MB WAY Португалія: гаманець і P2P

1) Що таке MB WAY і де він живе в екосистемі

MB WAY - португальський мобільний гаманець на рейках групи SIBS/Multibanco, що об'єднує картки і банківські рахунки користувача для миттєвих платежів P2P, онлайн-покупок і офлайну (QR/NFC, cash-out в банкоматах без карти). Підтвердження - у додатку MB WAY/банку (SCA: PIN/біометрія). Комісії для мерчанта зазвичай нижче класичного картового MDR за рахунок локальної обробки.

• Прив'язка карток/рахунків (debit/credit) до додатку → оплата одним підтвердженням.
• P2P «на телефон»: переклад контакту за номером, 24/7.
• Онлайн-чекають з push-підтвердженням без введення карт.
• QR/NFC в роздробі і MB WAY Cash-out в ATM (cardless).
• Багаті метадані і стабільна інтеграція через SIBS Gateway/PSP.

2) Учасники та ролі

SIBS/Multibanco (схема/процесинг): правила, роутинг, каталоги банків/мерчантів.
Банк/емітент картки: KYC, ліміти, антифрод, списання/зарахування.
PSP/еквайєр (SIBS Gateway та ін.): підключення мерчанта, SDK/API, звіти, розрахунки.
Мерчант: ініціює платіж/запит, отримує статуси і веде звірку.
Платник: підтверджує операції в додатку MB WAY/банку.

3) Режими і призначені для користувача сценарії

3. 1 P2P «на телефон»

Відправник вибирає контакт з телефонної книги → вводить суму → підтверджує в додатку.
Одержувач отримує пуш/повідомлення, гроші зараховуються на прив'язаний рахунок/карту.

3. 2 Онлайн-чекаут (e-commerce, in-app)

На касі мерчанта користувач вводить номер телефону MB WAY або сканує QR.
Додаток надсилає push-запит → користувач підтверджує → мерчант отримує онлайн-статус.
У мобільних додатках - App2App/deeplink з автовідкриттям MB WAY.

3. 3 POS/офлайн

Динамічний QR per-order на касі (сума + orderId) або NFC-оплата через додаток.
Підтвердження - пушем, квитанція - у мерчанта і в додатку.

3. 4 Cash-out в ATM (MB WAY Lift)

Користувач генерує код/підтверджує в додатку → знімає готівку без пластикової картки.

3. 5 Split Bill / Request Money

Запит грошей контактам (колекти), автоматичний спліт суми між учасниками.

4) Статуси операцій

'initiated'→'pending'( очікування підтвердження/мережевої відповіді) →'success '/' failed '/' canceled '/' expired'.
Для інвойсів/Request Money - окремі'requested '/' expired'.

5) Ліміти і політика ризику

• Per-transaction, per-day/24h, іноді weekly/monthly.
• Новий одержувач/мерчант - знижені пороги, витримка або додаткове підтвердження.
• Канальні ліміти: P2P, e-commerce, POS/QR/NFC, ATM (cash-out).
• Velocity і девайс-правила: антифрод на стороні банку/схеми.

6) Комісії та економіка

Для мерчанта MB WAY зазвичай дешевше класичних карт, але умови залежать від PSP/тарифу.
Доп. витрати: hosted/SDK, звіти, ODR/підтримка, обробка'pending/expired', recon.

7) Повернення і диспути

Chargeback як в картах не застосовується до A2A-потоків: повернення - нова кредитова операція (full/partial).
Якщо платіж йшов по токенізованій картці всередині MB WAY, застосовуються карткові процедури (за правилами еквайрингу).
ODR/скарги - через PSP/банк; готуйте логи замовлення, підтвердження надання послуги/доставки.

8) Безпека та відповідність

SCA (PIN/Face/Touch) в додатку, device binding, перевірка сім/пристрою.
PII-мінімізація, шифрування веб-хуків, HMAC/nonce, захист від replay.
Відповідність PSD2/GDPR та локальним вимогам Банку Португалії.

9) Інтеграція мерчанта

Варіанти

1. Hosted/Embedded (SIBS/PSP) - швидкий старт, push/QR з коробки.
2. Server-to-Server + App2App/QR - власний UX, глибока обробка помилок, динамічний QR per-order.
3. Pay-by-Link/Request Money - рахунок за посиланням в месенджерах/email/SMS.

• API: `createPayment`, `requestMoney`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Ідемпотентність (orderId + ключ), експоненціальні ретраї, дедуп подій.
• Recon: daily auto-recon + періодичний full-recon; зберігання UTR/фін-референцій.
• Дашборди SLA: конверсія, «pending→success/expired», час до зарахування.

10) Звірка і звітність

Логіруйте: 'paymentId/transactionId','orderId', канал (P2P/QR/App2App/NFC), банк платника, статус, сума/валюта, timestamp, UTR/банківське посилання.
Від PSP: фін-реєстри за зарахуваннями/поверненнями/корекціями, пізні оновлення статусів.

11) UX-патерни

Mobile-first: для мобайла - App2App; для десктопа - динамічний QR.
Ясні помилки: ліміти, таймаути, відмова SCA; кнопка безпечного повтору.
Квитанція: сума, час,'transactionId', канал, UTR, контакти саппорта.
Fallback: пропозиція альтернатив (карта/SEPA/інший метод) при'expired/failed'.

12) Рекуррент і мандати

Базовий MB WAY - one-off з SCA. Для підписок використовують зв'язку: перший платіж → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking мандат; зберігайте ліміт/періодичність/повідомлення, екран управління мандатом.

13) High-risk вертикалі (включаючи iGaming)

Доступність/ліміти залежать від політики PSP/банків та місцевого права.
Очікуйте знижені пороги, посилений KYC, можливі hold'и.
Плануйте альтернативні рейки (карти, SEPA, open-banking PIS) і smart-routing по ризику.

14) Архітектура «MB WAY Gateway»

API-шар (REST/GraphQL) для каси та бекофісу.
Черги подій: статус-івенти → білінг/CRM/аналітика.
Security: vault для секретів, IP-allowlist PSP, сувора валідація redirect-URI, анти-replay токени.
Observability: конверсія по каналах (QR/App2App/P2P/NFC),'pending→success/expired', латентність до settlement.

15) Чек-лист виведення в прод

1. Підпишіть договір з PSP/SIBS, виберіть канали (App2App/QR/P2P/ATM-cashout при необхідності).
2. Реалізуйте'createPayment '/' requestMoney', динамічний QR, екрани помилок/лімітів.
3. Підключіть webhooks, ідемпотентність, ретраї і дедуп.
4. Налаштуйте recon (daily + full), зберігання UTR/фін-референцій.
5. Увімкніть partial/full refunds і ODR-процедури в саппорті.
6. Запустіть дашборди SLA і алерти по конверсії/латентності.
7. Проведіть e2e-тести з основними банками/пристроями, POS/ATM (якщо актуально).

Картка орієнтирів по лімітах

Per-txn / 24h / 7d: зберігати в конфігу, перевіряти до запуску.
Нові одержувачі/мерчанти: знижені пороги/витримка.
Канали: окремі ліміти для P2P, e-commerce, POS (QR/NFC), ATM.
Velocity/ризик: антифрод банку може м'яко відхиляти/уповільнювати операції.

Резюме

Для онлайну - App2App + динамічний QR, для роздробу - QR/NFC, для простих перекладів - P2P за номером.
Розділяйте онлайн-підтвердження і фінальний кредит в логіці, будуйте навколо webhooks + recon і partial refunds.
Не «вшивайте» суми: тримайте конфіги лімітів по банках/каналах і регулярно актуалізуйте.
Для підписок - зв'язка перший MB WAY → мандат з прозорим управлінням і повідомленнями.