ecoPayz: hamyon va hisoblar
1) Kontekst va joylashtirish
ecoPayz (Payz sifatida qayta brendlangan) - raqamli xizmatlar va iGaming (ruxsat etilgan yurisdiksiyalarda) ga yo’naltirilgan multivalyuta balansli elektron hamyon (keyingi o’rinlarda «hamyon/hisobvaraqlar» deb ataladi). Foydalanuvchi mablag’larni hamyonida saqlaydi, P2P qiladi, sotuvchilarga to’laydi, balansni turli usullar bilan to’ldiradi va bankka/kartaga/mahalliy kanallarga chiqaradi (kirish mamlakatga/KSga bog’liq).
Nima uchun bu savdo uchun foydali?
Maqsadli segmentlardagi Hosted/App2App-UX va tanish-bilish tufayli konvertatsiya yuqorida.
Past frod (SCA, device binding, risk-skoring).
Moslashuvchan iqtisodiyot (ko’pincha CNP kartalaridan past), hamyondagi tezkor partial refunds.
2) Mahsulotlar va rollar
Hamyon/hisobvaraqlar: foydalanuvchining multivalyuta balanslari (top-up/xarajat/chiqarish).
Xaritalar (xarita sxemalari relslaridagi virtual/plastik) - barcha mamlakatlarda mavjud emas.
Vaucher manbalari (ecoVoucher va sheriklar orqali analoglar) - ruxsat etilgan joylarda.
PSP/ekvayer: merchant onbording, tariflar/MDR, Hosted/Widget/API, hisob-kitoblar va hisobotlar.
Hamyon sxemasi/emitenti: AUP, KYC/AML, limitlar, antifrod, hamyon kitobi.
3) Kanallar va foydalanuvchi stsenariylari
3. 1 Pay-in (sotuvchiga to’lov)
Hosted/Redirect (tavsiya etiladi): ecoPayz/Payz → login/SCA → tasdiqlash → maqomi bilan qaytish.
App2App/Deeplink: mobil faylda hamyon ilovasi ochiladi, so’ngra kassaga qaytariladi.
Embedded/Widget: provayderning xavfsizlik talablariga rioya qilgan holda.
3. 2 Hamyonga Top-up (foydalanuvchida)
Kartalar (3DS2), A2A/Open Banking/lokal o’tkazmalar, eCash/vaucherlar, P2P. Manbalar toʻplami mamlakat va KYC darajasiga bogʻliq.
3. 3 Payouts/Withdraw
Foydalanuvchilarning hamyonlariga merchant to’lash; keyingi o’rinlarda - foydalanuvchi tomonidan bank/karta/lokal usullarga (mamlakat bo’yicha foydalanish imkoniyati/KShA) chiqarish.
3. 4 P2P / Request-to-Pay
Hamyonlar o’rtasidagi pul o’tkazmalari va to’lov so’rovlari (qo’llab-quvvatlanadigan).
3. 5 Hamyon kartasi
Virtual/plastik karta (agar mavjud bo’lsa): hamyon balansidan hisobdan chiqarish; onlayn - SCA/3DS, POS - PIN/NFC.
4) Maqomi va hisob-kitoblari
Namunaviy maqomi:’created → pending → success | failed | canceled | expired’(+ kerak boʻlganda’authorized → captured’).
Settlement: PSP/provayder reyestrlari bo’yicha o’tkazmalar odatda T + 1/T + 2 (rab. kunlar).
Mantiqan, onlayn muvaffaqiyat va haqiqiy kreditni baham ko’ring.
5) Limitlar, KYC va tavakkalchilik siyosati
Limitlar per-txn/24h/7d/monthly; yangi oluvchilar/savdogarlar uchun va xulosalar uchun alohida chegaralar.
KYC darajalari (bazaviy/kengaytirilgan/VIP): top-ap/sarflash/chiqarish va qo’llab-quvvatlanadigan usullar to’plamini aniqlaydi.
Velocity/devays/geo-qoidalar, sanksiyalar va yosh cheklovlari (ayniqsa iGaming uchun).
Limit/qoidalarni konfiguratsiyalarda saqlang.
6) Qaytarishlar, munozaralar, yakuniy
Refund - hamyonga/boshlang’ich manbaga qaytariladigan alohida kredit operatsiyasi (full/partial).
Chargeback: sof «hamyon» hisobdan chiqarish uchun odatda klassik karta charjbeklari mavjud emas; agar haqiqiy rels - karta (hamyon ichidagi COF/karta) bo’lsa, emitentda kartochka tartib-taomillari bo’lishi mumkin.
ODR tartib-taomillarini rejalashtiring va raqamli xizmatni taqdim etishning toʻliq yozuvlarini saqlang.
7) Iqtisodiyot va komissiyalar
Merchant uchun MDR odatda CNP-kartalardan past, lekin geo/oborot/toifaga bog’liq.
Qo’shimcha xarajatlar: Hosted/SDK, qo’llab-quvvatlash’pending/expired’, ODR/disputlar, recon, tavakkalchilik bo’yicha mumkin bo’lgan zaxiralar/hold.
Narxni boshqaring: A2A-top-up va multivalyutani (kamroq FX) rag’batlantiring, VIP uchun apseyldan foydalaning.
8) UX-amaliyotlar
Mobile-first: App2App ustuvor; ish stolida - aniq Redirect.
Tasdiqlash taymeri (’pending’), xavfsiz takrorlash, muqobil takliflar (kartalar/A2A).
Shaffof xatolar: hamyon/usul chegarasi, SCA nosozligi, taymaut.
Kvitansiya: summa/valyuta,’transactionId’, kanal (App2App/Hosted), moliyaviy referensiya/reyestrdan UTR.
9) Merchant integratsiyasi
Variantlar
1. Hosted/Redirect - tezkor boshlash, minimal PCI/PII izi.
2. Server-to-Server + App2App/Hosted - kastom UX va statuslarni qattiq nazorat qilish.
3. Pay-by-Link/Invoice - kechiktirilgan to’lovlar/kollektor uchun.
Backend minimum
API: `createPayment`, `authorize/capture` (если требуется), `refund`, `queryStatus`, `webhook`, `reconcile`.
Idempotentlik (’orderId’+ kalit), eksponensial takrorlash, kirish veb-xuklarining dedupi.
Webhooks: imzo/NMAS, taym-shtamplar, replay himoyasi.
Recon: daily auto-recon + full-recon, UTR/bank havolalarini saqlash, rassinxronlar bo’yicha alertlar.
Observability: konvertatsiya,’pending → success/expired’, settlement-lag, SCA/limitlar xatolari.
10) Xavfsizlik va muvofiqlik
SCA (hamyondagi autentifikatsiya), device binding, xulq-atvor skoringi.
PII-minimallashtirish: sezgir ma’lumotlarni kiritish uchun Hosted/Widget, sirlar - vault, IP-allowlist - webhook-endpointlar, qat’iy redirect-URI.
KYC/AML/GDPR, yosh, sanksiyalar, geo-filtrlar, Responsible Gaming.
11) To’lovlar va affiliatlar
Hamyonlarga to’lovlar ko’pincha qulay (tez va arzon), ammo xavf/geo/KTS bo’yicha segmentlang.
Alternativalarni saqlang: SEPA/RTP/Push-to-Card/munozarali hududlar yoki katta miqdordagi mahalliy hamyonlar.
12) iGaming uchun xususiyatlar
Geo va litsenziyaning yuridik jihatdan maqbulligini tekshiring; yoshni nazorat qilish va o’z-o’zini istisno qilishni o’z ichiga oling.
Kuting: qattiqroq limitlar, mumkin bo’lgan hold/zaxiralar, tranzaksiyalar va to’lovlarning kengaytirilgan monitoringi.
O’yinchining xavf-xatar/geo/profili bo’yicha aqlli yo’naltirishni rejalashtiring.
13) KPI va ekspluatatsiya metrikasi
Approval rate (App2App/Hosted bo’yicha alohida).
Pending dwell time и доля `pending→expired`.
Refund rate/ODR va o’rtacha echim vaqti.
Settlement lag (muvaffaqiyat → reyestr → qabul qilish).
FX share va oʻrtacha FX marjasi.
Muomaladagi VIP/kengaytirilgan KYC ulushi, Cost-to-serve (qo’llab-quvvatlash/munozaralar).
14) Ishlab chiqarishga olib chiqish chek-varaqasi
1. PSP/provayder bilan shartnoma: tariflar/MDR, FX-qoidalar, geo/vertikal ruxsat etilgan veb-xuklar/reyestrlar bo’yicha SLA.
2. Integratsiya:’createPayment’+ App2App/Hosted, xato/limit/takrorlash ekranlari.
3. Xavfsizlik: imzo/NMAS veb-xuk, vault sirlari, redirect-URI, IP-allowlist.
4. Recon: daily + full, UTR/fin-referensiyalarni saqlash, rassinxronlar bo’yicha alertlar.
5. Refunds/ODR: partial/full, sapport pleybuklari, refund order bog’lamasi.
6. Konfigi: limitlar/KTS/tariflar/geo - koddan tashqari, versiyalash va tez yangilash bilan.
7. SLA dashbordlari: konversiya,’pending’, settlement-lag, qaytarishlar; anomaliyadagi alertlar/geo.
8. E2E-testlar: mobil App2App, desktop-redirect, taymaut/takrorlash, qisman qaytarish, provayderning degradatsiyasi.
Mo’ljallar kartochkasi
Maqomi:’created/pending/success/failed/canceled/expired’(+’authorize/capture’mumkin boʻlgan joyda).
Settlement: odatda PSP/provayder reyestrlari boʻyicha T + 1/T + 2.
Chargeback: sof «hamyon» hisobdan chiqarish uchun mavjud emas; kartochka relsi uchun mumkin.
Limitlar/QQS: mamlakat/darajaga bog’liq; konfigurada saqlash va muntazam ravishda yangilab borish.
Rekurrent: «birinchi to’lov → mandat» (SEPA/Open-Banking/hamyon-mandat) - agar stsenariy buni qo’llab-quvvatlasa.
Xulosa
ecoPayz/Payz - ko’p valyutali balanslar, kuchli mobil UX va tushunarli operatsion apparatga ega etuk hamyon. Hosted/App2App orqali integratsiya qiling, webhooks + idempotentlik + recon atrofida quring, chegaralarni/KUS/tariflarni/geolarni konfiguratsiyada saqlang, iGaming uchun esa huquqiy chegaralarga rioya qiling, xavfni segmentlang va smart-routing bilan muqobil relslarni (A2A/vaucherlar/kartalar) oʻyinchi va yuk profili boʻyicha saqlang.