Off-ramp і виведення коштів у фіат

1) Навіщо off-ramp в iGaming

• швидкі та передбачувані висновки (T + 0/T + 1),
• зниження волатильності (T0-конверсія),
• відповідність AML/санкціям/Travel Rule і вимогам банків/PSP,
• прозорий облік і оподаткування.

2) Моделі off-ramp

2. 1 Кастодіальна (через VASP/процесор)

Провайдер тримає гаманці, робить КУТ/санкції, конвертує і відправляє фіат в банк/провайдер виплат.
Плюси: швидкість інтеграції, SLA, вбудований комплаєнс. Мінуси: залежність, комісії, ліміти.

2. 2 Некостодіальна (власні гаманці)

Ви контролюєте ключі, відправляєте активи на біржу/брокера, конвертуєте і виводите фіат.
Плюси: гнучкість, контроль комісій/маршрутів. Мінуси: операційні ризики, потреба в казначействі 24/7.

2. 3 Гібрид

Кастодіальний потік для масових сум/регіонів, самостійний - для VIP/особливих активів/пікових навантажень.

3) Платіжні рейки фіату

SEPA / SEPA Instant (EUR): дешево/швидко в ЄЕЗ.
Faster Payments (GBP), ACH / RTP (USD): локальні низькозатратні канали.
SWIFT: кросбордер, дорожче і довше, потрібен для багатьох країн.
Локальні схеми: Pix (BR), UPI/IMPS (IN), M-Pesa/мобільні гроші (Африка), ваучери/гаманці (ЛАТАМ/Азія).
Карткові виплати (OCT/Push to Card): псевдомгновенні на карту, ліміти/гео-обмеження.

4) Провайдери виплат (Payout/Disbursement)

Функції: створення виплатних пакетів, КУС/санкції одержувача (де потрібно), верифікація реквізитів, статуси, вебхуки, докази (UTR/ARN).
Критерії вибору: покриття країн/методів, ліміти, комісії, аптайм, SLA, швидкість саппорту, якість звітності.

5) Комплаєнс-ядро off-ramp

KYC гравця: достатній tier (ID/лівнес; PoA/SoF за тригерами).
SoF/SoW: при великих висновках/аномаліях (rapid in-out, structuring).
KYT (крипто): ризик-оцінка адрес/маршрутів до конвертації та при виведенні.
Travel Rule: VASP↔VASP обмін IVMS101 для on-chain вихідних перед off-ramp (де застосовується).
Санкції/РЕР: щоденний рескринінг клієнтів/контрагентів.
RBA-матриця: Low/Med/High → різна глибина перевірок, ліміти і швидкість.

6) Політики лімітів і рішення

Тригери посилення: PEP/adverse media, high-risk гео, нові реквізити, швидкий depozit→vyvod, дроблення сум.

7) Казначейство, FX і ліквідність

T0-конверсія крипто → стейбл/фіат при створенні заявки (або T + N по політиці).
RFQ/мультибіржі: вибирайте кращий курс, враховуйте комісії і прослизання.
Пули ліквідності: робочий float на VASP/біржах, ліміти на висновки, мультисиг і правило «4 очей».
FX-політика: джерело цін (мульти-фід), час фіксації, правила округлення і повернень.

8) Потоки і статуси (референс)

1. Гравець запитує висновок → 2. Перевірки RBA/KYT/санкції → 3. Конверсія (якщо потрібно) → 4. Формування виплати (рейка/провайдер) → 5. Відправка/підтвердження (UTR/ARN/SRN) → 6. Доставка гравцеві → 7. Пост-контроль (повідомлення, звіти, реконсиляція).

Статуси для UX: «Прийнято» → «На перевірці» → «Виплачено банку/провайдеру» → «Зараховано »/« Затримка »/« Відмова».

9) Реконсиляція та облік

Меппінг: `withdrawal_id ↔ txid(on-chain) ↔ conversion_id ↔ bank_reference`.
Звірка T + 0/T + 1: суми, комісій мережі/провайдера, FX, статуси, незакриті залишки.
Ledger & DWH: двосторонні проводки, інвентаризація гаманців/рахунків, незмінні логи.
Податки/звітність: вивантаження по юрисдикціях, зберігання первинки ≥ термінів закону.

10) UX виводу (не ламаючи конверсію)

Прозорі терміни (динамічні ETA за методом/регіоном).
Верифікація реквізитів (IBAN/карта) та попередження про помилки.
Split-виплати/partial release при EDD/SoF.
Журнал: квитанції, посилання на платіж, довідка «куди звертатися».
Нешумний hold: таймери/причина («потрібне підтвердження джерела коштів»), кнопка завантаження документів.

11) Повернення і суперечки (disputes)

Немає чарджбеків як в картах: повернення = нова виплата/повернення на вихідне джерело (де можливо).
Політика адреси/рахунку: повернення тільки на раніше верифіковані реквізити.
Плейбук: втрачені платежі (investigation з банком/провайдером), невірні реквізити (скасування/повернення за регламентом), конфлікт валюти/курсу (правила фіксації).

12) SLA, аптайм і деградації

SLA орієнтири: авто-кейси Low Risk - ≤ 15 хв p95, Medium - ≤ T + 1, High/EDD - ≤ 24-48 год.
Аптайм провайдера виплат ≥ 99. 9%, вебхукі ≤ 2-5 з p95.
Деградації: затримки біля рейки (RTP/SEPA Inst down) → авто-перемикання на резерв/стандартний SEPA/SWIFT; зростання'R-кодів '/reject → посилити валідацію реквізитів; KYT-інциденти → hold + SoF.

13) Метрики та OKR

Payout Success Rate, Time-to-Payout p50/p95, SLA hit rate.
Cost per Payout (all-in: провайдер + рейка + FX + мережа).
KYT reject %/санкції hits/SAR-conversion.
Частка hold/EDD, середній час розблокування.
UX: частка невірних реквізитів, повторних запитів документів, NPS/CSAT за висновками.
Надійність: аптайм, швидкість вебхуків, частота фейловера.

14) Анти-патерни

Єдиний провайдер/рейка без фейловера.
Відсутність T0-конверсії - збитки від волатильності.
Виплати на неверифіковані реквізити.
Ігнор КУТ/санкцій «через малі суми».
Немає ідемпотентності - дублі виплат при ретраях.
«Глухі» блокування без partial release і зрозумілої комунікації.

15) Чек-лист впровадження (коротко)

• Політика RBA: ліміти/тригери, PoA/SoF/SoW, РЕР/санкції, KYT/Travel Rule.
• Провайдер (и) виплат + резерв, рейки по регіонах (SEPA/FPS/ACH/SWIFT/локальні/Push-to-Card).
• Казначейство: T0-конверсія, RFQ/мультибіржі, мультисиг, ліміти, 4-око.
• Валідація реквізитів (IBAN/BIC/card BIN), анти-дублі, ідемпотентні ключі.
• Статуси/вебхуки, докази (UTR/ARN), дешборди і алерти SLA.
• Облік/реконсиляція: лейджер, мепінг'withdrawal↔txid↔bankRef', звітність/податки.
• UX: ETA, partial release, зрозумілі причини hold, портал документів.
• Плейбуки інцидентів: відмови рейок, невірні реквізити, KYT high-risk, санкції.
• Навчання саппорту/фінансів/комплаєнсу; шаблони листів і відповідей.
• Щоквартальні рев'ю метрик і A/B калібрування лімітів/порогів.

16) Резюме

Успішний off-ramp в iGaming - це архітектура виплат, а не один провайдер: мульти-рейки і фейловер, строгий RBA + KYT/санкції/Travel Rule, T0-конверсія і дисципліна казначейства, прозорий UX і ідемпотентна техніка. Такий контур дає швидкі і передбачувані висновки, знижує вартість і утримує ризики під контролем.