Multibanco葡萄牙：憑證和裁判員

1） Multibanco的背景和定位

• MB References （Pagamento de Serviços/Compras）： Entidade+Referencia+Valor類型的支付詳細信息,用於支付ATM或homebanking的發票。
• MB Voucher/MB Cash at ATM：「憑證」情景-買方收到代碼/指示並在ATM或互聯網銀行付款；商人從PSP獲得在線確認和隨後的銀行貸款。

功能：非常低額,最終的銀行轉賬（沒有收費）,用戶習慣於通過ATM/homebanking支付方便。

2）詳細信息的術語和格式

Entidade（Entity/Service code）是SIBS系統中的收件人代碼（通常為5位數字）。
Referencia（參考）-9位唯一的帳戶/訂單標識符。
Valor （Amount）-付款金額（固定）或「開放」（如果在PSP/商人中配置）。

3）參與者

SIBS/Multibanco（電路/卷軸）是MB付款的路由和結算。
付款人銀行-提供ATM/homebanking，應用限制/反欺詐。
PSP/Acquirer-通過API/面板，webhooks和註冊表發出參考/憑證，並進行計算。
Merchant-生成一個帳戶（Entity/Reference/Amount）,獲得狀態/入計,進行退款。

4）流和渠道

4.1 MB References（通過ATM/homebanking發票）

1.商人/PSP創建Entidade+Referencia+Valor+Expiry並在支票上顯示它們（和/或通過電子郵件/短信發送）。
2.客戶向ATM或其在線銀行付款→確認操作。
3.PSP將商人的在線狀態（paid/pending/expired等）傳遞給商人，然後在吹風機註冊表（定位）中移動。

• 按順序動態參考（建議）。
• 靜態參考（donats/錢包）-更常見的是導致復雜的對賬,請小心使用。

4.2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

通過PSP的商人生成「準憑證」/付款代碼（本質上是短壽命參考）。
客戶前往ATM或家庭銀行並按代碼付款→ PSP報告在線成功。
它通常用於高風險/現金場景以及沒有卡的客戶。

4.3通過MB WAY支付MB發票

在某些情況下，PSP有漏洞：客戶通過MB WAY（錢包）支付已簽發的MB-Reference。這加快了確認速度，並增加了移動轉換。

5）狀態和計算

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Settlement： T+0/T+1銀行貸款（依賴銀行窗口/PSP）。即使即時在線會計確認，也依靠每日登記冊。

部分付款：默認情況下不允許支付（對於固定的Valor）。「開放和」允許部分進行，但是這使和解更加困難-僅有意識地打開。

6）風險限制和政策

• Per-transaction / per-day/24h;有時每周/每月。
• 新收件人/收件人更嚴格的門檻。
• 渠道差異：ATM vs homebanking；有些銀行有不同的窗口/門檻。
• 銀行/PSP側的Velocity/Devys/Geo信號。

7）經濟學和傭金

接收成本低於典型的MDR卡；條件-您的PSP。
計入郵寄、處理「expired/pending」、sapport和recon的費用。

8）退貨和付款

沒有Chargeback（如地圖）。
退款是作為客戶的IBAN上的新信用交易（通常為SEPA信用轉移）或通過MB WAY錢包（如果同意）進行的。
在Beck Office中支持部分回購；儲存韌帶「refund↔original參考」。

9）安全性和合規性

付款確認發生在付款人的銀行（ATM/在線銀行）→低額。
GDPR/PII最小化：僅存儲必要的屬性（Entity/Ref/Amount,客戶口罩）。
Web Hooks-HMAC/nonce，復制保護，事件前提，審核日誌。
考慮葡萄牙銀行的要求和SIBS/PSP合同條款。

10）核對和報告（recon）

• 「entity」（Entidade），「reference」（9位數字），「amount」（valor），「orderId」，「status」，「paidAt」，「channel」（ATM/homebanking/MB WAY），「pspTxnId」，銀行參考/來自註冊表的UTR。
• 每日：根據PSP/SIBS（入學/退款/更正）註冊表自動計數+定期計數。
• Alerts在非同步上：「有在線成功，註冊表中沒有條目」，「單程雙倍付款」，「不正確的金額」。

11） UX模式（向用戶展示的內容）

大字段：Entidade/Referencia/Valor+截止日期（expiry）和計時器。
每個字段的復制按鈕；QR帶有縫合的道具集（如果支持PSP）。
帶有3-4步的「如何在ATM/在線銀行付款」說明。
「等待付款」訂單狀態和後臺更新。在「expired」中-單擊「創建新的參考」。
確認後：帶有「entity」，「reference」，「paidAt」，「UTR」和劄幌聯系人的支票。

12）商人整合

備選方案

1.PSP 主機/Embedded-快速啟動、自動生成參考、webhooks和卸載。
2.Server to-Server-本機支票/發票,按訂單動態參考,定制有效期。
3.Pay-by-Link-通過電子郵件/SMS/信使發送帶有詳細信息的鏈接。

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• 等效性（通過「orderId」），狀態的指數逆轉，即進入的Web hook。
• 目錄：銀行/限制，錯誤代碼，SLA度量（ATM vs homebanking），到期卡。

13） MB WAY和訂閱

基本的MB參考/憑證是銀行確認的單程。
對於遞歸註銷，請使用以下捆綁方式：首次支付e-mandate/SEPA Direct Debit或MB WAY任務（如果在PSP中可用），並帶有限制和通知。

14）高風險垂直（包括iGaming）

Multibanco通常適用，但條件/限制取決於PSP/銀行和當地法律。
期望降低閾值，擴展KYC和可能的hold 's。
規劃替代軌道（卡、MB WAY、SEPA、其他PIS）和智能路由。

15）「Multibanco Gateway」架構"

用於結賬/發票服務的API層（REST/GraphQL）。
事件隊列：活動狀態→ 計費/CRM/分析師。
Security：用於保管秘密、IP-allowlist PSP、嚴格的callback-URL驗證、反復制。
Observability：轉換為「created→paid」，股份為「expired」，平均付款時間，ATM vs homebanking，SLA為Web hook/註冊表。

16）入口支票清單

1.將PSP連接到MB References/Voucher；商定日期和登記冊格式。
2.實現「createReference」（動態,帶外展）和語句頁面（ATM/homebanking）。
3.連接webhooks、idementity、retrai、dedup。
4.配置每日自動記錄+全記錄、UTR存儲和審核。
5.啟用ODR法規partial/full refunds （SEPA/MB WAY）。
6.用「expired」，不同步和和錯誤來構造SLA和Alerta行列板。
7.在頂級銀行進行ATM/homebanking e2e測試，網絡鉤計時和極端情況（過期折算，雙倍支付）。

地標卡

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.

定居：更常見的是T+0/T+1。
部分付款：默認情況下沒有（固定金額）。
退款：SEPA SCT/MB WAY錢包作為新的貸款業務。
遞歸：通過e-mandate/SEPA DD（第一筆付款→授權）。

總結

對於發票/延遲付款，請使用MB References和動態參考和曝光；現金/ATM觀眾-MB Voucher。
圍繞webhooks+SIBS註冊表、清晰的對賬和托管回報（SCT/MB WAY）構建流程。
通過銀行/渠道保持限額，監視「expired」和確認時間。
對於訂閱-第一個具有透明管理和通知的MB →授權（SEPA/MB WAY）。