Multibanco Portuqaliya: vauçerlər və reflər

1) Multibanco konteksti və yerləşdirilməsi

• MB References (Pagamento de Servichos/Compras): ATM və ya ev bankçılığında invoysların ödənilməsi üçün Entidade + Referência + Valor növünün ödəniş rekvizitləri.
• MB Voucher/MB Cash at ATM: «çek» ssenarisi - alıcı kod/təlimat alır və ATM-də və ya İnternet bankında ödəyir; satıcı PSP və sonrakı bank kreditindən onlayn təsdiq alır.

Xüsusiyyətlər: çox aşağı frod, bank köçürmələri kimi son (charjback yoxdur), ATM/homebanking vasitəsilə ödəməyə öyrəşmiş istifadəçilər üçün rahatlıq.

2) Şərtlər və rekvizitlərin formatı

Entidade (Entity/Service code) - SIBS sistemində alıcı kodu (adətən 5 rəqəm).
Referência (Reference) - 9 rəqəmli unikal hesab/sifariş identifikatoru.
Valor (Amount) - ödəniləcək məbləğ (sabit) və ya «açıq» (PSP/merchant-da belə qurulubsa).

3) İştirakçılar

SIBS/Multibanco (sxem/svitch) - MB ödənişlərinin marşrutlaşdırılması və klirinqi.
Ödəyicinin bankı - ATM/homebanking təmin edir, limitlər/antifrod tətbiq edir.
PSP/Acquirer - References/kuponları API/panel vasitəsilə verir, webhooks və reyestrlər göndərir, hesablamalar aparır.
Merchant - hesab yaradır (Entity/Reference/Amount), statuslar/ödənişlər alır, geri qaytarmalar edir.

4) Axınlar və kanallar

4. 1 MB References (ATM/homebanking vasitəsilə invoys)

1. Merchant/PSP Entidade + Referência + Valor + Expiry yaradır və onları çekautda göstərir (və/və ya email/SMS vasitəsilə göndərir).
2. Müştəri ATM-də və ya onun internet bankında ödəyir → əməliyyatı təsdiqləyir.
3. PSP onlayn statusu (paid/pending/expired və s.) və sonra - fin reyestrlərində hərəkəti (settlement) satıcıya verir.

• Dinamik Reference per-order (tövsiyə olunur).
• Statik Reference (donorlar/cüzdanlar üçün) - daha tez-tez mürəkkəb bir yoxlamaya səbəb olur, diqqətlə istifadə edin.

4. 2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

Satıcı PSP vasitəsilə «kvazi-vauçer »/ödəniş kodu (əslində - qısa ömürlü Reference) yaradır.
Müştəri ATM və ya homebanking gedir və kod ödəyir → PSP online uğur bildirir.
Çox vaxt yüksək riskli/nağd ssenarilərdə və kartsız müştərilər üçün istifadə olunur.

4. 3 MB invoys üçün MB WAY vasitəsilə ödəniş

Bəzi PSP-lərdə flow mövcuddur: müştəri MB Reference-ni MB WAY (cüzdan) vasitəsilə ödəyir. Bu, təsdiqi sürətləndirir və mobil faylda dönüşü artırır.

5) Statuslar və hesablamalar

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Settlement: bank krediti T + 0/T + 1 (bank pəncərələrindən/PSP-dən asılıdır). Hətta mühasibatlıqda ani onlayn təsdiqlə gündəlik reyestrlərə güvənin.

Qismən ödənişlər: Default qadağan (sabit Valor üçün). «Açıq məbləğ» qismən icazə verir, lakin bu, müqayisəni çətinləşdirir - yalnız şüurlu şəkildə daxil edin.

6) Limitlər və risk siyasəti

• Per-transaction / per-day/24h; bəzən weekly/monthly.
• Yeni alıcılar/satıcılar üçün daha sərt eşiklər.
• Kanal fərqləri: ATM vs homebanking; bəzi bankların müxtəlif pəncərələri/eşikləri var.
• Velocity/cihaz/bank/PSP tərəfində geo siqnallar.

7) İqtisadiyyat və komissiyalar

Qəbul qiyməti tipik MDR kartından aşağıdır; şərtlər - PSP.
invoys-poçt, emal 'expired/pending', sapport və recon xərclərini nəzərə alın.

8) Qaytarmalar və mübahisələr

Chargeback (kartlarda olduğu kimi) yoxdur.
Geri qaytarma yeni bir kredit əməliyyatı kimi (adətən SEPA Credit Transfer) müştərinin IBAN-da və ya MB WAY cüzdanı vasitəsilə (razılaşdırılıbsa).
Partial refunds bek ofisində saxlayın; 'refund original reference'.

9) Təhlükəsizlik və uyğunluq

Ödənişin təsdiqi ödəyicinin bankında baş verir (ATM/online-banking) → aşağı frod.
GDPR/PII-minimallaşdırma: yalnız zəruri atributları saxlayın (Entity/Ref/Amount, müştəri maskaları).
Web Hook - HMAC/nonce, replay qorunması, hadisə dedup, audit jurnalı.
Banco de Portugal tələblərini və SIBS/PSP müqavilə şərtlərini nəzərə alın.

10) Yoxlama və hesabat (recon)

• 'entity' (Entidade), 'reference' (9-digit), 'amount' (valor), 'orderId', 'status', 'paidAt', 'channel' (ATM/homebanking/MB WAY), 'pspTxnId', bank reyestrlərdən referans/UTR.
• Gündəlik: PSP/SIBS reyestrləri üzrə auto-recon + periodik full-recon.
• «Online uğur var, qeydiyyat yoxdur», «bir Ref ikiqat ödəmə», «səhv məbləğ».

11) UX nümunələri (istifadəçiyə nə göstərmək olar)

Böyük sahələr: Entidade/Referência/Valor + deadline (expiry) və zamanlayıcı.
Hər sahə üçün düymələri kopyalayın; QR (PSP dəstəkləyirsə).
3-4 addım ilə «ATM-də/İnternet bankında necə ödəmək olar» təlimatları.
Sifarişin statusu «Ödəniş gözləyir» və arxa plan yenilənməsi. 'expired' - bir kliklə «yeni referans yaratmaq».
Təsdiq sonra: 'entity', 'reference', 'paidAt', 'UTR' və sapport kontaktları ilə çek.

12) Merchant inteqrasiyası

Variantlar

1. PSP-də Hosted/Embedded - sürətli başlanğıc, References, webhooks və yükləmə.
2. Server-to-Server - öz çekout/invoys, dinamik per-order referansları, xüsusi etibarlılıq müddəti.
3. Pay-by-Link - e-poçt/SMS/messencerlər vasitəsilə rekvizitlərlə linkin göndərilməsi.

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• İdempotentlik ('orderId'), statuslar üçün eksponensial retralar, daxil olan veb-hook dedupe.
• Kataloqlar: banklar/limitlər, səhv kodları, SLA-metriklər (ATM vs homebanking), bitmə xəritəsi.

13) MB WAY və abunələr

Əsas MB References/vauçerlər - bankdan təsdiq ilə one-off.
Rekurent silinmələr üçün bir dəstə istifadə edin: ilk ödəniş → e-mandate/SEPA Direct Debit və ya MB WAY mandatları (PSP-də varsa), limitlər və bildirişlərlə.

14) Yüksək riskli şaquli (iGaming daxil olmaqla)

Multibanco tez-tez tətbiq olunur, lakin şərtlər/limitlər PSP/banklar və yerli hüquqdan asılıdır.
Aşağı hədd, genişləndirilmiş KYC və mümkün hold '.
Alternativ relslər (xəritələr, MB WAY, SEPA, digər PIS) və smart-routing planlaşdırın.

15) «Multibanco Gateway» memarlığı

API təbəqəsi (REST/GraphQL) kassa/invoys xidməti üçün.
Hadisə növbələri: status-events → billing/CRM/analitika.
Security: Secret vault, IP-allowlist PSP, ciddi callback-URL validation, anti-replay.
Observability: dönüşüm 'created → paid', pay 'expired', ödəniş üçün orta vaxt, ATM vs homebanking, SLA veb-hook/reyestrlər.

16) Hasilat çek siyahısı

1. PSP-ni MB References/Voucher ilə bağlayın; settlement şərtləri və registrlərin formatı ilə razılaşın.
2. 'createReference' (dinamik, ilə expiry) və təlimat səhifələrini (ATM/homebanking) həyata keçirin.
3. webhooks, idempotent, retray, dedup qoşun.
4. daily auto-recon + full-recon, UTR saxlama və audit konfiqurasiya.
5. Partial/full refunds (SEPA/MB WAY), ODR qaydalarını daxil edin.
6. SLA dashboard və 'expired', rasinxrons, məbləğlərin səhvləri ilə alertlər qurun.
7. Üst banklardan ATM/homebanking e2e testlərini, veb-hook taymininqlərini və ifrat halları (vaxtı keçmiş ref, ikiqat ödəniş) qaçırın.

Göstəriş kartı

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.
Settlement: daha tez-tez T + 0/T + 1.
Qismən ödənişlər: default yoxdur (sabit məbləğ üçün).
Geri qaytarma: SEPA SCT/cüzdan MB WAY yeni kredit əməliyyatı kimi.
Recurrent: e-mandate/SEPA DD vasitəsilə (ilk ödəniş → mandat).

Xülasə

invoys/gecikmiş ödəniş üçün dinamik ref və expiry ilə MB References istifadə edin; nağd/ATM auditoriyası üçün - MB Voucher.
Prosesi webhooks + SIBS reyestrləri, dəqiq yoxlama və idarə olunan geri qaytarmalar (SCT/MB WAY) ətrafında qurun.
Banklarda/kanallarda limitlərin konfiqrasiyasını saxlayın, 'expired' və təsdiqləmə taymininqlərini izləyin.
Abunələr üçün - şəffaf idarəetmə və bildirişlərlə ilk MB → mandat (SEPA/MB WAY).