Rolling-rezerv va PSP shartlari

1) Rolling-rezerv nima va nima uchun u PSP

Rolling-rezerv (rolling reserve) - bu chorjbeklar, qaytarmalar, jarimalar sxemalari va operatsion tavakkalchiliklarni qoplash uchun PSP settlementining kunlik hajmining bir qismini (masalan, 90-180 kunga 5-15%) ushlab qolish. Zaxira «siljiydi»: har bir kun summasi belgilangan ushlab qolish muddati tugagandan so’ng, relizlarning siljish jadvalini shakllantirib bo’shatiladi.

O’xshash mexanizmlardan farqlar

Holdback: majburiy ravishda chiqarilmasdan netto-to’lovlardan ushlab qolishning bir martalik/doimiy foizi.
Termination/Closure Reserve: shartnoma bekor qilingandan keyingi davrga (ko’pincha 6-18 oy) ushlab qolish.
Security deposit/Collateral: PSP/bank hisobvarag’idagi oldindan to’langan garov.

2) Bu qanday hisoblanadi: bazaviy formula va misol

2. 1. Kunlik ushlab qolish hisob-kitobi

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

Ko’pincha PSP net-settlement base deb hisoblanadi, lekin komissiyasiz: komissiyalar (fees) alohida ushlab qolinadi.

2. 2. Muddat tugagandan keyin chiqarish

Agar ushlab qolish muddati «H» kun bo’lsa, u holda «D» kuni ushlab qolingan summa «D + H» kuni rejali ravishda chiqariladi (banking days/bayramlar va min balansga tuzatishlar kiritilgan holda).

2. 3. Misol

Zaxira: 120 kunga 10%.
Kundalik net base: 200 000.
Ushlab qolish: 20 000 T kunining zaxira hovuziga «qo’yiladi» va T + 120 da relizlanadi.
Agar T. T + 120 davrida charjbeklar/jarimalar paydo bo’lsa, PSP ularni zaxira hovuzidan chiqaradi, reliz summasi esa kamayadi.

3) Foiz va muddatga ta’sir ko’rsatuvchi tavakkal-triggerlar

Yuqori chargeback rate (xarita sxemalari bo’yicha - Visa/Mastercard ostonalari bilan solishtiriladi).
Yuqori xavfli vertikal (iGaming, nutra, travel, tiketing).
Savdogarning tarixi past: yangi MID, zaif moliyaviy hisobot, thin capitalization.
Operatsion omillar: sekin qaytarish, tez-tez shikoyat qilish, descriptor/SCA buzilishi.
Geografiya/kanallar: high-risk GEO, yuqori ulushli affiliatli trafik.
Compliance: sanksiya/litsenziya tavakkalchiliklari, weak KYC/KYB.

4) Bosim o’tkazilishi kerak bo’lgan shartnoma shartlari

1. Zaxira uchun cap: yuqori chegara (masalan, o’rtacha oylik net dan 1 × ortiq emas).
2. Step-down schedule: KPI (past CBR, SLA qaytarishlar) ga erishilganda - %/muddatni avtomatik ravishda pasaytirish.
3. Release-kalendar: banking days va TZ aniqlangan aniq reliz sanalari.
4. No cross-collateral (yoki tor doiralar): bitta brend/MID muammolari boshqasining zaxirasini «yemasligi» uchun.
5. Carve-out usullari bo’yicha: kartalar/A2A/kripto bo’yicha turli zaxiralar.
6. Early release clause: choraklik xavf-xatarni ko’rib chiqish natijalariga ko’ra muddatidan oldin chiqarish imkoniyati.
7. Termination reserve muddat va summa bilan cheklangan: aniq hisob-kitob formulasi va qaytarish jadvali.
8. Dispute process & evidence: ko’rib chiqish muddatlari, puldan hisobdan chiqarish bo’yicha shaffof hisobotlar.
9. Audit trail va hisobot formati: CSV/JSON ushlab qolish/chiqarish kunlari bo’yicha tafsilotlar.
10. Force-majeure va scheme fines: javobgarlikni cheklash va shikoyat qilish tartibi.

5) Kesh-flouga va likvidlikka ta’siri

• saqlash gorizontiga relizlar prognozini tuzish (H),
• negative carry-over (zaxira puli chorjbeklar/jarimalar tufayli minusga ketganda),
• operativ likvidlikni withdrawals, soliqlar, OPEX uchun «muzlatilgan» mablag’larni hisobga olmagan holda zaxiraga qo’yish.

CFO uchun metriklar

Reserve Balance (kunduzgi kesim va tarix).
Release ETA hit-rate (relizlar fakti).
Reserve as % of GMV/NGR.
Negative-carry streak (ketma-ket necha kun minusda).
Chargeback coverage ratio (CBning qaysi ulushi zaxira bilan yopilgan).

6) Hisobga olish va o’tkazish (soddalashtirilgan tarzda)

• Dt: PSP bilan hisob-kitoblar (zaxira)
• Kt: PSP bilan hisob-kitoblar (joriy settlment)

• Dt: Bank (savdo kassasi)
• Kt: PSP bilan hisob-kitoblar (zaxira)

• Dt: Xarajatlar/zararlar (chargeback/fines)
• Kt: PSP bilan hisob-kitoblar (zaxira)

Asosiysi, zaxira uchun alohida subschyot yuritish va «ushlab qolish kuni → chiqish kuni» linkovkasini saqlash.

7) Ma’lumotlarning operatsion modeli

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Sifatni solishtirish va nazorat qilish

Alertlar

Missed release: P1 - due-sana boʻyicha chiqarilmagan.
Reserve imbalance: `Σ(hold) − Σ(release) − Σ(consumed) ≠ Reserve_Balance` — P1.
Spike CB vs Reserve: o’sish CB> X% haftadan haftaga past Reserve Balance - P2.
Cross-collateral anomaly: boshqa MID - P1 bo’yicha hisobdan chiqarish (shartnomani tekshirish).

SQL namunalari (soddalashtirilgan)

8. 1. Kunlar bo’yicha zaxira balansi

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. H gorizontida kutilayotgan relizlar

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Settlement fayl bilan taqqoslash

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) PSP bilan ishlash: zaxirani qanday kamaytirish kerak

1. Xavfi past uchuvchi: cheklangan GEO/kanaldan boshlash.
2. Kafolatlar: bank kafolati/depozit zaxiraning foizini almashtirishi yoki kamaytirishi mumkin.
3. Operatsion KPI: tezkor qaytarish, past CBR, sifatli KYC/KYB → step-down uchun dalillar.
4. Tavakkalchiliklar segregatsiyasi: turli brendlar/vertikal bo’yicha alohida MIDs.
5. Shaffof hisobot: CB/Refund SLA, SoF/KYC bo’yicha o’z hisobotlari - PSP xavotirlarini bartaraf etadi.
6. Provayderlar aralashmasi: relslarni diversifikatsiya qiling (A2A/kripto/lokal usullar) - platforma uchun umumiy Weighted Reserve% tushadi.
7. Seasonality review: «eng yuqori» davrlardan keyin zaxirani qayta koʻrib chiqish.

10) Mas’uliyat va komplayens bilan aloqa

• yuqori reserve% ko’pincha bonuslar abyuzi, past verifikatsiya va sapport kechikishlari bilan bog’liq;
• SoF/KYC darajalari va qaytarish tezligi muzokaralar pozitsiyasiga bevosita ta’sir ko’rsatadi;
• tartibga soluvchi jarimalar/chargeback arbitration zaxiraga qo’yiladigan talablarni oshiradi.

11) Dashbordlar va KPI

Reserve% by PSP/MID/method (joriy va tarixiy).
Expected Releases (7/30/90/180) - rejali irmoqlar jadvali.
CB Coverage: zaxira bilan qoplangan chorjbeklar ulushi va xavf qoldig’i.
Release Delays: due-sana va fakt o’rtasidagi o’rtacha vaqt.
Cross-Collateral Flag: hisobdan chiqarish ulushi «o’z MID bo’yicha emas».
Termination Reserve: hajm va yopilgandan keyin qaytarish jadvali.

12) Joriy etish chek-varaqalari

Ma’lumotlar va integratsiyalar

• ’reserve _ hold’,’reserve _ release’,’reserve _ balance’maydonlarini settlement-fayllardan import qilish.
• Vitrina’reserve _ ledger’bilan linkovka’hold _ date → release_due_date'.
• Shartnoma shartlari ma’lumotnomasi (foiz, muddat, cap, step-down, cross-collateral flag).

Nazorat va jarayonlar

• Balans va kutilayotgan relizlar bo’yicha kundalik hisobot.
• Missed release/imbalance/cross-collateral.
• PSP bilan choraklik risk-review (%/muddatlarni qayta ko’rib chiqish).

Yuridik

• Yozilgan caps, step-down, relizlar jadvali, termination reserve.
• Cross-collateral cheklangan, hisobotlarni tekshirish huquqi mavjud.
• Fayllarni taqdim etish formatlari va muddatlari boʻyicha SLA.

13) FAQ

Q: «zaxirani» kafolat bilan almashtirish mumkinmi?
A: Ko’pincha: bank guarantee/cash collateral zaxirani kamaytiradi yoki kartalarda uni bekor qiladi - PSP/bankka bog’liq.

Q: Nega haqiqiy chiqarish kutilganidan kam?
A: Oraliqda SV/jarimalar hisobdan chiqarildi; ’cb _ consumed’,’fines _ consumed’bilan solishtiring va cross-collateral’ga qarang.

Q: MID yopilganda nima qilish kerak?
A: Aniq hajm va kalendar bilan termination reserve kelishish; hisobga olish va eslatmalarni due-sanalar bo’yicha yuritish.

Q: Mavsumiylikni qanday hisobga olish mumkin?
A: To’lov kogortlari bo’yicha oldindan 60-180 kunga CB-quyruq prognozini tuzing; «pastki dumida» step-down/early release so’rang.

14) Xulosa

Rolling-rezerv - bu PSP tomonidan sotuvchining kesh-flousiga kiritiladigan xavf narxidir. To’g "ri strategiya: shaffof tahlillar, rezerv ledjerini qat’iy solishtirish, qaytarmalar/SV bo’yicha kuchli KPI, relslarni diversifikatsiya qilish va qat’iy shartnoma doiralari (caps, step-down, reliz taqvimi, cross-collateral cheklovlar). Shunday qilib, zaxira «qora tuynuk» boʻlmay qoladi va boshqariladigan bufer boʻlib, uni izchil qisqartirish mumkin.