Smart-routing: приоритизація каналів

Smart-routing: приоритизація каналів

1) Навіщо Smart-routing

Зростання конверсії: + 5-15 п. п. до Auth Rate за рахунок вибору «правильного» PSP/методу під банк, BIN, пристрій і ризик.
Зниження вартості: −10 -30 bps до effective rate при обліку комісій, FX, 3DS, чарджбек-витрат.
Стійкість: автопереїзд трафіку при збоях PSP/ACS/банків; управління деградацією без простоїв.
Комплаєнс/RG: вбудовані фільтри санкцій, гео, віку/самовиключення, velocity-лімітів і KYT.

2) Сигнали та ознаки (features) для пріоритизації

Платіжні та банківські

BIN/IIN, банк-емітент, дебет/кредит/передплачена; локальна/крос-бордер.
Історичні метрики per bank/method: Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency, відмовостійкість.

Профіль платника

Гео/IP/ASN, пристрій/ОS/браузер/емуляція, поведінкові патерни, ризик-скор антифрода, RG-статус.

Параметри транзакції

Сума/валюта, FX, повторний платіж (MIT/COF), новизна картки/гаманця, свіжість 3DS сесії.

Операційні

Комісії (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), резерв/холд, швидкість сетменту, доступність каналу (health).

3) Скорингова модель пріоритизації

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P (approve) - ймовірність схвалення за істориком банку/методу для схожих профілів.
• Fee - повний ефективний cost/транзакцію (включаючи 3DS/FX).
• LatencyPenalty - штраф за р95> порогу.
• Health - інтегральний показник доступності/помилок за останні N хвилин.
• RiskPenalty - надбавка за високий ризик/velocity/аномалії.

Примітки

Ваги wᵢ калібруються A/B-тестами і по регіонах.
Використовуйте «охолоджуючі» періоди і згладжування, щоб не «скакати» між маршрутами.

4) Правила маршрутизації (decision flow)

1. Pre-check комплаєнсу: санкції/РЕР, вік, самовиключення, гео-блоки → миттєва відмова, якщо не проходить.
2. Ризик-скоринг: device + поведінка + історія платежів → вибір політики 3DS/SCA.
3. Кандидати маршрутів: PSP-A/PSP-B/локальний APM/open banking/альтернативний гаманець.
4. Ранжування за Score (route); спроба № 1.
5. Smart Retry при soft-decline: зміна 3DS-режиму (challenge↔frictionless), MID, тайм-бекофф; спроба № 2/№ 3.
6. Fallback на APM/open banking при поведінковому ризику або мережевих збоях.
7. Логування: Route Journal (PSP, reason, latency, 3DS, fee) для навчання/звітності.

5) Динаміка 3DS/SCA

Frictionless by default для низького ризику/малих чеків і «прогрітих» COF/MIT.
Step-up challenge при високому ризику/BIN-групах/аномаліях суми.
Fallback-стратегії: деградація ACS → підвищуємо challenge rate або перемикаємося на open banking/APM; при масових timeouts застосовуємо circuit-breaker.

6) Канали та евристики пріоритизації (by region)

EC/UK: картки + open banking (SEPA Instant/FPS). На картах - сувора 3DS-оркестрація, TRA/whitelisting, висока вага issuer-історики.
США: карти + ACH/RTP, пріоритет миттєвих payouts (OCT/RTP). Слідкуйте за chargeback tooling у PSP.
ЛАТАМ: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), ваучери. Перевага APM/open banking для нових клієнтів і high-risk BIN.
Туреччина/ЦА/МЕА: локальні перекази/гаманці, більш жорсткі санкції/КУТ, ліміти velocity.
Азія/Індія: UPI/e-wallets, маршрутизація по банкам-емітентам і часу доби; тонка нарізка лімітів.

7) Payout-routing (дзеркально прийомам)

Пріоритети: швидкість (instant/near-instant) ↔ вартість ↔ доступність каналу.
KYT/AML/RG на виході: ретенції, velocity, джерело коштів, зв'язки пристроїв/карт, черги при деградації банку.
Failover: queued payouts, переїзд на альтернативні рейки (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Псевдокод стратегії

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI і цілі

Auth Rate (карти): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (після тюнінгу - верхній коридор).
Routing Efficiency (конверсія ÷ вартість): + 5-10% до baseline за 1-2 квартали.
p95 latency (auth): <3 с; webhooks: <60 с.
Circuit-break RTO: <2 хв; RPO: 0 (за рахунок ідемпотентності).
Share of Instant Payouts: ≥ 70% «легких» чеків.
Chargeback rate: < 0. 5% по count (залежить від продукту/GEO).

10) A/B-дизайн і навчання

Спліт по GEO/BIN/методу; мінімум 10k транзакцій/гілку, 2-4 тижні.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails: контрольні групи без ретраїв; анти-дрейф (випадковий «шум» у виборі маршруту для unbiased оцінки).

11) Плейбуки деградації

Issuer spike (reason 05/51/62): локальний circuit-breaker на BIN/банк → reroute на alt-PSP/APM; підняти challenge rate.
ACS timeouts/soft declines: включити «challenge-all» для порушених банків, збільшити open banking частку.
PSP-outage: global breaker, переведення в резервні MIDs; half-open канарка на 1-5% трафіку при відновленні.
Затримки виплат: пріоритизація VIP/малих сум, queued payouts, альтернативні рейки.

12) Дані, журнал і спостережуваність

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
Дашборди: Auth Rate (за банками/методами), decline mix, p95 latency, 3DS success, payout SLA, health PSP.
Алерти: пороги на spikes/latency, сигнал від зовнішніх статус-сторінок, автоматичний breaker.

13) Чек-листи впровадження

Архітектура/дані

• Єдиний Payment Intent і сувора ідемпотентність на всі hops.
• Каталог маршрутів з вагами і SLA-порогами; health-пінги.
• Підписані webhooks, сирі reason codes, зберігання Route Journal.

Правила/безпека

• Комплаєнс-фільтри (санкції/вік/самовиключення) до маршрутизації.
• Політика 3DS: TRA/whitelisting/step-up; fallback при деградації ACS.
• Circuit-breakers локальні/глобальні; canary-повернення.

Операції/KPI

• A/B-рамка, guardrails, регулярне перекалібрування ваг.
• Цілі по Auth Rate, latency, costs, payouts; QBR с PSP.
• Runbooks інцидентів і RACI ескалацій.

14) Економіка: як вважати «дешевий» маршрут

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
Додавайте ризик-надбавку: high-risk канали здорожують чарджбек-експозицію і резерви/holdback.

15) Підсумок

Smart-routing - це дані + правила + стійкість. Використовуйте повну картину сигналів (банк/BIN, ризик, вартість, здоров'я каналів), динамічну 3DS-політику і чіткі плейбуки деградації. Регулярне A/B-калібрування і прозорі KPI перетворюють маршрутизацію з «чорної магії» в керований важіль P&L, RG і комплаєнсу.