Source of Funds / Source of Wealth

1) SoF vs SoW: в чому різниця і навіщо це iGaming

Source of Funds (SoF) - безпосереднє джерело конкретної транзакції/депозиту або серії депозитів: зарплата за період, продаж активу, дивіденди, виграш, переказ з особистого рахунку тощо.
Source of Wealth (SoW) - джерело загального стану клієнта: як сформовано його капітал в цілому (бізнес-дохід, накопичення за роки, спадщина тощо). SoW потрібно при високих лімітах/PEP/EDD.
У iGaming SoF/SoW знижує AML-ризики (placement/layering), репутаційні (банки/PSP), а також прискорює висновки для чесних гравців за рахунок передзавантаженої «досьє».

2) Коли запитувати (тригери)

• Разовий депозит/виведення ≥ порогу T₁ (за юрисдикцією) або сукупні депозити ≥ T₂ за 30/90 днів.
• Аномальна динаміка: швидкий депозит → коротка активність → великий вивід (rapid in-out).
• Ризик-фактори: PEP/adverse media, high-risk гео, крипто on/off-ramp, раніше помічені AML-алерти.
• Нестиковка профілю: заявлений дохід vs фактичний оборот.
• Ескалації: за запитом банку/PSP/регулятора, при кейсах розслідувань.

Правило: мінімально можливий обсяг запиту → по наростаючій (progressive disclosure).

3) Які документи підходять (каталог з «силою» докази)

3. 1 Зарплата/трудовий дохід (сильні)

Виписка банку за 3-6 міс із зарахуваннями зарплати (ПІБ клієнта).
Довідка про доходи/податкова форма (країна-специфіка).
Трудовий договір/офіційний лист HR (при необхідності).

3. 2 Самозайняті/фріланс/ІП (середні/сильні)

Банківські виписки за 6-12 міс з регулярними надходженнями, інвойси/акти.
Податкові декларації/реєстрація підприємця, сайт/портфоліо як непряме підтвердження.

3. 3 Бізнес-дохід/дивіденди (сильні)

Виписки за рахунком власника, рішення ради/виплата дивідендів, договори.
Фінансова звітність/аудовані звіти (при великих сумах).

3. 4 Продаж активів (сильні)

Договір купівлі-продажу (нерухомість/авто/цінні папери) + виписка про зарахування коштів.
Брокерські звіти/фіксація прибутку.

3. 5 Спадщина/подарунок (середні)

Нотаріальні документи/дарування + виписка зарахування.
При великих сумах - підтвердження походження у дарувальника (за ризиком).

3. 6 Дохід від інвестицій/крипто (варіативно)

Брокер/біржа: звіт про операції, підтвердження виведення на особистий рахунок, KYC-статус біржі.
Крипто: KYT-звіт за адресами/транзакціями, доказ володіння гаманцем (message sign/скрін UI з адресою і UID), трасування вхідних коштів, конвертація на регульованій біржі.

3. 7 Кеш (слабкі, використовувати обережно)

Касові ордери/довідки - тільки в поєднанні з банківськими зарахуваннями та контекстом.

4) Перевірка автентичності та порівнянність

Формальна перевірка: повнота реквізитів, дати, ПІБ/адреса, збіг з профілем KYC.
Порівнянність сум: правило 3 × - 6 × місячного доходу як «розумна межа» обороту (налаштовується політикою).
Тимчасова близькість: зарахування коштів на банк/біржу в межах N днів до депозиту/виведення.
Автентичність: перевірки на правки (метадані PDF, цифрові штампи), зворотні запити (bank letter), провайдерські webhooks (біржі/брокери).
Крипто: відповідність адрес, відсутність зв'язків з міксерами/санкційними кластерами; white-list регульованих бірж.

5) Матриця рішень (приклад для оркестратора)

6) SLA і пріоритезація

Запит/подача документів: авто-лист + кабінет → відповідь клієнта до 72 год (налаштовується).
Перевірка SoF (авто/ручна): ≤ 24 год p95; при high-rollers/блоці на вивід - ≤ 8 год.
EDD по SoW: 2-5 робочих днів залежно від обсягу.
Комунікація: кожні 24 год статус-апдейт, прозорі вимоги, допустимі формати.

7) UX-шаблони запитів (щоб не ламати конверсію)

Ясний чек-лист: «виберіть тип джерела» → динамічна форма (зарплата/бізнес/продаж/крипто).
Приклади коректних документів по країні, підказки маскування чутливих полів (залишки, номери).
Перегляд та валідація: читаність, дата ≤ 90/180 днів, розмір файлу.
Безпечне завантаження: наскрізне шифрування, статус «отримано/на перевірці/схвалено».
При спірних кейсах - call/video-KYC як прискорювач.

8) Особливі сценарії

8. 1 Крипто on/off-ramp

Приймаємо: звіти біржі/транзакції, KYT-оцінка адрес, доказ володіння.
Відсікаємо: P2P без KYC, high-risk біржі, ланцюжки через міксери.
Конвертація: висновок краще після конвертації на регульованій біржі → особистий банк.

8. 2 Самозайняті/креатори/арбітраж

Стабілізація: агрегуйте доходи за інвойсами + надходженнями з платіжних платформ (PayPal/Stripe/Adsense тощо).
Допустимі: договори/скріни кабінетів як допоміжні, але рішення - щодо банківських зарахувань.

8. 3 Спадщина/подарунки

Просіть нотаріальні документи + банківські підтвердження переказу; при великих сумах - SoF дарувальника.

9) Дані та приватність (GDPR/PCI/безпека)

Мінімізація: зберігайте лише необхідні сторінки/поля; закривайте залишки/номери рахунків, якщо не потрібні.
Шифрування: в спокої (KMS/HSM) і в транзиті; доступ - RBAC, журнали дій.
Retention: термін зберігання відповідно до закону (часто 5 + років після останньої операції) і політикою; після закінчення - видалення/анонімізація.
DSR/право доступу: процеси видачі копій/видалення там, де можливо.
PCI DSS: SoF/SoW сховище відокремлене від платіжних PAN; в журналах - тільки токени/last4.

10) Інтеграція з KYC/KYB/AML/Payments

KYC: SoF-сигнали підвищують «довіру» в скорингу, зменшують частоту 3DS-челленджів.
KYB (афіліати/мерчанти): запитуйте SoF/SoW у UBO при великих виплатах/частках в компанії.
AML: тригери Rapid In-Out/Structuring → запит SoF; позитивний SoF може закрити алерт.
Payments Orchestrator: автоматичні hold/partial release до верифікації.

11) Метрики якості

SoF pass rate (перший захід/після уточнення), SLA hit rate, середній час схвалення.
Частка EDD-кейсів та їх win-rate (успішність підтвердження).
Число відмін/відмов через SoF/SoW і їх внесок в CBR/AML-інциденти.
Повторні запити по одному гравцеві (знижувати за рахунок «досьє»).
Impact на конверсію висновків: скільки висновків прискорено після схвалення SoF.

12) Анти-патерни

Вимагати SoW для кожної дрібної операції - вбиває UX без зростання безпеки.
Приймати скріншоти без банківської виписки як основний SoF.
Ігнорувати тимчасову зв'язність: документи «річної давності» на великий поточний висновок.
«Глуха» відмова без альтернатив: не пропонуєте partial release/покроковий SoF.
Зберігати надлишкові PII/документи без цілей і ретеншн-планів.

13) Чек-лист впровадження (коротко)

• Політика порогів T₁/T₂, карта тригерів SoF/SoW.
• Каталог допустимих документів + примірки з країн/мов.
• Процес авто-запиту і кабінет завантаження, безпечне сховище, RBAC.
• Матриця рішень (Approve/Conditional/EDD/Freeze) і шаблони листів.
• KYT-інтеграція для крипто, white-list бірж.
• SLA: SoF ≤ 24 год, EDD ≤ 2-5 дн; пріоритезація high-rollers/блоків на вивід.
• Логи аудиту, версіонування рішень, ретеншн/видалення.
• Дашборди метрик і щомісячна ретроспектива кейсів.
• Навчання саппорту/комплаєнсу; плейбуки «partial release» та ескалацій.
• Зв'язка з AML/Payments: автоматичні hold/ліміти до підтвердження.

14) Резюме

Ефективний процес SoF/SoW - це адекватні тригери, достатні документи, перевірка справжності і зв'язності сум, розумні SLA і прозорий UX. Зв'яжіть його з KYC/KYB/AML/платіжним оркестратором, забезпечте безпеку даних і «пам'ятайте про мету» - пропускати сумлінних гравців швидко і зупиняти ризиковані сценарії без зайвого тертя.