Multibanco Portogallo: voucher e rifi

1) Contesto e posizionamento Multibanco

• MB References (Pagamento de Servi/Compras) - Informazioni di pagamento della specie Entidade + Referium + Valor per il pagamento di fatture ATM o homebanking.
• MB Voucher/MB Cash at ATM: script «voucher» - l'acquirente riceve il codice/istruzioni e paga presso ATM o la banca Internet; merchant riceve conferma online da PSP e successivo prestito bancario.

Caratteristiche: molto basso frodo, finalità come il trasferimento bancario (charjback non), comodità per gli utenti abituati a pagare attraverso ATM/homebanking.

2) Termini e formato degli oggetti

Entidade (Entity/Service code) - Codice destinatario del sistema SIBS (solitamente 5 cifre).
Refer (Reference) è un identificativo univoco di conto/ordine a 9 cifre.
Valore (Amount) - Importo da pagare (fisso) o «aperto» (se configurato in PSP/Merchant).

3) Membri

SIBS/Multibanco (diagramma/maglieria) - Routing e clearing dei pagamenti MB.
Banca Pagatore - fornisce ATM/homebanking, applica limiti/antifrode.
PSP/Acquirer - rilascia References/voucher tramite API/pannello, invia webhooks e registri, esegue i calcoli.
Merchant genera un conto (Entity/Reference/Amount), ottiene gli stati/accessi, fa i rimborsi.

4) Flussi e canali

4. 1 MB References (fatture tramite ATM/homebanking)

1. Merchant/PSP crea Entidade + Referioncia + Valor + Expiry e li mostra su un checkout (e/o invia via email/SMS).
2. Il cliente paga all'ATM o alla sua banca online conferma l'operazione.
3. Il PSP trasmette al merchante lo stato online (paid/pending/expired, ecc.) e quindi il movimento nei registri finiti (settlement).

• Reference dinamico per-order (raccomandato).
• Reference statica (per donati/portafogli) - Spesso porta a una complessa ricomposizione, usatela con attenzione.

4. 2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

Il Merchant tramite PSP genera un quasi-voucher/codice di pagamento (essenzialmente una Reference di breve durata).
Il cliente va in ATM o homebanking e paga il codice PSP riporta il successo online.
Spesso utilizzato negli script high-risk/contanti e per i clienti senza carta.

4. 3 Pagamento tramite MB WAY per fattura MB

In alcuni PSP è disponibile un flow: il cliente paga il MB-Reference estratto tramite MB WAY (portafoglio). Questo accelera la conferma e aumenta la conversione sul mobile.

5) Stati e calcoli

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Settement: credito bancario T + 0/T + 1 (dipende dalle finestre bancarie/PSP). Anche in caso di conferma online immediata nella contabilità, basarsi sui registri giornalieri.

Pagamenti parziali non consentiti per impostazione predefinita (Valor fisso). «Open Money» permette parziali, ma rende più complicato il comprimario - accendere solo consapevolmente.

6) Limiti e politica di rischio

• Per-transaction / per-day/24h; a volte week/monthly.
• Soglie più rigide per nuovi destinatari/merchant.
• Differenze di canale: ATM vs homebanking; alcune banche hanno finestre o soglie diverse.
• Velocity/device/geo-segnali sul lato banca/PSP.

7) Economia e commissioni

Il costo di ricezione è inferiore alla tipica MDR cartuccia; i termini sono quelli del tuo PSP.
Tenere conto dei costi di fattura, elaborazione «expired/pending», zapport e recon.

8) Restituzioni e display

Marceback (come nelle mappe) non è disponibile.
I rimborsi vengono effettuati come una nuova operazione di credito (solitamente SEPA Credit Transfer) su un client BAN o tramite un portafoglio MB WAY (se così concordato).
Supportare partial refunds nell'ufficio back; Conserva il legamento «refund↔original reference».

9) Sicurezza e conformità

La conferma del pagamento avviene presso la banca pagatrice (ATM/online-banking) di un basso frodo.
GDPR/PII: memorizza solo gli attributi necessari (Entity/Ref/Amount, maschere client).
Web Hook - HMAC/nonce, protezione contro replay, deduplicazione eventi, registro di controllo.
Tieni conto dei requisiti di Banca de Portogal e dei termini contrattuali SIBS/PSP.

10) Accoppiamento e reporting (recon)

• «entity» (Entidade), «reference» (9-digit), «amount» (valor), «orderId», «status», «paidAt», «channel» (ATM/homebanking/MB WAY), «pspTxnId», arbitro bancario/UTR dei registri.
• Ogni giorno: auto-recon sui registri PSP/SIBS (iscrizioni/rimborsi/correzioni) + full-recon periodico.
• «C'è successo online, nessun registro», «doppio Ref», «importo sbagliato».

11) Pattern UX (cosa mostrare all'utente)

Grandi campi: Entidade/Referiincia/Valor + deadline (expiry) e timer.
I pulsanti di copia per ogni campo QR con un set di informazioni ricucite (se supportato dal tuo PSP).
Istruzioni «Come pagare in ATM/banca online» con 3-4 passaggi.
Stato dell'ordine in attesa di pagamento e aggiornamento di sfondo. Con «expired» - «Crea una nuova indicazione» in un clic.
Dopo la conferma, assegno con «entity», «reference», «paidAt», «UTR» e contatti di zapport.

12) Integrazione del merchant

Opzioni

1. Hosted/Embedded da PSP - avvio rapido, auto-generazione References, webhooks e caricamento.
2. Server-to-Server - Checkout/fatture personalizzate, dirette dinamiche per-order, durata di castoma.
3. Pay-by-Link - Invia un collegamento con i messaggi di posta elettronica/SMS/messaggistica.

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idampotenza (in «orderId»), retrai esponenziali per gli states, deadupe di web hoop in entrata.
• Cataloghi: banche/limiti, codici di errore, metriche SLA (ATM vs homebanking), mappa di scadenza.

13) MB WAY e sottoscrizioni

MB References/voucher di base - one-off con conferma presso la banca.
Per i prelievi ricorrenti, utilizzare il collegamento: primo pagamento e-mandate/SEPA Direct Debit o MB WAY (se disponibile in PSP), con limiti e notifiche.

14) High-risk verticale (compreso il iGaming)

Multibanco è spesso applicato, ma le condizioni/limiti dipendono da PSP/banche e diritto locale.
Aspettate soglie ridotte, KYC esteso e possibili hold's.
Pianificare binari alternativi (mappe, MB WAY, SEPA, altri PIS) e smart-routing.

15) Architettura Multibanco Gateway

Livello API (REST/GraphQL) per la cassa/fattura del servizio.
Le code di eventi sono States-Ivent-Billing/CRM/Analista.
Sicurezza: vault per i segreti, IP-allowlist PSP, convalida rigorosa callback-URL, anti-replay.
Osservabilità: conversione «created→paid», quota «expired», tempo medio prima del pagamento, ATM vs homebanking, SLA per hub/registri.

16) Assegno foglio di output

1. Collegare PSP con MB References/Voucher; concordare la data e il formato dei registri.
2. Implementare «createReference» (dinamico, con expiry) e pagine di istruzioni (ATM/homebanking).
3. Collegare webhooks, idampotenza, retrai, deadup.
4. Configurare daily auto-recon + full-recon, storage UTR e controllo.
5. Attivare partial/full refunds (SEPA/MB WAY), regole ODR.
6. Costruite i dashboard della SLA e gli alert per «expired», i dissincroni, gli errori di somma.
7. Esaminare e2e test ATM/homebanking da top bank, timing web hook e casi estremi (ref scaduto, doppio pagamento).

Scheda di riferimento

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.
Settement: più frequente T + 0/T + 1.
I pagamenti parziali non sono predefiniti (per l'importo fisso).
Rimborso: SEPA SCT/portafoglio MB WAY come nuova operazione di credito.
Recurrent: tramite e-mandate/SEPA DD (primo pagamento).

Riepilogo

Per le fatture/pagamenti ritardati, utilizzare MB References con rif dinamico ed expiry; per il pubblico contante/ATM - MB Vowcher.
Creare un processo intorno a webhooks + registri SIBS, nitidi e ritorni gestiti (SCT/MB WAY).
Mantieni i limiti di configli su banche/canali, monitor «expired» e timing di conferma.
Per le sottoscrizioni è il primo mandato MB (SEPA/MB WAY) con controllo e notifiche trasparenti.