AQShda ACH: debet/kredit, qaytarish

1) ACH bazaviy mexanikasi

Tarmoq: operator - Nacha, Federal Reserve/EPS orqali hisob-kitoblar.

• Originator (siz/sherik), ODFI (sizning bankingiz/PSP), RDFI (mijoz banki), Receiver (mijoz).

• ACH Debit (pull) - mijozning hisobvarag’idan hisobdan chiqarish (depozitlar).
• ACH Credit (push) - mijoz hisobvarag’iga o’tkazish (to’lovlar).
• Same Day ACH: 2-3 kunlik derazalar; belgilangan muddatga tushganda jo’natish kuni o’tkazish (summa/tur bo’yicha limitlar).

2) SEC-kodlar (maqsad va xavf-profil)

WEB - iste’mol onlayn-debetlari: chardjbek-analoglarning yuqori xavfi → hisobni tekshirish majburiydir.
PPD - iste’mol predavtorizatsiyalangan debetlar/kreditlar (tavakkalchilikdan past, mandat).
TEL - telefon debetlari (o’rtacha tavakkalchilik, majburiy rozilik yozuvi).
CCD - B2B (korporativ) kreditlar/debetlar.
CIE - iste’molchi → biller (kredit).

3) Hisobvaraqni verifikatsiya qilish va tavakkalchilikni kamaytirish

Maqsad: ma’muriy va «ruxsatsiz» qaytarishlarni kamaytirish.

Micro-deposits (1-2 ta sinov krediti, summalarni tasdiqlash) - arzon, T + 1.
IAV (Instant Account Verification) agregatorlar orqali (Plaid/Finicity/Yodlee) - tez, qimmatroq.
Account/Routing validation + OFAC-skrining nomi.
Fraud-signallar: hisob yoshi, ism matchinglari (CoP-analog), qurilmalarning/banklarning salbiy bazasi, hisobvaraq/qurilma/IP bo’yicha velocity.
WEB qoidalari: yangi hisoblarni majburiy tekshirish; NSF bo’yicha retralar - ko’pi bilan 2 marta.

4) Tayming va kliring

Oddiy ACH: jo’natish → kliring T + 1/T + 2.
Same Day ACH: oyna → jo’natish kuni qabul qilish; yuqori tarmoq yig’imlari, summa bo’yicha limitlar.
Cut-off: ODFIga bog’liq; saqlash joylari va dam olish/dam olish kunlarini hisobga olgan holda rejalashtiruvchini rejalashtiring.

5) Qaytarmalar (Returns) va kalit R-kodlar

Qaytarishni RDFI boshlaydi va ODFIga yuboradi. Ko’pchilik - hisob-kitob sanasidan keyin 2-bank kuni ochilgunga qadar; iste’molchilar uchun - Reg E bo’yicha ko’chirilgan kundan boshlab 60 kungacha (mijoz ariza beradi).

Retralar: R01 (NSF) bo’yicha 2 ta takroriy debetgacha yo’l qo’yiladi; R07/R10 bo’yicha takrorlash yangi avtorizatsiyasiz taqiqlangan.

• Unauthorized Return Rate (URR — R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0. 5%.
• Administrative Return Rate (R02/R03/R04) ≤ 3%.
• Overall Return Rate ≤ 15%.

6) Rekvizitlarning o’zgarishi: NOC (Notifications of Change)

RDFI 2 banking days mobaynida NOCni jo’natadi.
Originator 6 banking days mobaynida yoki keyingi yozuvgacha tuzatishlar kiritishi shart - aks holda ma’muriy qaytarmalarning o’sishi va jarimalar.

7) Tartibga solish va komplayens

Nacha Operating Rules - operatsion talablar, retrajlar bo’yicha limitlar, mandatlarni saqlash, loglarni yuritish.
Reg E (Electronic Fund Transfers Act) - iste’molchini himoya qilish: ruxsat etilmagan debetlar bo’yicha nizolarga 60 kunlik oyna.
OFAC - sanksiya ro’yxatlari (jo’natilgunga qadar interdiksiya).
KYC/KYB/AML - qabul qilish/to’lovlar uchun; xavf-bazaviy limitlar, velocity-cheklovlar, rapid in-out monitoringi.

8) iGaming siyosati (tavsiyalar)

• Hisobvaraqni verifikatsiya qilish (IAV yoki micro-deposits).
• Tavakkalchilik segmentlari bo’yicha per-tx/per-day limitlari; hold mandat/verifikatsiya natijalari tasdiqlangunga qadar.
• NSF bo’yicha takrorlash backoff va bildirishnoma bilan 2 marta ≤.

• KYC/KYB + OFAC joʻnatishdan oldin.
• TTL va reverifikatsiyalangan Whitelist rekvizitlari.
• VIP/muddatli uchun Same Day; standart ACH - defolt.

• Device/IP/xulq-atvor skoringi; nom/hisobvaraq nomuvofiqligi → hold.
• Velocity routing/account/qurilma boʻyicha; salbiy ro’yxatlar.

9) Leyjer, rekonsilatsiya va tergov

Мэппинг: `payment_id / withdrawal_id ↔ trace_number / company_id / SEC / effective_entry_date`.
Ko’chirmalar: ODFI (NOC/Returns) dan fayllarni avtomatik tahlil qilish → statuslarni yangilash.
T + 1 rekonsilatsiya: summalar, komissiyalar, qaytarishlar, unmatched-satrlar tekshirishlar navbatiga.
Jurnallar: rozilik mandatlari/log (WEB/TEL), qoidalar versiyasi, kirish auditlarini saqlash.

10) Metrika va OKR

debet/kreditlar bo’yicha Approval/Success Rate; Same Day ulushi.
URR/Administrative/Overall Return Rate Nacha maqsadli chegaralariga qarshi.
Time-to-Funds (in) / Time-to-Payout (out) p50/p95.
NOC va SLA tuzatishlar ulushi (6 kundan ≤).
Ma’qullash qiymati (all-in), qo’l keysi/qaytarish qiymati.

11) Anti-patternlar

Hisobvaraqni tekshirmasdan WEB-debit.

Ignor NOC/rekvizitlarni o’z vaqtida tuzatmaslik.
OFAC-skrining va mandat log’lari yo’qligi.
Idempotentlik/anti-dubllar yoʻq → qoʻshaloq yozuvlar.
Buzilish rejasisiz bitta bank/bitta operator.

12) Joriy etish chek-varaqasi (qisqacha)

• ODFI/PSP bilan shartnomalar: WEB-debit, CCD/PPD/CIE-credit, Same Day ACH.
• Hisobvaraqning verifikatsiyasi: IAV yoki micro-deposits, routing/account check.
• Retraj siyosati: NSF ≤ 2, ruxsatsiz retrayni taqiqlash.
• OFAC + KYC/KYB + RBA-limitlar va velocity-filtrlar.
• Returns/NOC ni qayta ishlash: fayllarni parsing, SLA tuzatishlar ≤ 6 kun.
• Leyjer, T + 1 qayta ishlash, mepping trace/company/SEC.
• Same Day summa/segment va muddatlar bo’yicha marshrutlash.
• Дашборды: URR/Admin/Overall, Time-to-Funds, NOC-rate, cost-per-approved.
• Sapportni o’qitish: R-kodlar, Reg E ssenariylari, bildirishnoma shablonlari.
• Hodisalar pleybuklari: qaytish ko’tarilishi, NOC-bo’ron, cut-off-xatolar.

13) Xulosa

ACH - agar intizomga rioya qilsangiz, AQSh uchun kuchli, arzon va ko’lamli rels: WEB-debit uchun hisobni tekshirish, R-kodlar/NOC, OFAC/KYC/KYB bilan qat’iy ishlash, oqilona limitlar va T + 1 qayta ishlash. Tezlik muhim bo’lgan joylarda Same Day ACH dan foydalaning va qaytarmalarni Nacha chegarasidan pastda saqlang, shunda to’lov oqimlari tezkor, talablarga javob beradigan va iqtisodiy jihatdan samarali bo’ladi.