Sheriklar va savdogarlar uchun KYB

1) KYB iGaming: maqsad va javobgarlik zonasi

• AML/sanksiya talablariga va sxemalar/banklar qoidalariga rioya qilish;
• operatsion va obro’-e’tibor xavflarini kamaytirish (frod, «mul» sxemalar, naqd pul);
• to’lov konturini (chargeback/fraud-spillover sherikdan) himoya qilish;
• kontent, domen va trafikka bo’lgan huquqlarning shaffofligi.

Muhimi: KYB KYCni (jismoniy shaxslar uchun) toʻldiradi va kompaniya, uning benefitsiarlari va qarorlar qabul qiluvchi shaxslarga tatbiq etiladi.

2) Ma’lumotlar va hujjatlar: bazaviy paket (CDD)

Yuridik shaxs

Ro’yxatdan o’tkazish hujjatlari: ustav/inkorporatsiya sertifikati/reyestrdan ko’chirma (sanasi va raqami bilan).
Mulkchilik tuzilmasi: UBOgacha egalik qilish sxemasi (odatda UBO - katta ulushga/nazoratga ega bo’lgan jismoniy shaxs; chegaralarni siyosat bilan belgilang, ko’pincha 25%).
Direktorlar/ofitsyerlar reyestri, AML/komplayens bo’yicha mas’ulni tayinlash.
Yuridik manzil va haqiqiy faoliyat manzili (manzilning dalillari).
Litsenziyalar/ruxsatnomalar (o’yin, agregator, to’lov, meditsion), agar qo’llanilsa.
Bank rekvizitlari (IBAN/SWIFT), hisobvaraqqa egalik qilishni tasdiqlash (bank letter/statement).
QQS bo’yicha soliq raqami/ro’yxatdan o’tkazish, soliq rezidentligi to’g "risidagi ma’lumotnoma (agar kerak bo’lsa).
Domen/hosting shartnomalari, saytlarga/ilovalarga egalik qilishni tasdiqlash.

UBO/direktor (shaxsiy fayllar)

Zarur hollarda fotosurat (pasport/ID), selfi/livnes bilan hujjat.
PEP/sanksiyalar/adverse media ni tekshirish.
Tekshirish uchun aloqa maʼlumotlari.

Tijorat va operatsion

Biznes-model va geo tavsifi (trafik/o’yinchilar/mijozlar mamlakatlari).
AML/KYC/KYB siyosati, mas’ul va jarayonlar.
Trafik manbalari (affiliatlar uchun): kanallar, domenlar, ijtimoiy tarmoqlar, buy-side strategiyalar.
Sotuvchilar/operatorlar uchun: to’lov usullari, PSP, qaytarish/chorjbeklar siyosati.

3) Chuqur tekshirish (EDD) - qachon va nima qo’shish kerak

EDD triggerlari: mulkning murakkab tuzilishi, ofshor bo’g "inlar, yuqori tavakkalchilik yurisdiksiyalari, PEP-aloqalar, salbiy nashrlar, hujjatlarning nomuvofiqligi, g’ayrioddiy moliyaviy oqimlar, taqiqlar/sanksiyalar, yuqori aylanma/to’lov limitlari.

Qo’shimcha ravishda

Egalik qilish zanjirlarining shifrlanishi (zarur bo’lganda notarial tasdiqnomalar/apostil).
Buxgalteriya hisoboti/auditlangan hisobotlar/soddalashtirilgan P&L.
Asosiy yetkazib beruvchilar/to’lov sheriklari bilan shartnomalar.
Davr uchun bank ko’chirmalari (doks-preferensiyalanadigan masked).
AML/KYC siyosati va jurnallari (o’qitish, skrining, hisobot).
UBO (SoF/SoW) mablag’lari/boyliklari manbalari bo’yicha ma’lumotlar - aniq, xavf bo’yicha.

4) Skrining va salbiy indikatorlar

Sanksiyalar: yuridik shaxs, UBO, direktor - kundalik/paketli qayta skrining.
PEP: egalari/direktorlari va aloqador shaxslar - yuqori nazorat va limitlar.
Adverse Media: firibgarlik, yuvish, korruptsiya, «oshxonalar» va soxta moliyaviy xizmatlar.
Domain/App store watch: domen/ilovalarning talabnoma berilgan biznesga mosligi.
Payment health: to’lanmagan shikoyatlar, sherikning yuqori CBR%, «cheksiz» trekerlar.
Trafik xavfi: incent/spam, mislead/brand bidding ruxsatsiz, porn/adalt, taqiqlangan kontent.

5) Kontragentning tavakkalchilik-skoringi (misol)

• Ro’yxatga olish yurisdiksiyasi (tavakkalchilik toifasi)
• Faoliyat yuritish/maqsadli bozorlar yurisdiksiyasi
• UBO shaffofligi (agar aniq yakuniy benefitsiarlarsiz «qatlamlangan» tuzilma bo’lsa −)
• Sanksiyalar/PEP/adverse media (tez orada qattiq jarimalar)
• Biznes-model (yuqori xavf: kulrang trafik arbitraji, rebill kaskadlari; past - tushunarli B2B)
• To’lov profili (chargeback, rad etish, qaytarish tarixi)
• Operatsion yetuklik (AML/KYC, DPO, jurnallar, o’qitish siyosati mavjudligi)

Chegaraviy mantiq

’score ≤ T1’ → CDD-approve, standart limitlar.
’T1 <score ≤ T2’ → EDD + pasaytirilgan limitlar/sinov.
’score> T2’ → Reject/xatarlar bartaraf etilgunga qadar pauza.

6) Onbording va state-machine jarayoni

1. Application: anketa + hujjatlarni yuklash.
2. CDD-tekshirishlar: reyestr, sanksiyalar/PER, manzillar, bank rekvizitlari.
3. UBO/Directors KYC: shaxslarni tekshirish, roʻyxatlarni tekshirish.
4. EDD (agar kerak bo’lsa): qo’shimcha hujjatlar va aniqliklar.
5. Shartnoma va limitlar: moliyaviy chegaralar, mamlakatlar, trafik/to’lov kanallari, ruxsat etilgan domenlar ro’yxati.
6. Go-Live & Monitoring: yoqish, sifat ko’rsatkichlari, vaqti-vaqti bilan yig’lash.

Idempotentlik va audit: har bir qarorni, kim/qachon/nima asosida yozib oling, fayllar va tekshirish natijalarining versiyalarini saqlang.

7) SLA va ustuvorliklar

CDD (bazaviy paket): avto-skrining ≤ 15-30 min p95; qo’lda tekshirish ≤ 8 ish soati.
EDD: hujjatlarni so’rash/olish/tahlil qilish ≤ 2-5 ish kuni, maqom yangilanishlari bilan har 24 soatda.

Qayta skrining (sanksiyalar/PER): har kuni tez ishga tushirish; ijobiy tasodifga munosabat ≤ 24 soat

Sheriklarga xulosalar/to’lovlar: «yashil» maqomda - T + 0/T + 1, bayroqlarda - aniqlashgacha.

SLAni xavf bo’yicha o’zgartiring: strategik B2B - ustuvorlik 1, ommaviy affiliatlar - ustuvorlik 2.

8) Kontrakt va nazorat shartlari

• O’zgartirishlar kuchga kirgunga qadar dolzarb hujjatlarni taqdim etish va UBO/direktorlar/yurisdiksiya/bank o’zgarganligi to’g "risida xabardor qilish majburiyati.
• Ruxsat etilgan geo/kanallar/to’lovlar usullari; soxta domenlarni, Rossiya domenlarini roziligisiz taqiqlash.
• Davriy audit/revyu va qizil bayroqlarda to’lovlarni to’xtatib turish huquqi.
• Hamkor AML/KYC/KYBga qo’yiladigan talablar (siyosatning mavjudligi, o’qitish, loglar).
• Brend-biddinga/intsentga/etik bo’lmagan marketingga cheklovlar (affiliatlar uchun).
• DPIA/ma’lumotlarni himoya qilish, subprotsessorlar, saqlash muddatlari, insident-respons.

9) Uzluksiz monitoring va revyu triggerlari

«Review Now» voqealari

UBO/direktor/yuridik manzil/yurisdiksiya o’zgardi.
Sanksiya/advers-fakt yoki sud jarayoni paydo bo’ldi.
To’lovlardagi anomaliyalar (CBR o’sishi%, spike’05/91/96’, yangi bank bilan qaytarish/to’lovlar).
Traffikning keskin oʻsishi/yangi domenlar/ilovalar kelishuvsiz.
O’yinchilar/mijozlarning shikoyatlari, tartibga soluvchi da’volar.

Rejali revyu

Har yili (CDD) va har 6 oyda bir marta EDD-keyslar uchun.
Har chorakda bir marta sifat limitlari va KPIni qayta ko’rib chiqish.

10) Turli turdagi kontragentlar uchun KYB

Affiliates/trafik-sheriklar

Diqqat: trafikning kelib chiqishi, domenlar, ijtimoiy tarmoqlar, reklama kabinetlari, taqiqlangan mislead.
KPI: valid trafigi%, CR → depozit, segmentlar bo’yicha CBR%, shikoyatlar.
Dop. nazorat: allow-list domenlari/manbalari, anti-frod analitikasi.

Sotuvchilar/operatorlar (white-label/skin)

Fokus: litsenziyalar, to’lov arxitekturasi, AML/KYC siyosati, moliyaviy barqarorlik.
KPI: to’lovlar bo’yicha AR, CBR%, frod-hodisalar, nizolarda javob tezligi.
Dop. nazorat: 3DS/AVS/CVV daftarlari, qaytarish siyosati auditi.

Yetkazib beruvchilar/agregatorlar/to’lov provayderlari

Fokus: regulyator maqomi, PCI DSS/SOC hisobotlari (agar qo’llash mumkin bo’lsa), AoC, ma’lumotlarga kirish.
KPI: apptime, vebxuk tezligi, SLA javoblari, xavfsizlik hodisalari.
Dop. nazorat: pentest-hisobotlar, kalitlar/sirlarni boshqarish.

11) Metriklar va dashbordlar (KPI/OKR)

Time-to-Approve (CDD/EDD), Auto-approve rate, qo’l keyslari ulushi.
False Positive/Negative sanksiyalar bo’yicha/PER (o’yin sifati).
kontragentlar portfeli bo’yicha Chargeback rate va fraud rate.
Dolzarb hujjatlarsiz kontragentlar ulushi (kechiktirish).
Blok ostidagi to’lovlar/muzning o’rtacha vaqti (sabablarga ko’ra).
Chorak natijalari: qancha limit ↑/↓, qancha kontrakt uzilishi.

12) Anti-patternlar

O’zgarishlarni monitoring qilmasdan startda «bir martalik» tekshirish.
Benefitsiarni aniqlashtirishga oqilona urinmasdan UBOning «kar» tuzilmalarini qabul qilish.
Hammaga nisbatan universal talablar (onbording tezligini o’ldiradi).
Ortiqcha PII/hujjatlarni maqsadsiz/retenshn-siyosatsiz saqlash.
Shikoyatlarni/tartibga solish xatlarini e’tiborsiz qoldirish va to’lovlarni «bo’lgani kabi» davom ettirish.
KYB bog’lamasi yo’qligi/geo/kanallar/to’lov siyosati.

13) Joriy etish chek-varaqasi (qisqacha)

• KYB siyosati: xavf darajalari, UBO chegaralari, hujjatlar ro’yxati, EDD mezonlari.
• Onbording anketasi + hujjatlarni yuklash portali, elektron imzo.
• Integratsiyalashgan skrining: sanksiyalar/PEP/adverse media (tashkilotlar va shaxslar).
• Bank hisobvarag’ini va domen/ilovalarga egalik qilishni verifikatsiya qilish.
• Xavf-skoring + chegaraviy mantiq (T1/T2) va yechimlar matritsasi.
• CDD/EDD/reskrining bo’yicha SLA; alertlar va ustuvor navbatlar.
• Kontrakt shartlari: geo/kanallar/limitlar/audit/ma’lumotlar.
• Uzluksiz monitoring va rejali revyu; «Review Now» triggerlari.
• KPI dashbordlari va qarorlar auditi jurnali; retenshn-siyosat bo’yicha saqlash.
• Jamoalarni o’qitish (Sales/AM/Compliance/Payments) va eskalatsiya pleybuklari.

14) So’rovnoma misoli (parcha)

Jur. nomi, ro’yxatdan o’tkazish raqami, sanasi, mamlakati, soliq raqami.
Ulushlar bilan egalik qilish tuzilmasi (sxema) va UBO.
Direktorlar/ofitserlar, AML ofitserining aloqasi.
Geo faoliyati va maqsadli bozorlar; trafik/mijozlar manbalari.
Litsenziyalar va tartibga soluvchilar; amaldagi jarimalar/tekshiruvlar?
Bank rekvizitlari va bank mamlakati; egalik qilinganligini tasdiqlash.
PSP/to’lov usullari; qaytarish/chorjbeklar siyosati.
AML/KYC/KYB siyosati va hisobot berish tartib-taomillari.
Domenlar/ilovalar/ijtimoiy tarmoqlar (ro’yxat), brendlardan foydalanish huquqi.

15) Xulosa

Samarali KYB - bu shunchaki «hujjatlarni yig’ish» emas, balki butun hayot sikli bo’yicha kontragent xavfini boshqarish jarayoni: shaffof UBO, sanksiya/RER-skrining, risk-skoring va EDD «ish bo’yicha», qattiq, ammo oldindan aytib bo’ladigan SLA, jonli monitoring va KYB maqomini limitlar, geo va to’lov siyosatchilariga. Bunday yondashuv tartibga solish va toʻlov tavakkalchiliklarini kamaytiradi, onbordingni tezlashtiradi va monetizatsiyani barqaror qiladi.