Litsenziya uchun yurisdiksiyani tanlash

1) Nima uchun «mish - mishlar bo’yicha maslahat» emas, balki metodika

Yurisdiktsiyani noto’g’ri tanlash yillar va millionlab xarajatlarga olib keladi. Sizning maqsadli bozorlaringiz, to’lovlaringiz, muddatlaringiz va byudjetlaringiz bilan bog’liq bo’lgan mezonlar → vazn → skoring → yechim kerak.

2) Qaror qabul qilish ramkasi (sharh)

1. Maqsad/Geo: Siz haqiqatan ham qayerda ishlashni rejalashtiryapsiz va qaysi kanallar mavjud.
2. Mezonlar: bozor, tartibga soluvchi, IT/ma’lumotlar, to’lovlar, reklama, muddatlar, qiymat, obro’.
3. Skoring-model: har bir mezon bo’yicha 0-5 ball × og’irlik.
4. TCO va taqvim: egalik qilish qiymati va muddatlari 12-24 oy.
5. Xavflar/« qizil bayroqlar »: yumshatish rejalarini oldindan hisobga olish va tuzatish.
6. Yo’l xaritasi: hujjatlar, texnik nazorat, sertifikatlash, ishga tushirish, hisobot.

3) Tanlash mezonlari (tavsiya etiladigan tarozilar bilan)

Baho: har bir mezon uchun 0-5 ball qo’yamiz va og’irlikka ko’paytiramiz. Jami = integral skor.

4) Skoring-matritsaning namunasi (eskiz)

• Yuqori «Obroʻ» ballari banklarga/PSP va provayderlar portfeliga yordam beradi.
• «Muddatlar» va «TCO» ko’pincha «qattiqlik» ga teskari mutanosib: qanchalik qattiqroq bo’lsa, shunchalik uzoq va qimmatroq bo’ladi.
• «IT/ma’lumotlar» rezidensiya, jurnallar, DR, SDLC/relizlarga qo’yiladigan talablarni o’z ichiga oladi.

5) TCO: egalik qilish qiymati nimadan iborat

Bir martalik: taqdim etish/baholash, yuridik kuzatib borish, RNG/dasturiy ta’minotni sertifikatlash, IT/xavfsizlik auditi, provayderlar onbordingi va PSP uchun yig’imlar.
Yillik: litsenziya yig’imlari, auditorlar/laboratoriyalar muddatini uzaytirish, sug’urta, maslahatchilar (autsorsda DPO/MLRO), zaifliklar monitoringi/pentestlar.
Operatsion: komplayens-jamoa, RegTech/KYC/AML-servislar, xosting/zaxiralash logistikasi, observability/SIEM, reliz konturlari, hisobotlar.

Maslahat: €/1000 faol foydalanuvchi/oy va €/1000 RPS hisoblang - bu taqqoslashni shaffof qiladi.

6) Muddatlar va tanqidiy yo’l

1. Oldindan tayyorlash (1-8 hafta): geo/vertikal tanlash, gap-tahlil, provayderlar xaritasi (o’yinlar/PSP/KYC).
2. Hujjatlar to’plami (4-12 hafta): egalik tuzilmasi, Key Persons, siyosat (AML/RG/reklama/ma’lumotlar/hodisalar), shartnomalar, IT arxitekturasi, DR/BCP.
3. Texnik tekshiruvlar va sertifikatlashtirish (4-16 hafta): laboratoriyalar, pentestlar, SDLC/relizlar/jurnallar, sandbox-sinovlar.
4. Regulyator tomonidan ko’rib chiqish (yurisdiktsiyaga bog’liq).
5. Litsenziyadan keyingi ishga tushirish (2-6 hafta): hisobotlarni yoqish, KPI monitoringi, PSP/kontent onbordingi.

7) IT va ma’lumotlarga qo’yiladigan talablar (odatda ko’rib chiqiladi)

Hosting/rezidensiya: ruxsat etilgan joylar, DR oynalari, RTO/RPO grafiklari.
Jurnalga olish va kuzatish: PII/PANsiz tuzilgan loglar, SLO metrikalari, trastirovkalar, sintetik tekshiruvlar «depozit/KTS/chiqish».
SDLC/relizlar: staging-payplaynlar, o’zgarishlarni nazorat qilish, artefaktlar (SBOM/imzolar), qaytarish siyosati.
Xavfsizlik: tranzitda shifrlash/at-rest, KMS/maxfiy menejer, SSO/MFA/PAM, pentestlar/zaiflik skaneri.
Data Governance: DPIA, minimallashtirish, kirish, hodisalarga protseduraviy javob berish.

8) To’lovlar: bozorga chiqish uchun haqiqat

Kartalar/bank o’tkazmalari/A2A/open-banking va lokal usullardan foydalanish imkoniyati.
PSP/banklarda onbording: tanlangan litsenziya/yurisdiksiyaga munosabat.
SLA va Time-to-Wallet monitoringi, webhooks (HMAC) imzolari, idempotentlik va DLQ.
Sanksiya/PER-skrininglar, velocity-qoidalar, chargeback-tartib-taomillar.

9) Reklama, affiliatlar va RG-cheklovlar

Yoshga oid to’siqlar, kanallar va joylashtirish vaqti, kreativlarga qo’yiladigan talablar va T&C promo.
Affiliatlar bilan ishlash qoidalari (shartnomalar, oq ro’yxatlar, kreativlarni nazorat qilish).
RG vositalari: limitlar, taym-autlar, haqiqat-cheklar, o’z-o’zini istisno qilish (shu jumladan milliy reyestrlar), xulq-atvor triggerlari.

10) Obro’si va multilitsenziyalash

Litsenziyaning bank/PSP/agregator sifatida tan olinishi, asosiy kontent provayderlarining munosabati.
Kengayish imkoniyati: lokal «pasportinglar», qo’shni rejimlar, filiallar/uzluksiz hisobotlar.
«Kulrang bozorlar» xavfi: taqiqlangan geolarning faol targetingi litsenziyaga ishonchni susaytiradi.

11) «Qizil bayroqlar»

Maqsadli geolaringizni qonuniy maqsadga qaratishga imkon bermaydigan yurisdiktsiyaga pul tikish.
Zaif to’lov ekotizimi: banklar/PSP ushbu litsenziya egalarini qabul qilmaydi.
«evidence-first» yo’qligi: siyosatlar yozilgan, ammo jurnallar/reliz artefaktlari/hisobotlari yo’q.
Reklama cheklovlarini va affiliatlarni nazorat qilishni e’tiborsiz qoldirish.
Tartibga solinadigan bozorlarga chiqish rejasisiz «har qanday narxda tez ishga tushirishga» yo’naltirish.

12) Qaror qabul qilish yo’l xaritasi (30-90 kun)

1-2 hafta - maqsadlar/geo/vertikal, mezonlar va vazn, yurisdiksiyalar ro’yxati.
3-4 hafta - skoring (0-5), dastlabki TCO va muddatlar, shortlist (2-3 variant).
5-6 hafta - chuqur gap-tahlil (IT/ma’lumotlar/to’lovlar/reklama), provayderlar/banklar bilan suhbat.
7-8 haftalar - yakuniy tanlov, byudjet va taqvimni tasdiqlash, egalarini tayinlash.
9-12 hafta - paket tayyorlash, texnik tekshiruv/sertifikatlash, parallel onbording PSP.

13) Definition of Ready chek-varaqasi (berilgunga qadar)

• Maqsadli bozorlar/tillar/to’lov usullari yurisdiksiya qoidalari bilan tavsiflangan va taqqoslangan.
• Key Persons (shu jumladan DPO/MLRO) tayinlangan, egalik tuzilmasi shaffof.
• AML/CTF, RG, reklama, ma’lumotlarni himoya qilish, hodisalar, DR/BCP kabi siyosatlar tayyorlangan.
• IT-arxitektura va relizlar hujjatlashtirilgan; logi/metrika/treys va qaytarish rejasi mavjud.
• Provayderlar bilan shartnomalar (kontent/PSP/KYC/laboratoriyalar/hosting) kelishilgan.
• Moliyaviy kafolatlar/zaxiralar va SoF/SoW tasdiqlash rejasi to’plangan.

14) Definition of Done chek-varaqasi (berilgandan keyin)

• Tartibga solish hisoboti kiritilgan; KPI egalari tayinlandi.
• RG vositalari, sanktsiyalar skriningi, qarorlar jurnali va alertlar sozlandi.
• To’lov yo’nalishlari failover, HMAC-imzolar webhooks, idempotentlik, DLQ.
• «Evidence-first»: relizlar (SBOM/imzolar), pentest/skanlar, biznes yo’llarini sintetik tekshirish.
• Affiliatlarni nazorat qilish va kreativlar/kanallarning oq ro’yxatlari.
• Yillik/davriy audit va siyosatni qayta ko’rib chiqish jadvali.

15) Hal qiluvchi daraxt (soddalashtirilgan)

1. Qayerda sotish kerak?

→ Agar kuchli to’lov ekotizimiga ega qat’iy tartibga solinadigan bozorlar kerak bo’lsa, milliy/provinsiyaviy rejimlarga nazar tashlaymiz.
→ Agar maqsad - tezkor xalqaro start va keyinchalik multilitsenzirlash bo’lsa, biz sizning trafikingiz va PSPga mos keladigan universal rejimlarni ko’rib chiqamiz.

2. Vaqt va sifat?

→ Bizga «go-live <6-9 oy» kerak - biz tezkor onbording va tushunarli yangilash yo’l xaritasi bilan rejimni tanlaymiz.
→ Kutsangiz, qattiq, ammo nufuzli rejimga oʻtamiz.

3. Xavf-profil va byudjet?

→ OPEXga yuqori bag’rikenglik - biz qattiq rejimni olamiz, kirish va obro’-e’tibor topamiz.
→ Cheklangan byudjet - qulay rejim + o’tish rejasidan boshlaymiz.

16) Tez-tez amalga oshiriladigan strategiyalar

«Ikki bosqichli»: erkin yurisdiksiyada boshlash + yirik tartibga solinadigan bozorda litsenziya olish uchun erta reja (SDLC/log/DRni kelgusi talablar asosida sinxronlashtirish).
«Platforma → hududlar»: avval integratsiyalashgan HUB, observability va RegTech tuzamiz, so’ngra aniq regulyatorlar talablari asosida kengaytiramiz.
«To’lovlar - oldinga»: maqsadli geolaringizda PSP/A2A va lokal usullardan imkon qadar keng foydalanish uchun litsenziyani tanlash.

17) Mini-skoring shabloni (matritsaga nusxa ko’chiring)

Criteria (0-5) × Weight
1. Market (20%) = __ × 0. 20
2. Timing (12%) = __ × 0. 12
3. TCO (12%)       = __ × 0. 12
4. Payments (12%) = __ × 0. 12
5. IT/data (12%) = __ × 0. 12
6. Ad (8%) = __ × 0. 08
7. RG/AML (8%)      = __ × 0. 08
8. Reputation (8%) = __ × 0. 08
9. Scale (8%) = __ × 0. 08
TOTAL (of 1. 00): ________

18) Qisqacha xulosa

Yurisdiktsiyani tanlash sanoat afsonasi emas, balki muhandislik-ishbilarmonlik yechimidir. Skoring va TCO’dan foydalaning, to’lov haqiqatini tasdiqlang, IT/ma’lumotlar/relizlarning bajarilishini va reklama cheklovlarini tekshiring. «Qizil bayroqlarni» o’rnating, multilitsenziyalashni rejalashtiring va jarayonlarni kod sifatida yarating - litsenziya xarajat va xavf-xatarlar langariga emas, balki kattalashtirish vositasiga aylanadi.