ecoPayz: гаманець та рахунки

1) Контекст і позиціонування

ecoPayz (перебрендований як Payz) - електронний гаманець з мультивалютними балансами (далі «гаманець/рахунки»), орієнтований на цифрові сервіси та iGaming (в дозволених юрисдикціях). Користувач тримає кошти на гаманці, робить P2P, оплачує мерчантам, поповнює баланс різними методами і виводить на банк/карту/локальні канали (доступ залежить від країни/КУС).

Чому мерчанту це вигідно

Вище конверсія завдяки Hosted/App2App-UX і впізнаваності в цільових сегментах.
Низький фрод (SCA, device binding, ризик-скоринг).
Гнучка економіка (часто нижче CNP-карт), швидкі partial refunds в гаманець.

2) Продукти та ролі

Гаманець/рахунки: мультивалютні баланси користувача (top-up/витрата/виведення).
Карти (віртуальна/пластикова на рейках картових схем) - доступні не у всіх країнах.
Ваучерні джерела (ecoVoucher і аналоги через партнерів) - де дозволено.
PSP/еквайєр: онбординг мерчанта, тарифи/MDR, Hosted/Widget/API, розрахунки та звіти.
Схема/емітент гаманця: AUP, KYC/AML, ліміти, антифрод, гаманець.

3) Канали і призначені для користувача сценарії

3. 1 Pay-in (оплата мерчанту)

Hosted/Redirect (рекомендується): редирект в ecoPayz/Payz → логін/SCA → підтвердження → повернення зі статусом.
App2App/Deeplink: на мобайлі відкривається додаток гаманця, потім повернення в касу.
Embedded/Widget: при дотриманні вимог безпеки провайдера.

3. 2 Top-up в гаманець (у користувача)

Карти (3DS2), A2A/Open Banking/локальні перекази, eCash/ваучери, P2P. Набір джерел залежить від країни і рівня KYC.

3. 3 Payouts/Withdraw

Виплати мерчанта на гаманці користувачів; далі - виведення користувачем на банк/карту/локальні методи (доступність по країні/КУС).

3. 4 P2P / Request-to-Pay

Перекази та запити платежів між гаманцями (де підтримується).

3. 5 Карта гаманця

Віртуальна/пластикова картка (якщо доступна): списання з гаманця; онлайн - SCA/3DS, POS - PIN/NFC.

4) Статуси та розрахунки

Типові статуси: 'created → pending → success | failed | canceled | expired'( + при необхідності'authorized → captured').
Settlement: зарахування за реєстрами PSP/провайдера зазвичай T + 1/T + 2 (раб. дні).
В логіці поділяйте онлайн-успіх і фактичний кредит.

5) Ліміти, KYC і ризик-політики

Ліміти per-txn/24h/7d/monthly; окремі пороги для нових одержувачів/мерчантів і для висновків.
Рівні KYC (базовий/розширений/VIP): визначають максимуми топ-ап/витрати/виводу і набір підтримуваних методів.
Velocity/девайс/гео-правила, санкції та вікові обмеження (особливо для iGaming).
Ліміти/правила тримайте в конфігах з можливістю гарячого оновлення.

6) Повернення, диспути, фінальність

Refund - окрема кредитова операція (full/partial) назад в гаманець/вихідне джерело.
Chargeback: для чисто «гаманця» списання класичних карткових чарджбеків зазвичай немає; якщо фактична рейка - карта (COF/карта всередині гаманця), можливі карткові процедури у емітента.
Плануйте ODR-процедури та зберігайте повні логи видачі цифрової послуги.

7) Економіка та комісії

MDR для мерчанта зазвичай нижче CNP-карт, але залежить від гео/обороту/категорії.
Допзатрати: Hosted/SDK, підтримка'pending/expired', ODR/диспути, recon, можливі резерви/hold по ризику.
Керуйте вартістю: стимулюйте A2A-топ-ап і мультивалютність (менше FX), використовуйте апсейл на VIP.

8) UX-практики

Mobile-first: App2App в пріоритеті; на десктопі - чіткий Redirect.
Таймер очікування підтвердження ('pending'), безпечний повтор, пропозиції альтернатив (карти/А2А).
Прозорі помилки: ліміт гаманця/методу, відмова SCA, таймаут.
Квитанція: сума/валюта,'transactionId', канал (App2App/Hosted), фінансова референція/UTR з реєстру.

9) Інтеграція мерчанта

Варіанти

1. Hosted/Redirect - швидкий старт, мінімальний PCI/PII-слід.
2. Server-to-Server + App2App/Hosted - кастомний UX і щільний контроль статусів.
3. Pay-by-Link/Invoice - для відкладених платежів/колекту.

Бекенд-мінімум

API: `createPayment`, `authorize/capture` (если требуется), `refund`, `queryStatus`, `webhook`, `reconcile`.
Ідемпотентність ('orderId'+ ключ), експоненціальні повтори, дедуп вхідних веб-хуків.
Webhooks: підпис/НМАС, тайм-штампи, захист від replay.
Recon: daily auto-recon + full-recon, зберігання UTR/банківських посилань, алерти по розсинхронах.
Observability: конверсія,'pending→success/expired', settlement-lag, помилки SCA/лімітів.

10) Безпека та відповідність

SCA (автентифікація в гаманці), device binding, поведінковий скоринг.
PII-мінімізація: Hosted/Widget для введення чутливих даних, секрети - в vault, IP-allowlist на webhook-ендпоінти, строгі redirect-URI.
KYC/AML/GDPR, вік, санкції, гео-фільтри, Responsible Gaming.

11) Виплати та афіліати

Виплати на гаманці часто зручні (швидко і дешево), але сегментуйте по ризику/гео/КУС.
Тримайте альтернативи: SEPA/RTP/Push-to-Card/локальні гаманці для спірних регіонів або великих сум.

12) Особливості для iGaming

Перевірте юридичну допустимість гео та ліцензії; включіть віковий контроль і самовиключення.
Очікуйте: жорсткіші ліміти, можливі hold/резерви, розширений моніторинг транзакцій і виплат.
Плануйте смарт-маршрутизацію (гаманець ↔ A2A ↔ ваучери ↔ карти) за ризиком/гео/профілем гравця.

13) KPI та експлуатаційні метрики

Approval rate (окремо по App2App/Hosted).
Pending dwell time и доля `pending→expired`.
Refund rate/ODR і середній час рішення.
Settlement lag (успіх → реєстр → зарахування).
FX share і середня FX-маржа.
Частка VIP/розширених KYC в обороті, Cost-to-serve (підтримка/диспути).

14) Чек-лист виведення в прод

1. Договір з PSP/провайдером: тарифи/MDR, FX-правила, SLA за веб-хуками/реєстрами, дозволені гео/вертикалі.
2. Інтеграція: 'createPayment'+ App2App/Hosted, екрани помилок/лімітів/повтору.
3. Безпека: підпис/НМАС веб-хуків, vault секретів, redirect-URI, IP-allowlist.
4. Recon: daily + full, зберігання UTR/фін-референцій, алерти за розсинхронами.
5. Refunds/ODR: partial/full, плейбуки саппорту, зв'язка refund↔order.
6. Конфіги: ліміти/КУС/тарифи/гео - поза кодом, з версіонуванням і швидким оновленням.
7. Дашборди SLA: конверсія,'pending', settlement-lag, повернення; алерти на аномалії/гео.
8. E2E-тести: мобільний App2App, десктоп-redirect, таймаути/повтори, часткові повернення, деградація провайдера.

Картка орієнтирів

Статуси: 'created/pending/success/failed/canceled/expired'( +'authorize/capture'де застосовується).
Settlement: зазвичай T + 1/T + 2 за реєстрами PSP/провайдера.
Chargeback: відсутній для чистого «гаманця» списання; можливий для карткової рейки.
Ліміти/КУС: залежать від країни/рівня; зберігати в конфігу і регулярно оновлювати.
Рекурент: «перший платіж → мандат» (SEPA/Open-Banking/гаманець-мандат) - якщо сценарій це підтримує.

Резюме

ecoPayz/Payz - зрілий гаманець з мультивалютними балансами, сильним мобільним UX і зрозумілою операційкою. Інтегруйте через Hosted/App2App, будуйте навколо webhooks + ідемпотентність + recon, тримайте ліміти/КУС/тарифи/гео в конфігурації, а для iGaming - дотримуйтесь правових рамок, сегментуйте ризик і тримайте альтернативні рейки (А2А/ваучери/карти) з smart-routing за профілем гравця і навантаженні.