autodeposit，用戶培訓和嘗試限制所混淆。
錯誤的地址：發送前確認收件人姓名受到限制-通過聯系人的UX背光和兩次電子郵件/電話確認來補償。
社會工程和「返還規模」：在劄幌和退貨標準中儲備檢查場景。

11） iGaming和其他敏感的垂直

加拿大的銀行和支付提供商采用分類政策：對於某些類型的業務，e-Transfer的限制和可用性可能會受到限制。
期望縮小限制，擴展KYC以及可能的「資金來源」要求。
保持備用導軌（例如PAD/ACH借記、卡支付、AFT）和風險細分。

12）商人整合

備選方案

1.Autodeposit用於接收

簡單啟動：發布電子郵件/號碼,自定義Autodeposit。
缺點：付款人手動輸入金額（錯誤），比按訂單分析師弱。

2.要求錢（發票/收集）

創建固定金額/目標查詢→付款人確認。
在鉆孔和轉換方面更好；適用於單程和重復付款。

3.通過銀行/PSP進行商業電子轉讓

訪問bulk操作，擴展限制，API/主機到主機。
需要FI的公司帳戶和onbording。

• 每個狀態的「webhook/callback」（或反向調查）。
• 冪等表（orderId+查詢密鑰）。
• 銀行記錄連接器。
• 回收流（部分/完整）。
• SLA監視（成功/失敗/隱性/隱性）。

13） UX建議

對於單程付款-押註Request Money（減少錯誤,清晰的對賬）。
顯示請求操作計時器、可理解的狀態和重復步驟。
讓我們選擇：「立即付款」（Request）或「手動發送」（Autodeposit/email/電話）。
獨立的安全屏幕：關於Q&A,網絡釣魚,「我們從不要求密碼」。

14） 「Interac Gateway」架構"

API поверхности: `createRequest`, `cancelRequest`, `queryStatus`, `processRefund`, `reconcile`.

可靠性： 等效性,指數回溯,銀行外部參考.

數據：銀行限制目錄，收件人地圖（新/可信），expiries狀態。
安全性：HMAC簽名Web hoks, allowlist IP 銀行/PSP,審計日誌,PII加密（電子郵件/電話）。
觀察力：通道轉換度量（Autodeposit vs Request），入學前時間，expiries/cancel份額。

15）入門清單的清單

1.選擇具有所需限制/API 的銀行/PSP和企業計劃。
2.配置Autodeposit和/或Request Money；測試expiries/取消。
3.實現狀態/Web hooks、等效性和recon。
4.在劄幌中啟用Refund-flow和ODR程序。
5.添加安全屏幕（Q&A,網絡釣魚）,可理解的限制錯誤。
6.通過銀行/渠道運行SLA和Alerta監控。
7.使用多個大型FI進行端到端測試。

限制卡（設計基準）

Per-txn/24h/7d/30d：在啟動前儲存和檢查。
新收件人：暫時降低閾值和/或快門速度。
Autodeposit vs Q&A：可能有不同的閾值和反血緣規則。

企業賬戶： 提高申請限額+多普.盡職調查.

總結

要進行在線和精確的對賬，請使用Request Money；對於簡單的接收-Autodeposit。
不要「縫制」具體數字：保持FI限值並更新。
嵌入refund/ODR、詳細報告和每日記錄。
培訓安全客戶,並提供Autodeposit以獲得更好的UX和更小的frod。