To’lov mantig’idagi bleklist va blok-varaqlar

TL; DR

Bleklist/blok-list - to’lov payplaynidagi «qattiq» va «yumshoq» taqiqlarning boshqariladigan qatlami. Uning qiymati - bila turib xavfli identifikatorlarni (xaritalar, IBAN, kripto-manzillar, qurilmalar, IP va boshqalar) qimmatbaho tekshirishlar va hisobdan chiqarishga urinishgacha tezda kesib tashlash. Samaradorlikning kaliti - aniq maʼlumotlar modeli (amal qilish muddati, manba, sabab, yurisdiksiya, ishonch darajasi), kuchli kesh va auditga ega izolyatsiya qilingan servis, TTL/amnistiya siyosati, shuningdek, «hit-rate overblock» metrikasi.

1) Atamalar va farqlar

Blacklist/Deny-list/Blok-list - identifikatorlar to’plami bo’lib, ular bilan operatsiya qattiq rad etiladi (HARD BLOCK).
Stop-list (kontekstli) - muayyan kontekstda bloklash (masalan, faqat xulosalar uchun, faqat X mamlakatida, faqat> € Y summasi uchun).
Watchlist/Greylist - «kuzatish»: operatsiya darhol rad etilmaydi, lekin STEP-UP (3DS/OTP/dopga o’tkaziladi. KYC) yoki Manual Review.
Allow-list/White-list - kulrang signallardan (masalan, VIP, tasdiqlangan bank-hisob) ustun keladigan aniq ruxsatnoma.
Negative List (ichki) - ichki hodisalar (chardjbeki, bonus-abyuz, sanksiya moslashuvlari, multiakkaunting) asosidagi ro’yxat.

💡 Tavsiya: platforma atamalarida Deny (hard), Stop (scoped hard), Observe (soft), Allow (override) dan foydalanish.

2) Aynan nima «listim»: identifikatorlar

To’lov rekvizitlari

Xarita: PAN-token/FPAN-xesh, BIN, emitent/mamlakat (geo-siyosatchilar uchun), muddat, tashuvchining nomi (ixtiyoriy, xesh/fazzi).
Bank hisobvarag’i: IBAN/BIC, hisobvaraq/routing (ACH/SEPA), egasining ismi (normallashtirilgan xesh).
E-wallet/fintech: hamyon (PayPal/Skrill/Neteller va h.k.), UPI/PIX ID, Open-Banking PISP-to’lovchi.
Kripto: L1/L2 manzillari, belgi (mixer/sanksiyalar/yuqori korisk), zanjir (ETH/BTC/TON va h.k.).

Kommunikatsiya va xulq-atvor

Email/telefon (normallashtirish, «bir martalik» domenlar va qayta taqsimlanadigan raqamlarni hisobga olish).
Qurilma/brauzer-fingerprint, mijoz kaliti, mobile-ID.
Tarmoq: IP (ASN/proxy/VPN/data-center) ,/24-kichik tarmoqlar, geo-lokeyshn.

Akkaunt va kontragentlik

UserID/CustomerID, hamkor/affiliat, reklama manbai.
PSP/MID/Acquirer (yo’nalishlar bo’yicha operatsion blokirovkalar uchun).
Manzil/F.I.O (xesh-normalizatsiya, fuzzy-matching).

3) Ro’yxatlarni to’ldirish manbalari

Ichki voqealar: chardjbeklar, frod-alertlar, bonus-abyuz (multiakkaunt, skoring «bonus oldi - muomalasiz chiqdi»), sanksiya moslashuvlari, self-exclusion/MLRO-bayroqlar.
Tashqi manbalar: PSP/ekvayerlarning salbiy ro’yxatlari, konsorsium bazalari (shared fraud intel), kripto-belgilar bo’yicha provayderlar, BIN-bazalar, tavakkalchilik modellari.
Qoidalar va qo’lda kiritish: komplayens/xavf-ofis yechimlari, hodisaga «freeze».

4) Ma’lumotlar modeli (eng kam yetarli)

json
{
"key": "card:pan_token:9c4f...e1",
"scope": {
"action": ["deposit","withdrawal","payout"],
"jurisdiction": ["EEA","CA-ON"],
"product": ["casino","sports"]
},
"policy": "deny    stop    observe    allow",
"reason_code": "CHARGEBACK    BONUS_ABUSE    SANCTION_MATCH    MFA_BYPASS    KYC_FAIL    CONSORTIUM_HIT",
"source": "risk_engine    psp_x    mlro    consortium",
"confidence": 0. 92,
"created_at": "2025-10-01T12:30:00Z",
"expiry_at": "2026-01-01T00:00:00Z",
"ttl_days": 90,
"review_after": "2025-12-01T00:00:00Z",
"metadata": {
"case_id": "INC-2025-10344",
"notes": "2 CB in 45 days; bonus cycling through 3 wallets,"
"hash_algorithm": "sha256+salt",
"tenant": "brand_A"
}
}

Majburiy maydonlar:’key’,’policy’,’reason _ code’,’source’,’created _ at’,’expiry _ at/ttl’.
Yaxshi amaliyot: scope (harakat/yurisdiksiya/mahsulot) va confidence (yumshoq siyosat uchun) saqlash.

5) Ro’yxat servisi arxitekturasi

Tanlangan ListService xizmati (barcha mikroservislar uchun «haqiqat» maqomi).

API:

`GET /v1/list/check? key =... & ctx =...’- sinxron tekshirish (p99 <5-10 ms Redis).
’POST/v1/list/upsert’ - validatsiya va audit bilan ommaviy/yagona yozuv.
’POST/v1/list/bulk’ - dry-run bilan CSV/NDJSON yuklab olish.
’POST/v1/list/review/: id’ - belgilash/amnistiya/uzaytirish.
Saqlash joyi: Redis (issiq kesh, TTL) + Postgres (tarix/audit) + DLQ/log-shina (Kafka) event-sourcing va replikatsiya uchun.
Foydalanuvchilar: write - faqat xavf/komplayens/MLRO orqali RBAC + sezgir kalitlarga 4 ko’zli nazorat (bank/kripto).
Ishonchlilik: idempotent upsert, yozuvlarni versiyalash, voqealar konveyerida exactly-once, KMS/HSM shifrlash.

6) Tekshirishlarni qayerga joylashtirish kerak

1. To’lov vositasini ro’yxatdan o’tkazish/bog’lash - «yoqib yuborilgan» rekvizitlar uchun erta Deny.
2. Depozit (tashabbus) - bila turib yomon kalitlar bo’yicha avtorizatsiya qilish uchun pul to’lamaslik uchun 3DS/OTP qadar tezkor Deny/Stop.
3. Hisobdan chiqarish/to’lash - payout-rekvizitlar uchun alohida ro’yxatlar (IBAN/kripto-manzil); koʻpincha kirish joyidan qattiqroq.
4. Rekvizitlarni o’zgartirish - step-up + check; «chiqarish oldidan hisobvaraqning o’zgarishidan» himoya qilish.
5. Bonus operatsiyalari - observe/stop abyuz sxemalari (multiakkaunt, qurilmalar zanjiri) bo’yicha.

7) Siyosat (HARD/SOFT) va TTL

HARD (deny/stop) ni: sanksiyalar, tasdiqlangan frod, takroriy charjbeklar, o’g "irlangan kartalar, mullar.
SOFT (observe/step-up): zaif signallar (yangi IP/qurilma, «sovuq» e-mail-domen, high-velocity), «shubhali» BIN/ASN.

TTL/expiry:

Charjbek: 180-540 kun (sxemalar va xavfga qarab).
Bonus-abyuz: 90-365 kun (qayta ko’rib chiqqan holda).
Sanksiyalar: ro’yxatlarni davriy sinxronlashtirgan holda muddatsiz.
Amnistiya: «sof» o’yinning muvaffaqiyatli KTS/tarixidan so’ng ≥ N kun va hodisasiz - avtomatik ravishda observe darajasiga tushirish yoki olib tashlash.

8) Yechimlar va eskalatsiyalar (Decision Matrix)

Signal	Siyosat	Amal qilish	Misol
Sanksiyalarning aniq o’yini (name + dob + address)	DENY	Rad etish, MLROni xabardor qilish	Sankdan IBANga chiqish. mamlakatlar
PAN tokeni boʻyicha takroriy CB	STOP(deposit,withdrawal)	Kirish/chiqish bloki, keys xavf ostida	2 × 45 kun uchun CB
Shubhali IP ASN + yangi qurilma	OBSERVE	3DS Step-Up / KYC-Tier raise	Ma’lumotlar markazidan 1000 yevro depozit
VIP bilan tasdiqlangan IBAN	ALLOW	Observe ortiqcha	Yuqori limit, sof tarix

9) Onlayn tekshirish soxta hujjati

python def is_blocked(keys: list[str], ctx: dict) -> Decision:
keys: ["card:pan_token:..", "ip:..", "device:..", "iban:.."]
ctx: {"action":"withdrawal","jurisdiction":"EEA","product":"casino","amount":1000}
hits = list_service. batch_check(keys, ctx) # из Redis + fallback PG if any(h. policy in ["deny","stop"] for h in hits if h. in_scope(ctx)):
return Decision(block=True, reason=top_reason(hits))
if any(h. policy == "observe" for h in hits if h. in_scope(ctx)):
return Decision(block=False, step_up="3DS_or_KYC", reason="OBS_HIT")
return Decision(block=False)

10) Tavakkalchilik dvigateli va to’lov shinasi bilan integratsiya qilish

Xavf dvigateli avval ListService, so’ngra - skoring/ML/qoidalarni o’qiydi.
Payplayndagi tartib:’Pre-auth → ListService (hard/soft) → 3DS/OTP → Auth → Clearing’.
Yo’naltirish: PSP-routing darajasida, agar’MID ’/’ BIN’provayderlarning blok-ro’yxatiga kiritilgan bo’lsa, kanallarni/akvayyerlarni «nolga» tushirish mumkin.
Voqealar: har bir qaror (’DENY/STOP/OBSERVE/ALLOW’) audit va MLni qayta o’rganish uchun Kafkaga boradi.

11) Operatsiyalar va jarayonlar

Ommaviy yuklash: CSV/NDJSON validatsiya va simulyatsiya bilan (qancha operatsiyalarga ta’sir qiladi).
Revyu: uzaytirish/olib tashlash uchun har kuni tanlash; Keyslarni qayta ishlash uchun SLA.
Agar bir vaqtning oʻzida’ALLOW’va’DENY’bo’lsa, aniq VIP-override qoidasidan tashqari most-restrictive qoidasini qo’llang.
Version: har qanday tahrir - yozuvning yangi versiyasi; eski holat tekshirishlar uchun saqlanadi.
Hodisalar: reason_code namunalari, tiketlar bilan aloqa (Jira/Case-ID).

12) Sifat va maqsad metrikasi

Hit Rate (HR) = har qanday ro’yxatga kiritilgan operatsiyalar ulushi.
Hard-Hit Rate (HHR) = qattiq bloklangan ulushi.
Overblock Rate (OBR) = «soxta» blokirovkalar ulushi (keyingi valid to’lovchi).
CB-Uplift ↓/Fraud-Loss ↓ amalga oshirilgandan keyin.
Approval Rate (AR) depozitlarga/xulosalarga.
Time-to-Wallet (TTW) ning to’lov tezligiga ta’siri.
Onlayn cheklar uchun Time-to-Decision (p95/p99).

💡 Maqsadlar: HHR AR sezilarli darajada yomonlashmasdan o’sadi; OBR ≤ yo’l qo’yiladigan chegara (masalan, <0. 3%); p99 check ≤ 10 ms.

13) Yuridik va maxfiylik

Ishlov berish asoslari: qonuniy manfaatlar/huquqiy majburiyat (AML/sanksiyalar/frod-preventsiya).
Minimallashtirish: birlamchi ma’lumotlar o’rniga xesh/tokenlarni saqlaymiz (PAN/IBAN), tuzlaymiz, kirishni nazorat qilamiz.
Saqlash muddatlari: TTL + umumiy retention siyosati (AML/buxgalteriya hisobi/tartibga solish).
Subyektlarning huquqlari: DSARdagi jarayon/olib tashlash (komplayens istisnolarni hisobga olgan holda).
Transchegaralik: mintaqalar/tenantlar o’rtasidagi replikatsiyaning aniq chegaralari.

14) Tez - tez xatolar va ulardan qanday qochish mumkin

IP/ASN uchun overblok: data-markazlar/CGNAT → signallar kombinatsiyasidan foydalaning (IP + qurilma + xulq-atvor).
Shaxsiy ma’lumotlarning yopishishi: e-mail/telefonni normallashtiring, raqamlarning rekiklingini hisobga oling.
Kartalarni resirkulyatsiya qilish (PAN reemissiyasi): «xom» ma’lumotlar bo’yicha emas, balki PAN-token/kripto-tokenizatsiya bo’yicha bog’lang.
Umumiy uy xo’jaligi IBAN: global deny o’rniga scope (faqat payouts) va observe qo’llang.
Kripto-manzillar: hamma narsani blokirovka qilmang; belgilar/kontekstni hisobga oling (birjalar, kastodial hamyonlar).

15) Bonus-abyuz va limitlar bilan aloqa

Bonus-patternlar: bitta hamyon/manzil → ko’plab akkauntlar, aylanmasdan tez chiqish - payouts-dagi stop/deny.
Limitlar va TtW: «observe» yuqori aylanma/TtW ning revyuga qadar uzaytirilishini talab qilishi mumkin.

16) Kalit namunalari (kanonik shakllar)


card:pan_token:<sha256>
iban:<sha256>
wallet:skrill:<normalized_id_hash>
upi:<vpa_hash>
pix:<pix_key_hash>
crypto:eth:<address_lower>
email:<local+domain_hash>
phone:+<E164_hash>
device:<fp_hash>
ip:<ipv4/6 or /24>
asn:<asn_id>
affiliate:<id>
psp:mid:<id>

17) Nazorat ro’yxatlari (joriy etish chek-varaqasi)

1. policy set: deny/stop/observe/allow + reason_codes.
2. Maʼlumotlar sxemasi: kalitlar, scope, ttl/expiry, confidence, audit.
3. Arxitektura: Redis + PG + Kafka, idempotency, 4 ko’zli nazorat.
4. Joʻnatish: pre-auth check, step-up, payout-hardening.
5. Metriklar/dashbord: HR/HHR/OBR/AR/TTW, yurisdiksiyalar/kanallar bo’yicha kesmalar.
6. Jarayonlar: revyu/amnistiya, ommaviy yuklash, DSAR, hodisalar.
7. Jamoalarni o’qitish: sapport/xavf/moliya, nizolarni hal qilish pleybuklari.

18) Mini-pleybuklar

CB ning BIN X → vaqtinchalik stop (deposit) bo’yicha’bin: X’+ reroute bo’yicha boshqa ekvayerga ko’tarilishi, 48 soatdan so’ng revyu

→ stop (withdrawal) + KYC-step-up + benefitsiarni tekshirishdan oldin rekvizitlarni almashtirish.
Hamyon bo’yicha konsorsium xit → observe depozitlarga, stop to payouts to MLRO-revyu.
Mamlakat boʻyicha sanksiya yangiliklari Y → country-scope-ni yangilash, deny-ni payouts-ga kiritish, roʻyxatlarni qayta sanash.

19) Ma’muriy panel interfeysi misoli (mantiq)

Kalit/niqob boʻyicha qidirish, filtrlar: policy, scope, reason, source, expiry <30d.
Кнопки: Amnesty, Extend TTL, Lower to Observe, Convert to Deny, Add Allow.
Dry-run bilan ommaviy harakatlar: yangi qoidalar ostida qancha operatsiyalar amalga oshirilishini koʻrsatish.

20) Xulosa

Blok-varaqlar shunchaki «taqiqlar jadvali» emas, balki platforma darajasidagi xizmatdir: aniq ma’lumotlar modeli, kuchli kesh, auditoriya, malakali TTL va ravshan jarayonlar. Xavf-dvigatel bilan to’g’ri integratsiyalashganda, ular konversiyani buzmasdan, frod hunisini toraytiradi va xavfsiz joylarda to’lovlarni tezlashtiradi.

To’lov mantig’idagi bleklist va blok-varaqlar

TL; DR

Kommunikatsiya va xulq-atvor

Akkaunt va kontragentlik

Biz bilan bog‘laning

Tez aloqa

Video tez orada yangilanadi

Hozir loyihalar bilan juda bandmiz