Giropay Germaniya: onlayn banking

1) Giropay konteksti va joylashuvi

giropay - Germaniyaning «pay-by-bank» A2A sxemasi bo’lib, unda xaridor to’lovni o’zining internet-bankida/emitent bankning mobil ilovasida tasdiqlaydi. Merchant onlayn maqomga ega bo’ladi, pul esa bank krediti bilan keladi (odatda T + 0/T + 1 ish kuni, bank/PSP va foydalaniladigan hisob-kitob relsiga bog’liq). Qabul qilish narxi odatdagi MDR kartasidan past, SCA emitentda PSD2 muvofiq bajariladi.

• Issuer-redirect/App2App: bankka redirekt yoki uning ilovasini ochish.
• SCA va device binding: bankda tasdiqlash, frodni minimallashtirish.
• Solishtirish uchun boy meta maʼlumotlar: merchant reference/orderId, transactionId.
• Kredit o’tkazmasi orqali refund: xaritalardagi kabi charjbek yo’q.

2) Rollar va ishtirokchilar

Giropay sxemasi - qoidalar, banklarga routing.
Issuer (to’lovchining banki) - mijozning autentifikatsiyasi, tasdiqlash, limitlar/antifrod.
PSP/Acquirer (CPSP) - savdo aloqasi, API/SDK, webhooks, hisobotlar va hisob-kitoblar.
Merchant - to’lov tashabbusi, maqomlarga ishlov berish/qaytarish, solishtirish.

3) To’lov oqimlari

3. 1 Classic issuer-redirect (web)

1. Checkout merchant → giropay.
2. Banklar ro’yxati → onlayn-bankka ro’yxatdan o’tish → SCA/tasdiqlash.
3. (success/pending/failed/canceled/expired).
4. Haqiqiy kredit (settlement) haqida webhook/reyestrni kutish.

3. 2 App2App (mobile)

Telefonda merchant deeplink/intent → tasdiqlash → qaytarish bo’yicha bank ilovasini ochadi.
Konvertatsiya odatda yuqori; veb-tahrirga fallback majburiydir.

3. 3 QR/Pay-by-Link

PSP dinamik QR/reference va reference (invoyslar/oflayn uchun qulay) berishi mumkin.
Foydalanuvchi kodni skanerlaydi va yuqoridagi sxema bo’yicha bankda tasdiqlaydi.

3. 4 «Birinchi to’lov → mandat»

Rekurrent billinglar uchun giropay ko’pincha SCA bilan birinchi to’lov sifatida, so’ngra esa keyinchalik hisobdan chiqarish uchun SEPA Direct Debit/open-banking mandati sifatida ishlatiladi.

4) Statuslar va hisob-kitoblar (authorization vs settlement)

Online-статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
’pending’ deganda bank/provayder hali kredit o’tkazilishini tasdiqlaydi yoki kutilmoqda.
Settlement: PSP/bank hisobotlari bo’yicha amalda o’tkazish (odatda T + 0/T + 1; ayrim hollarda uzoqroq).
Xavfga sezgir xizmatlar uchun tasdiqlangan qabul qilishdan oldin «shartli ijro» modelidan foydalaning.

5) Qaytarishlar va munozaralar

Chorjbeklar yo’q. Qaytarish - to’lovchiga sotuvdan yangi kredit operatsiyasi (qisman qaytarish mumkin).
Qaytarish muddati - bank (T + 0/T + 1/T + 2, kanalga bog’liq).
Nizolar/shikoyatlar - PSPning ODR-tartib-taomillari va to’lovchining banki orqali; buyurtma loglarini, proof-of-delivery/xizmatlarni tayyorlang.

6) Limitlar va tavakkalchilik siyosati

• Per-transaction, per-day/week у issuer’а.
• Yangi oluvchilar/sotuvchilar - pasaytirilgan chegaralar va/yoki chidamlilik.
• Kanalli/velocity-qoidalar, geo/devays-signallar, istisnolar SCA (TRA/RA) bo’yicha - bank ixtiyoriga.

Amaliyot: raqamlarni hardcoding qilmang. Banklar/kanallar bo’yicha limitlar ma’lumotnomasini yuriting, uni yangilang, rad etishning aniq sabablarini ko’rsating («bank/kanal limiti oshib ketgan») va muqobillarni taklif qiling (chekni buzish, boshqa usul).

7) Komissiyalar va iqtisodiyot

Giropay uchun odatda PSP manziliga fix/past foiz qo’llaniladi; MDR kartadan past.
pending/expiries, ODR va recon-ni qo’llab-quvvatlash xarajatlarini, shuningdek hosted/embedded-vidjetlar va hisobotlar uchun to’lovlarni hisobga oling.

8) Solishtirish va hisobot

Fin-hisobotlardan’paymentId/transactionId’,’orderId’, bank-issuer, vaqt, kanal (Redirect/App2App/QR), yakuniy maqom, bank referensiyasi/UTRni saqlang.
Status oʻzgarishi haqida webhooks, daily auto-recon va davriy full-recon (oʻqish/qaytarish/tuzatish) ni kiriting.
SLA dashbordlari va rassinxronlari bo’yicha alertlarni sozlang.

9) UX-patternlar

Directory of banks: avto- maslahat/qidiruv, oxirgi bankni eslab qolish.
Mobile-first: App2App taklif qiling; fallback - veb-tahrir.
Xatolar va takrorlashlar: aniq sabablar (limit, SCA nosozligi, taymaut), idempotentlik bilan safe-retry.
Kvitansiya: summa, sana/vaqt,’transactionId’, bank, kanal, sapportga havola.

10) Rekurrent hisobdan chiqarish

Birinchi giropay → e-mandate (SEPA DD/Open Banking) sxemasidan foydalaning.
Mandatda per debit limitini, davriyligini, xabarnoma va boshqaruvni (pause/cancel) belgilang.

11) Komplayens va xavfsizlik

PSD2/SCA bankda bajariladi; device binding va antifrod issuer’a tomonida.
GDPR/PII minimallashtirish: faqat kerakli atributlarni saqlang, PIIni shifrlang, kirishni cheklang.
Webhooks: HMAC/nonce, replay himoyasi, allowlist IP, audit jurnali.

12) Sezgir vertikal (shu jumladan iGaming)

Giropaylar va limitlarning mavjudligi PSP/banklar siyosati va mahalliy huquqqa bog’liq.
Pasaytirilgan chegaralar, kengaytirilgan KYC va mumkin bo’lgan holdlarni kuting.
Mijoz profiliga koʻra muqobil relslarni (kartalar, SEPA, boshqa YOMON open-banking), smart-routingni rejalashtiring.

13) Merchant integratsiyasi: variantlar

1. PSP dan Hosted/Embedded - tezkor ishga tushirish, banklarning tayyor ro’yxati, maqomlar, xatolar.
2. Server-to-Server + Redirect/App2App - bankni tanlashning oʻz sahifasi, xatolarga chuqur ishlov berish, oʻz QR/Deep Link.
3. Invoyslar/Rau-by-Link/QR - V2B/oflayn uchun qulay.

• API: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotentlik (orderId + kalit), eksponent retraisi, voqealar dedupi.
• Kataloglar: banklar/limitlar/xato kodlari; issuer’lar bo’yicha SLA-metriklar.

14) «Giropay Gateway» arxitekturasi

Kassa uchun API qatlami (REST/GraphQL).
Voqealar navbatlari: status-events → billing/CRM/analitika.
Observability: konvertatsiya bo’yicha banklar/kanallar,’pending → success/expired’, latentlik to settlementgacha.
Security: vault secret, IP-allowlist PSP, qat’iy validatsiya redirect-URI, anti-replay tokenlar.

15) Mahsulotga olib chiqish chek-varaqasi

1. PSP/giropay kanalini tanlang (Hosted/Embedded/App2App/QR).
2. ’createPayment’ + bank tanlovini + fallback bilan redirektni/Arr2Arrni amalga oshiring.
3. Webhooks, taymautlar va maqom takrorlarini ulang.
4. Recon (daily + full), UTR/fin-referensiyalarni saqlash.
5. Portdagi partial/full refunds va ODR reglamentini kiriting.
6. Muvaffaqiyatsizliklar/limitlar va muqobil usullarning UX-stsenariylarini tayyorlang.
7. Mobil banklarni (iOS/Android) va asosiy issuerlarni testlar bilan qamrab oling.

Mo’ljallar kartochkasi

Статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
Settlement: ko’pincha T + 0/T + 1; kreditgacha shartli bajarilishini hisobga oling.
Limitlar: per-txn/day/week v issuer’a; yangi oluvchilar uchun - pasaytirilgan chegaralar.
Rekurrent: birinchi A2A-to’lovdan so’ng e-mandate/SEPA DD/Open Banking orqali.

Xulosa

Konvertatsiya uchun App2App/Embedded va invoyslar/oflayn uchun dinamik QR/Pay-by-Link ga pul tiking.
Biznes mantiqida onlayn tasdiqlash va haqiqiy kreditni baham ko’ring.
Mablag’larni qat’iy kodlamang: limitlarni bank/kanallar orqali saqlang va muntazam ravishda yangilab turing.
Jarayonni webhooks + recon, qisman qaytarish va aniq qayta ishlash’pending/expired’atrofida qurish.