支付路由和故障轉移

支付路由和故障轉移

1）為什麼需要它

轉換：BIN/bank/geo/風險下的正確通道/PSP選擇將Auth Rate提高5-15個百分點。
成本：動態選擇「成功×傭金」將效率率降低10-30 bps。
可持續性：與PSP/3 DS/銀行跌落隔離；在部分中斷的情況下繼續接收和付款。
合規/RG：在路由中靈活實施限制、地理限制、自我約定和制裁規則。

2）目標體系結構（圖層）

1.檢查層-貨幣/方法本地化，APM發現，3 DS UX。
2.Payment Orchestrator （Rule Engine）-路由、智能返回、冪等、電路斷路器。
3.Risk/KYT引擎-設備/行為器，制裁/RER，velocity，RG限制，3DS策略。
4.Compliance Hub-KYC、制裁提供商、誓章/限額、審計。
5.Wallet＆Ledgers是現金和遊戲代言人，獎金負債和多貨幣。

6.Reconciliation&Reporting-T+0/T+1對賬,reason codes,稅務登記.

7.Observability&Security-度量/logs/traces, Alerts, RBAC, PCI分段。
8.數據/ML-風險評分，按銀行/方法預測轉換。

3）數據模型和冪等

Payment Intent （PI）：一個有字段的存款/付款對象：amount, currency, method, geo, BIN, risk_score, rg_limits, route_history, idempotency_key, status。
相等性：每個流行音樂（PSP-A → PSP-B）都以單個idempotency_key執行；呼叫重播不會改變ledger的狀態。
路線期刊：A/B和模型培訓所需的路線和響應日誌（PSP id，reason code，latency，3 DS-flow，fee）。

4）路由算法（基準）

4.1個招待會（Acquiring）

1.預評分：GEO，BIN/IIN，發行銀行，設備，支票，風險評分，RG狀態。
2.合並過濾器：制裁/RER，地理塊，年齡/自我排斥。
3.成本/成功規則：score=w1· AuthRate+w2·（− Fee）+w3· Health − penalties。
4.3 DS政策：TRA/whitelisting/step-up風險，挑戰選擇vs frictionless。
5.路線選擇：PSP-A →（在故障/錯誤上）→ PSP-B →替代方法（APM/開放銀行）。
6.Smart Retry：更改3 DS模式,MID, mcc/fallback, reason代碼超時（05/51/62 ≠ 91/96）。
7.後處理：在Route Journal中記錄，權重更新。

4.2付款（Payouts）

1.優先級：速度（instant/near-instant）↔成本↔可用性。
2.KYT/AML/RG： velocity, 「nall」模式,限額,資金來源,異常列表。
3.路由：card to card OCT/RTP/Faster Payments/SEPA Instant/Pix/UPI。
4.Failover： 在銀行/PSP不可用的情況下,queued payouts（定期排隊）。
5.Confirmation：帶簽名的webhooks在差異時補償交易。

5）Failover模式

5.1 Circuit-breaker

本地（在PSP上）：在error_rate↑，latency↑中，在declines（issuer-specific）中觸發。
全球（每種方法）：在行業失敗的情況下（例如大型銀行ACS/3DS）。
狀態：Closed → Open →半場開放；超時和閾值由GEO/BIN段指定。

5.2 Active-Active vs Active-Passive

Active-Active：並行PSP/方法；按規則/成本進行平衡；最佳RTO/RPO。
Active-Passive：節省傭金/支持,但RTO時間更長；適合次要GEO/方法。

5.3 Degradation Modes

禁用高風險方法,將部分流量轉換為開放銀行/APM。
強制3 DS挑戰所有「燃燒」BIN/銀行。
金額/頻率的臨時限制（RG+風險）。

6）處理3DS/SCA（動態）

低風險/小支票的默認無裂紋,高風險的挑戰.

PSD2例外：LVA，MOTO，MIT-在編排器而不是應用程序中。
Fallback：當ACS降解時-提高挑戰率或暫時將流量轉移到替代方法（開放銀行）。

KPI: challenge rate, frictionless share, post-3DS approvals.

7）與antifrod/KYT/RG整合

路由前-評分（設備、行為、代理/VPN、BIN風險、歷史記錄）。
在路由中-通過risk_score選擇3 DS/通道/PSP。
付款前-KYT/velocity/反豎琴（快速win→withdraw，多張卡，相關設備）。
RG限制和自我排斥是編排器級別的「嚴格」停止規則。

8）可觀察性和數據

實時度量標準：auth_rate, decline_reason mix, p95 latency, PSP health, 3 DS success, payout time, queue depth。
Alerts：按銀行/方法劃分的閾值,帶有外部狀態頁面的滑動。
A/B＆Lerning：根據轉換/成本更新路由權重；校準無後退控制組。

9） KPI和目標目標

Auth Rate（地圖）：EU 85-92％，US 80-88％，LATAM 70-85％（無編排-下邊緣）。

p95 latency auth API: < 3 c;webhooks: < 60 c.

即時付款分享：≥ 70%的「輕度」支票。
路由效率（轉換÷成本）：調整後季度對基線的+5-10％。
電路斷裂RTO：<2分鐘；RPO：0（冪等）。
Chargeback rate: < 0.按計數5％（取決於產品/GEO）。

10）事件花花公子（spargalka）

10.1按發行銀行劃分的質量決定

1.確認BIN/issuer的尖峰。
2.打開本地電路斷路器→重新分配到alt-PSP/方法。
3.增加受影響BIN的挑戰率，包括智能復古。
4.通信到狀態渠道；帶有reason代碼數據的RCA。

10.2下降3DS/ACS

1.Timeouts/」soft decline」生長細節。
2.將部分流量轉換為開放銀行/APM；在ACS活著的地方啟用「挑戰全部」。
3.降低風險支票（金額/速度限制）,加強監控。

10.3 PSP不穩定性

1.健康警報→開放式決勝局奏效。
2.轉移到備用PSP/MID；禁止高潛伏的「重」方法。
3.通過使用金絲雀（1-5％的流量）進行半開式恢復，然後進行分級。

10.4付款延誤

1.轉換為優先級為queued payouts（VIP，金額限制）。
2.將零件移至備用導軌（RTP/FPS/SEPA Instant/Pix）。
3.向玩家發出透明通知；手動升級>X小時。

11）SLA和合同錨點（PSP要求）

可用性： ≥ 99。95％的錄取；p95 latency < 3 c;webhooks < 60 c.

事件：TTA ≤ 15分鐘，解決方法（fallback MID/APM），RCA ≤ 5天。
數據：原始理性代碼，銀行詳細信息，退貨≤ 10天。
財務：儲備金上限/後盾，透明功能（包括3DS/network tokens），外匯附加費。
安全性：PCI-AOC、webhooks簽名、密鑰旋轉、SOC 2/ISO 27001（最好）。

12）區域模式

EC/UK：PSD2/SCA；卡+開放銀行（SEPA Instant/FPS）。強大的3 DS編排，TRA和whitelisting。
美國：地圖+ACH；即時付款優先級（推到卡，RTP）。沖鋒隊輪廓是強制性的。
LATAM：Pix（BR），SPEI（MX），PSE（CO）；APM-heavy;專註於Devyce風險和KYC文檔。
土耳其/CA：本地轉移/錢包；加強制裁/AML路徑，限制金額/速度。
亞洲/印度：UPI/電子錢包；嚴格的velocity規則；按發行銀行路由。

13）實施支票

體系結構/數據

• Payment Intent+所有房屋的冪等。
• Route Journal，原始的理性代碼，帶有簽名的webhooks。
• 現金/遊戲代理人的分離；補償交易。

路由/規則

• GEO/BIN/issuer/風險/成本規則引擎。
• 帶有超時後衛和換3DS/MID功能的Smart retry。
• 電路斷路器本地和全球；金絲雀回報。

風險/合規性

• 路由前後風險集成/KYT/RG。
• 制裁/RER，年齡/自我隔離-作為「硬」過濾器。
• 權重/金額限制；決策日誌。

可觀察性/SLA

• Dashbords by Auth Rate, latency, decline mix, payout time.
• Alerta在急流中；runbooks事件。
• 合同中的SLA，QBR和違規罰款。

14）策略偽代碼（針對團隊）

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15）經濟學和A/B優化

Считайте effective rate = (Fees + 3DS + FX + chargeback cost − interchange rebates) / Approved Volume.

A/B：至少10k交易/分支，2-4周；記錄銀行/方法。
通過GEO/季節性優化 AuthRate vs Fee權重；控制「傾斜」到昂貴但轉換的導軌。

16）記住什麼很重要

編曲+規則+數據是支付可持續性和轉換的核心。
相等性/支付Intent消除了雙重註銷並簡化了失敗。
電路斷路器和金絲雀回程可實現快速穩定，沒有「擺動」。
PSP的合同SLA和透明數據不是選項，而是要求。
區域軌道（開放銀行，RTP，Pix/UPI）通常在速度/成本上優於地圖-在路由中考慮。