Bizum Ispaniya: tezkor tarjimalar

1) Bizum konteksti va joylashuvi

Bizum - mahalliy banklarning ilovalariga o’rnatilgan Ispaniya banklararo tezkor o’tkazmalar va to’lovlar sxemasi. 24/7 ishlaydi, P2P (telefon raqamiga), P2M (e-commerce/oflayn to’lov), shuningdek xayriya/xayriya va to’lov hisobvaraqlarini qamrab oladi. Tasdiqlash bank ilovasida (SCA/PSD2) bajariladi, mablag’lar bank relslari bo’ylab darhol avtorizatsiya va tezkor o’tkazish bilan harakatlanadi.

• Telefon orqali adreslash (alias), UXda IBANsiz.
• Kredit o’tkazmasining tezligi va yakunlanganligi (xaritalarda bo’lgani kabi chargeback mavjud emas).
• P2M: veb-saytda, ilovada, oflayn rejimda (QR/Bizum kodi) to’lov.
• Request-to-Pay: kontaktlar yoki mijozlarga «pul so’rash».

2) Ishtirokchilar va rollar

Bizum sxemasi/banklararo svitch - qoidalar, routing, ishtirokchilar kataloglari.
Emitent banklar - mobil ilovalar, SCA, antifrod va limitlar.
PSP/ekvayerlar - merchantni Bizum P2M, API/SDKga ulash, hisobot va hisob-kitoblar.
Merchant - to’lov/so’rovni boshlaydi, maqomlarni qayta ishlaydi, qaytarish va solishtirishni amalga oshiradi.
To’lovchi/oluvchi - operatsiyalarni bank ilovasida tasdiqlaydi.

3) Rejimlar va foydalanuvchi stsenariylari

3. 1 P2P «telefonga»

Jo’natuvchi kontaktni tanlaydi (telefon raqami) → summani kiritadi → o’zining bank ilovasida tasdiqlaydi → oluvchi hisobvaraqda bir zumda kredit ko’radi.
Yangi oluvchilar uchun chegara/qo’shimcha pasaytirilishi mumkin. tekshirishlar.

3. 2 P2M (merchantga haq to’lash)

E-commerce: kassaga Bizum telefon raqami kiritiladi yoki deeplink orqali bank ilovasi ochiladi; tasdiqlash - push/SCA.
Oflayn/QR: dinamik QR per-order (summa + orderId), bank ilovasida skanerlash → tasdiqlash → onlayn-maqom savdosi.
Bizum kodi: savdo nuqtasida to’lash uchun qisqa kod/alias ko’rsatilishi mumkin.

3. 3 Request-to-Pay/Invoyslar

Merchant to’lov so’rovini shakllantiradi (summa/maqsad/amal qilish muddati) → mijoz o’zining bank ilovasida tasdiqlaydi → mablag’lar oddiy Bizum-o’tkazma sifatida o’tkaziladi.

3. 4 Donatlar va to’lanadigan schyotlar

Xayriya va kommunal/kichik to’lovlar uchun qisqa/alias kodlari qo’llab-quvvatlanadi.

4) Maqomi

’initiated’ →’pending’(bank tomonidan tasdiqlash/javob kutilmoqda) →’success ’/’ failed ’/’ canceled ’/’ expired’.
So’rovlar uchun’requested ’/’ expired’qo’shimcha holatlar mavjud.

5) Limitlar va tavakkalchilik siyosati

Yagona «ultra-temirli» shift yo’q: limitlar banklar va/yoki PSP tomonidan belgilanadi, ko’pincha KYC darajasi, tarixi va kanaliga bog’liq.

Per-transaction, per-day/24h, baʼzan weekly/monthly.
Yangi oluvchi/sotuvchi - pasaytirilgan chegaralar, ushlab turish yoki tasdiqlash.
Kanal/stsenariy: P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay uchun alohida limitlar.
Velocity/devays/geo-qoidalar bank tomonida.

6) Iqtisodiyot va komissiyalar

Bizum sotuvchisi odatda MDR kartasidan arzonroq, ammo shartlar PSP/bankka bog’liq.
SDKni integratsiya qilish,’pending/expired’ni qayta ishlash ,/ODRni qoʻllab-quvvatlash va recon xarajatlarini rejalashtiring.

7) Qaytarishlar va munozaralar

Chargeback A2A uchun mavjud emas. Qaytarish - sotuvchidan to’lovchiga yangi kredit operatsiyasi (partial refunds qo’llab-quvvatlanadi).
Muddatlar - bank (ko’pincha T + 0/T + 1).
Nizolar/shikoyatlar - PSP va bank tartib-taomillari orqali; mijoz bilan buyurtma, tasdiqlash va muloqot daftarlarini tayyorlang.

8) Xavfsizlik va muvofiqlik

Bank ilovasida PSD2/SCA: PIN/biometriya, device binding, risk-based autentifikatsiya bankda.
PII minimallashtirish: faqat zarur atributlarni (telefon/reflar) saqlang, PIIni shifrlang, kirishni cheklang.
Webhooks: HMAC/nonce, replay himoyasi, audit va retraj jurnali.

9) Merchant integratsiyasi

Variantlar

1. PSP dan Hosted/Embedded - tezkor boshlash: Bizum shakllari, holatlar, qutidan xatolar.
2. Server-to-Server + App2App/QR - o’z UX, dinamik QR per-order, xatolarga chuqur ishlov berish.
3. Pay-by-Link/Request-to-Pay - havola bo’yicha hisob raqami (email/SMS/messenjer), bankda tasdiqlash.

• API: `createPayment`, `requestToPay`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotentlik (’orderId’+ kalit), eksponensial retralar, voqealar dedupi.
• Recon: daily auto-recon + davriy full-recon; UTR/fin-referensiyalarni saqlash.
• SLA-dashbordlar: konvertatsiya,’pending → success/expired’, qabul qilingunga qadar yashirin.

10) Solishtirish va hisobot

Login:’paymentId/transactionId’,’orderId’, kanal (P2P/P2M/QR/App2App/Request), to’lovchining banki, maqomi, summasi/valyutasi, timestamp, UTR/bank havolasi.
PSP dan: ro’yxatga olish/qaytarish/tuzatishlar bo’yicha reyestrlar, statuslarning kech yangilanishlari.

11) UX-patternlar

Mobile-first: mobayl uchun - App2App; ish stoli uchun - dinamik QR.
Shaffof xatolar: limit, taymaut, SCA rad etilishi; xavfsiz takrorlash + muqobil (karta/SEPA/boshqa A2A).
Kvitansiya: summa, vaqt,’transactionId’, kanal, UTR, qo’llab-quvvatlash aloqalari.
So’rovning amal qilish muddati/QR: taymer va tiklash stsenariysini ko’rsating.

12) Rekurrent va mandatlar

Asosiy Bizum - SCA bilan one-off. Obuna uchun quyidagi bog’lamadan foydalaniladi: birinchi to’lov Bizum → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking keyingi hisobdan chiqarish uchun (limit/davriylik/bildirishnomalar, mandatni boshqarish ekrani).

13) Yuqori riskli vertikal (iGaming bilan birga)

Foydalanish imkoniyati/limitlari banklar/PSP siyosatiga va mahalliy huquqqa bog’liq.
Past chegaralar, kuchaytirilgan KYC, mumkin bo’lgan holdlarni kuting.
Muqobil relslarni (xaritalar, SEPA, boshqa YOMON) va tavakkalchilik bo’yicha smart-routingni rejalashtiring.

14) «Bizum Gateway» arxitekturasi

Kassa va backofis uchun API qatlami (REST/GraphQL).
Voqealar navbatlari: status-events → billing/CRM/analitika.
Security: vault secret, IP-allowlist PSP, qat’iy validatsiya redirect-URI, anti-replay tokenlar.
Observability: kanallar bo’yicha metriklar (App2App/QR/Request),’pending → success/expired’, settlementgacha vaqt.

15) Mahsulotga olib chiqish chek-varaqasi

1. Bizum kanalini PSP/bankdan imzolang; kanallarni tanlang (App2App/QR/Request).
2. ’createPayment ’/’ requestToPay’, dinamik QR, xato/limit ekranlarini amalga oshiring.
3. Webhooks, idempotent, retray va dedupga ulaning.
4. Recon (daily + full), UTR/fin-referensiyalarni saqlash.
5. Partial/full refunds va ODR protseduralarini qoʻllab-quvvatlang.
6. Konvertatsiya/yashirin SLA dashbordlari va alertlarini ishga tushiring.
7. Asosiy banklar/qurilmalar bilan e2e-testlar o’tkazing.

Limitlar bo’yicha mo’ljallar kartochkasi

Per-txn/24h/7d: konfigada saqlash, ishga tushirilgunga qadar tekshirish.
Yangi oluvchilar/merchantlar: past chegaralar/chidamlilik.
Kanallar: P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay uchun alohida limitlar.
Velocity/tavakkalchilik: bankning antifrodi operatsiyalarni yumshoq tarzda rad etishi/sekinlashtirishi mumkin.

Xulosa

Onlayn uchun - App2App + dinamik QR, oflayn uchun - QR/Bizum kodi, tarjimalar uchun - raqam bo’yicha P2P.
Onlayn tasdiqlash va yakuniy kreditni mantiqan baham ko’ring; atrofida webhooks + recon va partial refunds quring.
Pulni belgilamang: bank/kanallar orqali limitlar konfiguratsiyasini saqlang va muntazam ravishda yangilab turing.
Obuna uchun - shaffof boshqaruv va bildirishnomalar bilan birinchi Bizum → mandat to’plami.