智能路由：渠道優先級

智能路由： 渠道優先級

1）為什麼要進行智能路由

轉換增長：+5-15 pp到Auth Rate,通過選擇「正確」PSP/方法,以適應銀行、BIN、設備和風險。
降低成本：在計費、FX、3 DS、charjback支出的情況下,將成本− 10-30 bps到效率率。
可持續性：PSP/ACS/銀行故障下的流量自動轉換；在不停機的情況下管理退化。
合規/RG：內置的制裁過濾器，地理，年齡/自我體驗，velocity限制和KYT。

2）信號和特征（功能）用於優先排序

支付和銀行

BIN/IIN，發行銀行，借記/貸款/預付款；本地/跨邊界。
per bank/method的歷史指標：Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency,容錯。

付款人簡介

地理/IP/ASN，設備/OS/瀏覽器/仿真，行為模式，抗凍風險，RG狀態。

事務設置

金額/貨幣，FX，再付款（MIT/COF），卡/錢包的新穎性，3 DS會議的新鮮度。

運營業務

傭金（MDR+scheme+3 DS+PSP fee），儲備/冷藏，設置速度，通道可用性（健康）。

3）評分優先級模型

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P（approve）-通過銀行/方法歷史學家批準相似配置文件的概率。
• Fee是完整的有效成本/交易（包括3 DS/FX）。
• LatencyPenalty-罰款p95>閾值。
• 健康是過去N分鐘可用性/錯誤的集成度量。
• RiskPenalty-高風險/velocity/異常津貼。

註釋

wᵢ重量由A/B測試和地區校準。
使用「冷卻期」和平滑,以免在路由之間「跳躍」。

4）路由規則（決策流）

1.預檢查合規性：制裁/RER，年齡，自我排斥，地理區塊→如果不通過，立即放棄。
2.風險評分：設備+行為+支付歷史記錄→策略選擇3DS/SCA。
3.路線候選人：PSP-A/PSP-B/本地 APM/開放銀行/備用錢包。
4.按得分（路線）排名；1號嘗試。
5.軟鎖線下的智能復出：3 DS模式（challenge↔frictionless），MID，超時後綴的更改；第2/3號企圖。
6.在行為風險或網絡故障的情況下在APM/開放式銀行中倒退。
7.編譯：用於培訓/報告的路線期刊（PSP，reason，latency，3 DS，fee）。

5）動態3DS/SCA

低風險/小支票和「加熱」COF/MIT的默認分數。
高風險/BIN組/和異常的步進挑戰。
落後策略：降解ACS → 提高挑戰率或切換到開放銀行/APM；在質量計時器中，我們應用電路斷路器。

6）優先排序渠道和啟發式方法（按地區）

EC/UK：卡+開放銀行（SEPA Instant/FPS）。在地圖上-嚴格的3 DS編排，TRA/whitelisting，高重量的issuer歷史學家。
美國：卡+ACH/RTP，即時付款優先級（OCT/RTP）。註意PSP的充電包工具。
LATAM： Pix （BR）、SPEI （MX）、PSE （CO）、憑證。APM/開放銀行對新客戶和高風險 BIN的偏好。
土耳其/CA/MEA：本地轉移/錢包，更嚴厲的制裁/KUT，velocity限制。
亞洲/印度：UPI/電子錢包，發行銀行路由和白天時間；精細的極限切片。

7）付款路線（鏡像技術）

優先級：速度（instant/near-instant）↔通道的成本↔可用性。

KYT/AML/RG在輸出： 復仇,velocity,資金來源,設備/卡捆綁,隊列在銀行退化.

Failover： queued payouts,移至替代軌道（RTP/FPS/SEPA Instant/Pix）。

8）策略偽代碼

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9） KPI和目標

Auth Rate（地圖）：EU 85-92%/US 80-88%/LATAM 70-85%（調整後為頂部走廊）。
路由效率（轉換÷成本）：1-2季度對基線的+5-10％。

p95 latency (auth): < 3 с;webhooks: < 60 с.

巡回賽RTO：<2分鐘；RPO：0（以冪等為代價）。
即時付款分享：≥ 70%的「輕度」支票。
Chargeback rate: < 0.按計數5％（取決於產品/GEO）。

10） A/B設計和培訓

通過GEO/BIN/方法拆分；至少10k交易/分支機構，2-4周。

Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.

Guardrails：沒有回避的控制小組；反漂移（隨機的「噪音」，用於選擇未分級的路徑）。

11）花花公子退化

Issuer spike （reason 05/51/62）： BIN/bank → reroute上的alt-PSP/APM上的本地電路斷路器；提高挑戰率。
ACS timeouts/soft declines：為受影響的銀行啟用「挑戰全部」，增加開放銀行份額。
PSP-outage： global breaker,轉移到備份MID；恢復時，半開金絲雀的流量為1-5％。

付款延遲： VIP/小額優先, queued payouts,備用導軌.

12）數據，日誌和可觀察性

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.

Dashbords：Auth Rate（按銀行/方法計算），decline mix，p95 latency，3 DS成功，payout SLA，health PSP。
Alerts： spikes/latency的閾值,來自外部狀態頁的信號,自動斷路器。

13）實施支票

體系結構/數據

• 單一付款Intent和對所有霍普的嚴格平均。
• 具有權重和SLA閾值的路線目錄；健康小狗。
• 簽名的webhooks，原始的reason codes，Route Journal存儲。

規則/安全性

• 路由前合規過濾器（制裁/年齡/自我排除）。
• 3 DS政策：TRA/whitelisting/step-up；ACS降解時的倒退。
• 電路斷路器本地/全球；金絲雀回報。

運營/KPI

• A/B框架，guardrails，定期重新校準權重。
• Auth Rate, latency, costs, payouts；QBR с PSP.
• Runbooks事件和RACI升級。

14）經濟： 如何計算「廉價」路線

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.

增加風險溢價：高風險頻道增加充電器曝光和儲備/後備。

15）結果

智能路由是數據+規則+可持續性。使用完整的信號圖片（銀行/BIN、風險、成本、渠道健康）、動態3 DS策略和清晰的降級花花公子。正規的A/B校準和透明的KPI將路由從「黑魔法」轉換為可控的P＆L，RG和兼容杠桿。