Naqd vaucherlar va chakana savdo tarmoqlari

1) Bu nima va qachon qo’llash

Naqd pul vaucherlari va eCash tarmoqlari bank kartalari va IBANsiz toʻlovlarni qabul qilish imkonini beradi. Foydalanuvchi oldindan to’langan vaucherni (PIN) sotib oladi yoki shtrixkod/QR (pay-at-store) oladi va buyurtmani sherikning oflayn nuqtasida (kiosk, supermarket, AYQSh, pochta bo’limi) yoki internet-bank/ATMda to’laydi. Pul sotuvchiga PSP/provayder orqali bank relslari orqali tushadi; chorjbek yo’q, frod xavfi minimal.

• Raqamli tovarlar/o’yinlar, kontent, past/o’rtacha chekli obuna.
• Naqd pul ulushi yuqori yoki kartochka penetratsiyasi past bo’lgan hududlar.
• Shaxsiy/oldindan to’lashni afzal ko’radigan auditoriyalar.

2) eCash-asboblar tipologiyasi

1. PIN-vaucherlar (oldindan to’langan kodlar):

Misollar: Paysafecard, Neosurf, Flexepin.
UX: xosted-shaklda 16/10 raqamli PINni kiritish yoki hamyondan to’lash (myPaysafe/myNeosurf).
Xususiyatlari: qisman hisobdan chiqarish, bir nechta PIN kombinatsiyasi, qoldiq saqlanib qoladi.

2. Shtrixkodlar/QR «Do’konda to’lash» (cash payment barcode):

Misollar: paysafecash, lokal tarmoqlar (OXXO Pay - MX, RapiPago/PagoFácil - AR, Efecty/Baloto - CO, PayPoint/Payzone - UK, ePay/Paylink - EU va).
UX: sotuvchi barcode/QR ishlab chiqaradi → mijoz kassada naqd pul to’laydi → provayder tasdiqnoma yuboradi.
O’ziga xos xususiyatlari: chek cheklangan vaqtga (expiry) amal qiladi, summa qayd etilgan.

3. Reference/Slip for ATM/online-banking (invoys-rekvizitlari):

Misollar: Multibanco References - PT, Konbini - JP.
UX: kod/referens + summa, ATM/internet-bankda/hamkor do’konda to’lov chiqariladi.
Xususiyatlari: minimal frod, referens bo’yicha qat’iy solishtirish.

3) Ekotizim ishtirokchilari

Provayder/sxema (eCash/vaucherlar): PIN/barkodlar chiqaradi, chakana savdo kataloglarini yuritadi, KYC/AML, antifrod, API/vidjetlar beradi.
PSP/ekvayer: sotuvchi, xosted-kassa/SDK, statuslar, veb-xuklar, reyestrlar va hisob-kitoblarni ulaydi.
Chakana savdo/kassa: naqd pulni qabul qilish/shtrixkodni o’qish, provayder bilan sinxronlashtirish.
Bank/kliring: hisob-kitoblar va mablag’larni savdogarga o’tkazish.
Merchant: to’lov/invoys tashabbusini ko’rsatadi, statuslar, qaytarmalar va reconlarni qayta ishlaydi.

4) To’lov oqimlari

4. 1 PIN-vaucher (Hosted/Redirect)

1. Checkout → eCash tanlash (masalan, Paysafecard/Neosurf).
2. Redirect/Hosted provayder shakli → PIN/hamyonga kirish → tasdiqlash (SCA/xulq-atvor skoringi).
3. Savdoga qaytish:’success/pending/failed/canceled/expired’.
4. Haqiqiy kredit - kundalik reyestrlar bo’yicha (T + 1/T + 2).

4. 2 Shtrixkod/QR «do’konda to’lash»

1. Merchant invoys yaratadi: summa + barcode/QR + expiry.
2. Mijoz chakana savdo nuqtasiga borib naqd pul to’laydi → kassa provayderga operatsiyani tasdiqlaydi.
3. Provayder savdogarga onlayn-muvaffaqiyat, keyingi o’rinlarda reyestrlarda kredit (T + 0/T + 1) yuboradi.

4. 3 Reference/Slip (ATM/online-banking/konbini)

1. Referens generatsiyasi (entity/reference/amount) + amal qilish muddati.
2. ATM/internet-bank/hamkor do’konda to’lov.
3. Onlayn-maqom’paid’va keyingi settlement reyestrlarda.

5) Maqomlar va hisob-kitoblar

Onlayn maqomlar:’created ’/’ pending ’/’ success’paid ’/’ failed ’/’ canceled ’/’ expired’.
Settlement: odatda T + 0/T + 2 bank kuni (shartnoma/kanal bo’yicha).
Biznes-mantiqda onlayn tasdiqlash va haqiqiy kreditni ajrating.

6) Limitlar, KYC va tavakkalchilik

• Per-transaction, 24h/7d, to’lov/sutka uchun PIN soniga limit.
• Yangi oluvchilar/sotuvchilar uchun - pasaytirib qo’yilgan chegara/chidamlilik.
• Geo-qoidalar (vaucher mamlakati vs mijoz/merchant joylashuvi), velocity, devays-signallar.
• Chorjbek yo’q; disputlar - provayderning ODR/PSP bo’yicha.
• Tavsiya: mamlakatlar/tarmoqlar/QQS bo’yicha limitlarni saqlang va summalarni hardcoding qilmang.

7) Qaytarish va qisman hisobdan chiqarish

Refund = yangi kredit operatsiyasi (eCash hamyoniga/bank o’tkazmasi orqali - provayder qoidalariga ko’ra).
Partial refunds odatda qoʻllaniladi.
PIN-vaucherlar uchun ko’pincha qisman hisobdan chiqarish va PIN kombinatsiyasi mavjud; barcode-invoyslar uchun - summa belgilangan.

8) Iqtisodiyot va tariflar

Merchant uchun komissiya odatda CNP karta MDRdan past bo’ladi, lekin geo/hajmi/toifasi bo’yicha o’zgaradi.
Qo’shimcha xarajatlar: xosted/SDK, savdo nuqtalari reklamasi, sapport/ODR, qayta ishlash’expired/pending’, recon.

9) UX-patternlar

PIN-to’lov: bir nechta PIN uchun tushunarli UI va qoldiq indikatori; xatolar haqida xabarlar: "noto’g" ri/ishlatilgan "," limit oshib ketgan "," mintaqa qo’llab-quvvatlanmaydi ".
Barcode/QR: katta kod + amal qilish muddati taymeri, «chop etish/messenger/email’ga yuborish» tugmalari.
Oflayn to’lov yo’riqnomalari: tarmoqlar logotiplari bilan 3-4 qadam; eng yaqin ish nuqtalari/soatlari xaritasi.
Buyurtmaning holati: avtomatik yangilangan holda «To’lovni kutmoqda»; ’expired’ bilan - «yangi kod yaratish» tugmasi.
Kvitansiya: summa, vaqt,’paymentId’, kanal (PIN/Barcode/Reference), UTR/ref. reyestrdan, sapport aloqalari.
Mahalliylashtirish: valyuta/til/soliq matnlari, tarmoqlarning mahalliy brendlari.

10) Xavfsizlik va muvofiqlik

PII minimallashtirish: PIN/hamyon provayder (Hosted/Widget) tomonida kiritiladi.
Veb-xuklar: HMAC/nonce, replay himoyasi, hodisa dedupi, audit jurnali.
KYC/AML/GDPR: oldindan to’langan mablag’lar uchun yosh/limit qoidalari, sanksiya/geo-cheklovlar.
Antifrod: qurilmalar/sessiyalar bo’yicha limitlar, cooling-off, step-up, takrorlanuvchi PIN/barkodlar monitoringi.

11) Integratsiya va arxitektura

Ulanish variantlari

1. Hosted/Embedded PSP/provayderida - tezkor ishga tushirish, sezgir ma’lumotlar uchun minimal javobgarlik.
2. Server-to-Server + Hosted - status nazorati bilan shaxsiy checkout, sizda PINni qayta ishlamasdan.
3. Pay-by-Link/Invoice - havola to’lovlari va sapport-keyslar.

Backend minimum

API: `createPayment|createInvoice` (amount + expiry), `refund`, `queryStatus`, `webhook`, `reconcile`.
Idempotentlik (’orderId’+ kalit), eksponensial retralar, DLQ, veb-xuk dedupi.
Kataloglar: mamlakatlar/tarmoqlar/limitlar/KTS-darajalar, xato kodlari, kanallar bo’yicha SLA-metriklar.
Observability: konvertatsiya (PIN vs Barcode/Reference), ulushi’pending → expired’, to’lovgacha bo’lgan o’rtacha tayminglar/settlement, geo-anomaliyalar.

12) Geografik eslatmalar (mo’ljallar)

Европа: Paysafecard, paysafecash, Neosurf, PayPoint/Payzone (UK), ePay/Paylink (EU), Multibanco (PT).
ЛатАм: OXXO Pay (MX), RapiPago/PagoFácil (AR), Efecty/Baloto (CO).
Osiyo: Konbini (JP) va lokal tarmoqlar (FamilyMart/Lawson/7-Eleven).

13) Ishlab chiqarishga olib chiqish chek-varaqasi

1. / PSP provayderini va maqsadli tarmoqlarni (PIN/Barcode/Reference) tanlang va/SLA/settlement tariflarini kelishib oling.
2. ’createPayment’ createInvoice’ni expiry, yoʻriqnoma sahifalari va fallback skriptlari bilan amalga oshiring.
3. Webhooks (HMAC), idempotentlik, retray va dedupga ulaning.
4. Daily auto-recon + full-recon moslamalarini, UTR/fin-referensiyalarni saqlang.
5. Partial refunds, ODR protseduralari va tushunarli rad etish/limitlar xabarlarini kiriting.
6. SLA dashbordlarini (konvertatsiya,’expired’, to’lashdan oldingi vaqt/settlement) va rasinxronlar bo’yicha alertlarni ishga tushiring.
7. e2e-testlarni o’tkazing: bir nechta PIN, muddati o’tgan shtrixkod, noto’g’ri summa, ikki baravar to’lov, qisman qaytarish.

Mo’ljallar kartochkasi

Статусы: `created/pending/success|paid/failed/canceled/expired`.
Settlement: odatda PSP/provayder reyestrlari bo’yicha T + 0-T + 2.
Chargeback: mavjud emas; refund - alohida kredit operatsiyasi.
Limitlar/KTS: mamlakat/tarmoq/kanal va mijoz profiliga bog’liq.
Rekurrent: keyingi hisobdan chiqarish uchun birinchi eCash → mandat (SEPA/Open-Banking/lokal).

Xulosa

Strategiya: naqd pul auditoriyasini qamrab olish va MDRni kamaytirish uchun eCash-miks (PIN + barcode/QR + reference).
Webhooks + recon atrofidagi arxitektura, qatʼiy idempotentlik va tushunarli UX’pending/expired’.
Limitlar/KShA va geo-qoidalar konfigurasi - koddan tashqari, muntazam ravishda dolzarblashtirib boriladi.
Obuna uchun - birinchi eCash → mandat, shaffof boshqaruv va foydalanuvchi uchun bildirishnomalar.