Swish瑞典：移動付款

1）什麼是Swish

Swish是瑞典國家移動支付系統A2A（運營商Getswish AB），全天候即時轉移。用戶通過BankID （SCA）確認操作。支持P2P（電話）腳本，業務P2M（在線和離線），付款和付款。

• 通過電話號碼（或商號/QR）進行尋址，UX中沒有IBAN。
• 即時存入收款人的銀行帳戶；銀行轉賬的最終性。
• 低摩擦：App2App/QR，在BankID中確認。
• 廣泛的銀行覆蓋範圍，並在零售/在線上很受歡迎。

2）角色和產品

Getswish（方案）是規則，目錄和品牌。
成員銀行-生產/連接Swish，應用限制和防凍劑。
PSP/收購商-連接商號（Swish Handel/Swish Företag）,提供API/SDK、報告、設置。

• Swish P2P是個人之間的翻譯。
• SwishFöretag-接受離線（店面/POS）付款。
• Swish Handel（電子商務Swish）-在線支票（QR/App2App/Link）。
• Swish Donations 是用於捐贈的簡短號碼/alias。
• Swish Payouts/Disbursements-大量付款（通過銀行/PSP）。

3）付款流

3.1 P2P (push)

1.發件人通過電話選擇聯系人→輸入金額/消息。
2.在BankID中確認（Face/Touch/代碼）。
3.收件人會立即看到帳戶中的信用和應用程序中的通知。

3.2 P2M: e-commerce (Swish Handel)

• App2App/Deeplink：在支票上，我們打開Swish/BankID應用程序→確認→退回給商人。
• 按順序QR：生成動態QR（總和，orderId，商品參考）；客戶使用Swish相機掃描→向BankID確認。

3.3個POS/離線（Företag）

收銀機上的動態QR或靜態Swish編號（手動總和）。
在BankID中確認；支票-在商人和客戶應用程序中。

3.4 Request-to-Rau/發票

商家發送付款鏈接/請求（電子郵件/SMS/Messenger）；客戶在BankID中確認。

3.5付款（Payouts）

企業通過銀行/PSP向客戶發送匯款到電話號碼；對外來者適用防凍和限制。

4）狀態和時間

類型狀態：「initiated」 → 「pending」 → 「success」/「failed」/「canceled」/「expired」。
對於Web支票,可能會延遲/BankID應用程序的響應→保留時間表和狀態重播（polling+webhooks）。
商人的定居點-根據銀行/PSP的不同，實時銀行貸款/最接近的運營時段（仍要進行日間記錄）。

5）限制和風險政策

• Per-transaction, per-day/24h;有時每周/每月。
• 新收件人/新收件人-降低閾值/快門速度。
• 渠道限制：P2P,電子商務（App2App/QR）, POS, payouts.
• Velocity/devys/地理規則和銀行方面的風險評分。

6）經濟學和傭金

商人的成本通常低於經典卡MDR，但條件取決於銀行/PSP（虛假/低百分比，QR/SDK/報告）。
為支持「pending/expired」、分配、偵察和SLA監控奠定基礎。

7）退貨和付款（ODR）

卡中沒有充電包。退款-與客戶商進行單獨的信用交易（支持部分還款）。
時機是銀行（通常為T+0/T+1）。
Disputs-通過銀行/PSP程序：存儲訂單日誌,確認服務/交付,符合客戶詳細信息。

8）安全性和合規性

SCA通過BankID，設備綁定，銀行檢查SIM/設備。
PII最小化：僅存儲必要的屬性（電話/參考），加密PII；訪問-基於最小特權原則。
Webhooks：HMAC/nonce，重播保護，超時蓋章和事件預言。
符合Finansinspektionen的PSD2/GDPR和本地要求。

9）商人整合

備選方案

1.PSP 的主機/Embedded-快速啟動，開箱即用，狀態和錯誤App2App/QR。
2.Server-to-Server+App2App/QR是本機UX，按訂單動態的QR，深度錯誤/重復處理。
3.Pay-by-Link/Invoice-發送鏈接/請求；方便服務和B2B。

• API：「createPayment」，「refund」，「requestToPay」（如果可從PSP獲得），「webhook」，「reconcile」。
• 相等性（'orderId'+鍵），指數回溯和事件的去世。
• Recon：每日自動記錄+定期完整記錄；保留UTR/銀行參考。
• SLA-dashbords：轉換，「pending→success/expired」，入學前的潛伏期。

10）核對和報告

編譯：「paymentId/transactionId」提供商，「orderId」，通道（App2App/QR/Link/POS），收件人編號，狀態，金額/貨幣，timestamp，UTR。
來自PSP/銀行：入賬/退款/更正，狀態延遲更新。
通過不同步和異常（雙重註銷，失去「pending」）打開警報。

11） UX模式

移動第一：汽車App2App合作；臺式機是帶有計時器的大型動態QR。
透明錯誤：限制，BankID故障，定時；安全重播和備用（另一供應商的卡/SEPA/A2A）。
收據：金額，時間，「transactionId」，通道，UTR，劄幌聯系人。
QR/請求的操作計時器和過期恢復腳本。

12）遞歸和任務

基本的Swish是帶有SCA的單程。對於訂閱，使用捆綁包：第一筆Swish → e-mandate/Autogiro/Open-Banking PIS付款，用於進一步註銷（限制/頻率/通知，任務管理屏幕）。

13）高風險垂直（包括iGaming）

渠道可用性和限制取決於銀行/PSP政策和當地法律。
期望降低閾值，擴展的KYC和可能的hold 's。
規劃替代軌道（卡、SEPA、其他PIS）和智能路由風險/銀行/通道。

14） 「Swish Gateway」架構"

用於結帳和收銀機的API層（REST/GraphQL）。
事件隊列：活動狀態→ 計費/CRM/分析師。
Security：保管保密，IP allowlist PSP，嚴格的redirect-URI驗證，反復制令牌。
觀察力：通道轉換（App2App/QR/POS/Link），「pending→expired」份額，定位/返回之前的時間。

15）入門清單的清單

1.將PSP/銀行與 Swish Handel/Företag連接；商定票價/SLA和通道（App2App/QR/POS/Link）。
2.實現「createPayment」+動態QR/App2App、錯誤/限制屏幕。
3.連接webhooks、idementity、retrai和event dedup。
4.配置recon （daily+full）、UTR/fin參考存儲。
5.啟用partial/full refunds和ODR過程。
6.通過轉換/潛伏期/潛伏期狀態運行SLA-dashbords和Alerta。
7.使用主要銀行/設備POS（如果相關）進行e2e測試。

按限制劃分的地標卡

Per-txn/24h/7d：存儲在config中並在發射前進行檢查。
新收件人/收件人：降低閾值/快門速度。
頻道：P2P，電子商務（App2App/QR），POS，payouts的單獨限制。
Velocity/風險：銀行的防凍劑可能會輕輕偏轉/減慢運營速度。

二.總結

對於網上-App2App+動態QR，對於離線-QR/POS（Företag），用於翻譯-P2P到電話。
在業務邏輯上共享在線確認和最終信用；圍繞webhooks+recon和partial refunds構建。
不要固定金額：通過定期更新來保持銀行/渠道的限額。
對於訂閱-第一批Swish →具有透明管理和通知的任務。