付款制裁合規性
1）為什麼需要它（風險框架）
法律風險：違反制裁制度的罰款/吊銷許可證。
財務風險：凍結走廊上的資金/賬戶（記者/PSP/計劃）。
操作風險：不可抗力退款,掛起交易,手動檢查的增加。
聲譽：「制裁」事件打擊了合作夥伴銀行和進入走廊的通道。
2）制度和原則
列表包括：OFAC（SDN/SSI），EU，UK（OFSI），CA，AU，UN，本地。
地理禁運：國家/地區的全面禁令。
部門：行業限制/融資期限（SSI/Directive）。
「50％規則」：如果一個或多個的SDN合計擁有≥50％，則即使未命名，該主題也被視為被阻止。
出口/管制/雙重用途：違禁貨物/服務的付款（重要的是A2A/SWIFT安排）。
加密/旅行規則：跨境轉移中VASP之間的KYC屬性的轉移。
3）在何處以及如何篩選（付款回路）
3.1.存款
付款人：姓名/地址/出生日期（如果可用）,地圖（BIN-geo）,錢包,IP/ASN,設備。
提供者：PSP/MID及其管轄權；檢查路線的「純度」。
事件：創建配置文件（L0），第一存款（L1），異常（velocity/地理沖突）。
3.2.四.結論
受益人：IBAN/BIC/名稱/地址，卡/錢包，加密地址（VASP）。
路線：same-method/return-to-source,接收銀行,可能的通訊員。
旅行規則（加密）：交換起源/beneficiary數據,檢查VASP狀態。
3.3.路由/走廊
A2A/SEPA/FPS/PIX/RTP：接受銀行及其國家/銀行風險。
推到卡：發卡銀行（BIN國家/銀行）。
SWIFT：代理銀行（鏈條的所有環節）。
電子錢包：錢包發行人/運營商的管轄權。
4）篩選類型和信號
名稱/alias/音譯（fazzi匹配，變音符號還原）。
地址/城市/郵政編碼（地理觸發器，「制裁」位置）。
出生日期/護照/MRN（可從KYC獲得）。
組織/受益人（UBO）：高級盡職調查。
IBAN/BIC和接收銀行：國家，「制裁銀行」或UBO子組合。
BIN/發卡人：國家/銀行，帶有雪橇清單的交叉檢查。
IP/ASN/VPN/托管：地理，代理/影子ASN。
Device-graph/household：與先前鎖定的交叉點。
加密地址：區塊鏈提供商的「制裁/混合器/風險集群」標簽。
地理沖突：KYC國家≠ IP ≠ SIM ≠ BIN地質。
5）篩選編排： 「嵌入的地方」
1.登船：名為/DR，鄉村風險的輕松篩選。
2.付款原件：同步命中檢查付款人/受益人,IBAN/BIN, IP/ASN。
3.在發送到走廊之前進行預路由：deny/hold/step-up （SoF/documents）。
4.飛行中：監視PSP/銀行的狀態（返回/持有）。
5.事件後：更新列表（backfill）時的回顧性重新映射。
6）決策策略（基於風險）
AUTO-PASS： 沒有熱門歌曲；國家/銀行風險低；same-method;ND≥0.
MANUAL REVIEW： fuzzy命中率低於高閾值；新受益人；地質沖突；高的國家/部門風險。
DENY/BLOCK：精確的SDN命中，「50％規則」，GEO禁運，制裁銀行/走廊。
STEP-UP：SoF/SoW查詢，受益人地址/名稱的確認，「名稱/IBAN」（可用）。
7）減少誤報（precision）
FIO正常化（名稱/姓氏排列，中間名，大小寫，粒子）。
上下文屬性：出生日期/城市降低FPR。
白名單：經驗證的受益人/銀行/IBAN（具有TTL和重新認證）。
ASN/VPN黑名單：在IP上減少噪音點擊。
分段閾值：高風險GEO/走廊更嚴格，低風險更溫和。
手動APPROVE後自動分辨率,具有相同的fingerprint （設備/IBAN）。
可解釋性日誌：為什麼拒絕/允許（score,規則,匹配字段）。
8） UX和通信
透明的原因： 「由於銀行/國家/地區，需要對接收者進行驗證。」
時間：手動檢查/SoF的誠實ETA。
退款：自動重新裝入遊戲錢包,鏈接「選擇不同的方法/收件人」。
本地化：法律文本，指制裁政策/支持。
9）工程： 數據模型（最小值）
sql sanctions.watchlists (
source TEXT, -- OFAC, EU, UK, UN, etc.
entity_id TEXT, -- уникальный ID записи entity_type TEXT, -- person org vessel bank name TEXT, aliases TEXT[], dob DATE, country TEXT,
programs TEXT[], -- санкционные программы ownership_json JSONB, -- связи для "50% правила"
updated_at TIMESTAMP
);
sanctions.hits (
hit_id PK, user_id, payout_id, deposit_tx_id,
entity_id, source, match_score NUMERIC, match_fields JSONB,
status TEXT, -- OPEN APPROVED DENIED ESCALATED FALSE_POSITIVE reviewer TEXT, decided_at TIMESTAMP, created_at TIMESTAMP
);
payments.endpoints (
beneficiary_id PK, user_id, type, -- IBAN CARD WALLET CRYPTO iban TEXT, bic TEXT, bin TEXT, wallet_ref TEXT, crypto_addr TEXT,
bank_country TEXT, bank_name TEXT, verified BOOLEAN,
last_screened_at TIMESTAMP, risk_tags TEXT[]
);
risk.context (
user_id, ip INET, asn INT, device_hash TEXT,
geo_ip TEXT, geo_kyc TEXT, geo_sim TEXT, updated_at TIMESTAMP
);10）Pseudo-DSL政策
yaml policy: "sanctions_payments_v4"
lists:
sources: [OFAC, EU, UK, UN, CA]
refresh_interval_hours: 6 screening:
on_user_create: true on_deposit_init: true on_payout_init: true on_new_beneficiary: true rescreen_on_list_update: true thresholds:
name_fuzzy_pass: 0.72 name_fuzzy_manual: 0.62 org_fuzzy_pass: 0.80 crypto_risk_max: "MEDIUM"
routing_guards:
deny_if:
- geo in [EMBARGOED]
- bank_sanctioned == true
- ownership_sdn_agg >= 0.5 # "50% правило"
manual_review_triggers:
- fuzzy_hit == true
- new_beneficiary == true AND amount > 1000 EUR
- geo_conflict_score >= 2
- vasp_untrusted == true stepups:
- if: payout_amount > 2000 EUR then: ["name_check_iban"]
- if: crypto == true then: ["travel_rule", "beneficiary_vasp_check"]
audit:
store_feature_snapshot: true store_decision_tree: true exceptions:
whitelist_beneficiary_ttl_days: 18011） SQL模板
11.1.按名稱/aliasam進行的fazzi搜索
sql
SELECT w.entity_id, w.source, w.name,
similarity(unaccent(lower(:full_name)), unaccent(lower(w.name))) AS score
FROM sanctions.watchlists w
WHERE w.entity_type='person'
AND (unaccent(lower(:full_name)) % unaccent(lower(w.name))
OR EXISTS (SELECT 1 FROM unnest(w.aliases) a
WHERE unaccent(lower(:full_name)) % unaccent(lower(a))))
ORDER BY score DESC LIMIT 20;11.2.檢查占有「50%規則」
sql
SELECT entity_id
FROM sanctions.watchlists
WHERE entity_type='org'
AND (ownership_json->>'sdn_agg_share')::numeric >= 0.5;11.3.更新列表時重新映射觸發器
sql
INSERT INTO sanctions.hits (user_id, entity_id, source, match_score, status, created_at)
SELECT u.user_id, w.entity_id, w.source, 0.0, 'OPEN', now()
FROM users u
JOIN sanctions.watchlists w ON w.updated_at >:last_run
WHERE u.country IN (:risk_geos);11.4.IBAN/接受銀行：風險誇德
sql
SELECT e.beneficiary_id,
(e.bank_country = ANY(:embargo_geos)) AS embargo_hit,
(e.bic IN (SELECT bic FROM ref.sanctioned_banks)) AS bank_hit
FROM payments.endpoints e
WHERE e.beneficiary_id=:bid;11.5.加密旅行規則（簡化控制）
sql
SELECT v.vasp_id, v.trust_level, tx.crypto_addr
FROM crypto.transfers tx
JOIN ref.vasps v ON v.domain = tx.beneficiary_vasp
WHERE tx.payout_id =:pid;12） KPI和dashbords
False Positive % и Manual Approve %.
命中率：具有制裁命中率的交易/受益人份額。
手動TAT p 50/p95（解決時間）。
按模式/地理/走廊/銀行評定百分比。
更新列表後,Rescreen backlog。
PSP/銀行的雪橇代碼返還/持有人百分比。
旅行規則覆蓋%（加密）。
Whitelisted TTL breach％（未重新驗證的「可信」突破）。
13）Alerta
List Update Spike：更新列表後點擊量急劇增加。
FPR Surge： False Positive%> d/d閾值。
Manual Backlog：開放案例>限制或p95 TAT> SLA。
Embargo Route Hit：試圖向被禁止的地球/銀行付款。
旅行規則丟失：不使用VASP數據交換的加密翻譯。
Policy Drift：沒有規則/解決方案快照的交易。
14）事件花花公子
A. OFAC/EU更新後的巨大打擊
1.凍結風險走廊上的自動漫遊→ MANUAL。
2.總和優先級/ETA，對新alias/拼寫操作員進行快速培訓。
3.PSP/銀行通信：警告手動的暫時增長。
B.代理銀行的退款
1.規範原因代碼，收集樣本（BIC，走廊）。
2.暫時從級聯reroute中排除銀行/走廊。
3.Mortem：更新「sank-bank」手冊,加強預處理。
C.沒有旅行規則的Crypto
1.阻止未經驗證的VASP上的推斷,請求數據。
2.在修復集成之前啟用「僅受信任的VASP」。
3.必要時向監管機構轉發和報告。
15）最佳實踐（簡稱）
1.具有特質/解決方案版本和快照的策略代碼。
2.多點篩選（配置文件,init, pre-route, post）。
3.考慮到50％的規則和UBO鏈接，而不僅僅是唱名記錄。
4.名稱規範化和上下文（DR/City）以降低FPR。
5.經驗證的受益人/銀行白名單，具有TTL和重新認證。
6.通過GEO/方法/走廊劃分閾值。
7.可解釋性日誌和審計跟蹤：「誰/何時/為什麼」。
8.與PSP/銀行協商退貨代碼和 SLA手動。
9.旅行規則和VASP信任加密註冊表。
10.定期的事件後和規則調整。
16）實施支票
- 清單來源和刷新率（OFAC/EU/UK/UN/本地）。
- 「50%」政策和UBO圖。
- 在onboarding/deposit/payout/new beneficiary/rescreen上進行篩選。
- 整合：PSP/銀行/wasps，退貨代碼。
- 閾值矩陣（pass/manual/deny），GEO/方法段。
- 帶有TTL的白色/黑色列表（beneficiary/bank/ASN/IP）。
- 可解釋性，特征/解決方案快照，許可證報告。
- KPI和Alerta的Dashbords；SLA手動。
- 花花公子（列表更新，退貨，旅行規則）。
- 操作員培訓（alias/音譯，鄉村稀有）。
二.總結
對付款的制裁合規性是規則，數據和路線的編排，而不僅僅是「打破名單」。將篩選嵌入支付路徑的關鍵點，考慮UBO和50％的規則，管理走廊/銀行，通過正常化和上下文減少誤報，將可解釋的決策和策略版本存儲為代碼。因此，您可以保留走廊的訪問權限，降低交易成本，並滿足許可證要求而不會殺死轉換。