Multibanco Португалия: ваучерлер жана Refs

1) Multibanco контекст жана жайгаштыруу

• MB References (Pagamento de Servichos/Compras): Entidade + Referência + Valor түрүндөгү төлөм реквизиттери ATM же homebanking боюнча инвойсторду төлөө үчүн.
• MB Voucher/MB Cash at ATM: "ваучердик" сценарий - сатып алуучу кодду/нускаманы алат жана ATMден же интернет-банктан төлөйт; соодагер PSP жана кийинки банктык насыя онлайн тастыктоо алат.

Өзгөчөлүктөрү: өтө төмөн фрод, банктык которуулар сыяктуу бүтүрүү (чарджбэк жок), АТМ/homebanking аркылуу төлөөгө көнүп калган колдонуучулар үчүн ыңгайлуулук.

2) Терминдер жана реквизиттер форматы

Entidade (Entity/Service code) - SIBS системасындагы алуучунун коду (адатта 5 сан).
Referência (Reference) - эсептин/буйрутманын 9 орундуу уникалдуу идентификатору.
Valor (Amount) - төлөнүүчү (белгиленген) же "ачык" сумма (эгерде PSP/соодагерде ушундай орнотулган болсо).

3) Катышуучулар

SIBS/Multibanco (схема/свитч) - MB төлөмдөрүн багыттоо жана клиринг.
Төлөөчүнүн банкы - АТМ/homebanking менен камсыз кылат, лимиттерди/антифрод колдонот.
PSP/Acquirer - References/ваучерлерди API/panel аркылуу берет, webhooks жана реестрлерди жөнөтөт, эсептөөлөрдү жүргүзөт.
Merchant - эсеп жаратат (Entity/Reference/Amount), статустарды/чегерүүлөрдү алат, кайтарып берет.

4) Агымдар жана каналдар

4. 1 MB шилтемелер (ATM/homebanking аркылуу инвойстор)

1. Merchant/PSP Entidade + Referência + Valor + Expiry түзөт жана текшерүү боюнча аларды көрсөтөт (жана/же электрондук почта/SMS аркылуу жөнөтөт).
2. Кардар банкоматта же өзүнүн интернет-банкында төлөйт → операцияны тастыктайт.
3. PSP онлайн статусун соодагерге өткөрүп берет (paid/pending/expired ж.б.), андан кийин - Finn-реестрдеги кыймыл (settlement).

• Динамикалык Reference per-order (сунушталган).
• Static Reference (донорлор/капчыктар үчүн) - көбүнчө татаал салыштырууга алып келет, кылдаттык менен колдонуңуз.

4. 2 MB Voucher (cash at ATM / pay-code)

Сатуучу PSP аркылуу "квази-ваучер "/төлөм кодун (чындыгында - кыска мөөнөттүү шилтеме) жаратат.
Кардар АТМ же homebanking барып, коду боюнча төлөйт → PSP онлайн ийгилик билдирди.
Көбүнчө жогорку тобокелдик/накталай сценарийлерде жана карталары жок кардарлар үчүн колдонулат.

4. 3 MB-инвойс үчүн MB WAY аркылуу төлөө

Кээ бир PSP Flow жеткиликтүү: кардар MB WAY (капчык) аркылуу берилген MB-шилтеме төлөйт. Бул тастыктоону тездетет жана мобайл боюнча конверсияны жогорулатат.

5) Статустар жана эсептешүүлөр

• `created` → `pending` → `paid` / `expired` / `canceled` / `failed`.

Settlement: банк кредити T + 0/T + 1 (банк терезелерине/PSP көз каранды). Бухгалтерияда заматта онлайн тастыктоо болсо да, күнүмдүк реестрге таяныңыз.

Жарым-жартылай төлөмдөр: демейки тыюу салынган (белгиленген Valor үчүн). "Ачык сумма" жарым-жартылай жол берет, бирок бул салыштырууну кыйындатат - аң-сезимдүү түрдө гана киргизиңиз.

6) Лимиттер жана тобокелдик саясаты

• Per-transaction / per-day/24h; кээде weekly/monthly.
• Жаңы алуучулар/соодагерлер үчүн катуураак босоголор.
• Канал айырмачылыктар: АТМ vs homebanking; кээ бир банктарда ар кандай терезелер/босоголор бар.
• Velocity/түзмөк/банк/PSP тарапта гео сигналдар.

7) Экономика жана комиссиялар

кабыл алуу баасы типтүү карта MDR төмөн; шарттары - сиздин PSP.
инвойс-почта чыгымдарын эске алуу, иштетүү 'expired/pending', саппорт жана recon.

8) Кайтарымдар жана талаш-тартыштар

Chargeback (карталар сыяктуу) жок.
Кайтаруу кардардын IBAN же MB WAY капчыгы аркылуу жаңы кредиттик операция (адатта SEPA Credit Transfer) катары жүргүзүлөт (эгер макул болсо).
Бек-офисте partial refunds колдоо; 'refund original reference'.

9) Коопсуздук жана шайкештик

Төлөмдү тастыктоо төлөөчүнүн банкында (ATM/online-banking) → төмөн фрод.
GDPR/PII-минималдаштыруу: гана зарыл атрибуттарды сактоо (Entity/Ref/Amount, кардардын маскалары).
Веб-хаки - HMAC/nonce, replay коргоо, дедуп окуялар, аудит журналы.
Banco de Portugal талаптарын жана SIBS/PSP келишимдик шарттарын эске алуу.

10) Салыштыруу жана отчеттуулук (recon)

• 'entity' (Entidade), 'reference' (9-digit), 'amount' (valor), 'orderId', 'status', 'paidAt', 'channel' (ATM/homebanking/MB WAY), 'pspTxnId', банк реестрлерден референция/UTR.
• Күн сайын: PSP/SIBS реестрлери боюнча auto-recon (чегерүү/кайтаруу/оңдоо) + мезгилдүү full-recon.
• Рассинхрондор боюнча алерталар: "онлайн ийгилик бар, реестрде эч кандай жазуу жок", "бир Ref кош төлөм", "туура эмес сумма".

11) UX үлгүлөрү (колдонуучуга көрсөтүү үчүн)

Чоң талаалар: Entidade/Referência/Valor + мөөнөтү (expiry) жана таймери.
Ар бир талаа үчүн көчүрүү баскычтары; QR тиркелген маалымат топтому менен (эгер сиздин PSP колдосо).
3-4 кадам менен "Банкоматта/Интернет-банкта кантип төлөө керек" нускамалары.
"Төлөмдү күтөт" заказынын статусу жана фонду жаңыртуу. 'expired' - бир чыкылдатуу менен "жаңы шилтеме түзүү".
Тастыкталгандан кийин: чек менен 'entity', 'reference', 'paidAt', 'UTR' жана саппорт байланыштары.

12) соода интеграциясы

Варианттар

1. PSP боюнча Hosted/Embedded - тез баштоо, auto-generation шилтемелер, webhooks жана жүктөө.
2. Server-to-Server - жеке чекаут/инвойстор, per-order динамикалык маалымдамалары, өздүк мөөнөтү.
3. Pay-by-Link - электрондук почта/SMS/мессенджер аркылуу маалымат менен шилтемени жөнөтүү.

• API: `createReference` (entity/ref/amount/expiry), `cancelReference`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotentity ('orderId' боюнча), статустар үчүн экспоненциалдык retra, dedupe кирген веб-хук.
• Каталогдор: банктар/лимиттер, ката коддору, SLA-метрика (ATM vs homebanking), мөөнөтү аяктоо картасы.

13) MB WAY жана жазылуу

Негизги MB Шилтемелер/ваучерлер - банктан тастыктоо менен one-off.
Рекурренттик эсептен чыгаруу үчүн бир топту колдонуңуз: биринчи төлөм → e-mandate/SEPA Direct Debit же MB WAY-мандаттар (эгерде PSPде жеткиликтүү болсо), лимиттер жана билдирүүлөр менен.

14) Жогорку тобокелдик тик (анын ичинде iGaming)

Multibanco көп колдонулат, бирок шарттар/лимиттер PSP/банктар жана жергиликтүү укук көз каранды.
төмөндөтүлгөн босоголор, кеңейтилген KYC жана мүмкүн hold's күтүп.
Альтернативдик рельстерди пландаштырыңыз (карталар, MB WAY, SEPA, башка ЖАМАН) жана smart-routing.

15) Архитектура "Multibanco Gateway"

API катмары (REST/GraphQL) касса/инвойс кызматы үчүн.
Окуялардын кезектери: статус-иш-чаралар → биллинг/CRM/аналитика.
Security: сырлар үчүн vault, IP-allowlist PSP, катуу callback-URL тастыктоо, анти-кайталоо.
Observability: конверсия 'created → paid', үлүш 'expired', төлөөгө чейинки орточо убакыт, ATM vs homebanking, веб-хакер/реестрлер боюнча SLA.

16) Өнүмгө чегерүү тизмеси

1. MB шилтемелер/Voucher менен PSP туташтыруу; settlement мөөнөттөрүн жана реестрлердин форматын макулдашуу.
2. ишке ашыруу 'createReference' (динамикалуу, менен expiry) жана көрсөтмөлөрдү барактар (АТМ/homebanking).
3. webhooks туташтыруу, демпотенттик, retrailer, дедуп.
4. Daily auto-recon + full-recon, UTR сактоо жана аудит орнотуу.
5. partial/full refunds (SEPA/MB WAY), ODR жоболорун киргизүү.
6. SLA дашбордддорун жана 'expired', рассинхрондор, суммалардын каталары боюнча алерталарды куруңуз.
7. Жогорку банктардан e2e ATM/homebanking тесттерин, веб-хук таймингдерин жана экстремалдык учурларды (мөөнөтү өтүп кеткен ref, эки эселенген төлөм) өткөрүңүз.

Ориентирлердин картасы

Статусы: `created/pending/paid/expired/canceled/failed`.
Settlement: көп T + 0/T + 1.
Жарым-жартылай төлөмдөр: демейки жок (белгиленген сумма үчүн).
Кайтаруу: SEPA SCT/капчык жаңы кредиттик операция катары MB WAY.
Рекуррент: e-mandate/SEPA DD (биринчи төлөм → мандат) аркылуу.

Резюме

Инвойстор/кийинкиге калтырылган төлөм үчүн динамикалык ref жана expiry менен MB References колдонуңуз; накталай/АТМ аудитория үчүн - MB Voucher.
webhooks + SIBS реестрлерин, так салыштыруу жана башкарылуучу кайтарымдарды (SCT/MB WAY) айланасында жараянын куруу.
Банктар/каналдар боюнча лимиттерди сактаңыз, 'expired' жана тастыктоо таймингдерин көзөмөлдөп туруңуз.
Жазылуулар үчүн - ачык-айкын башкаруу жана билдирүүлөр менен биринчи MB → мандат (SEPA/MB WAY).