Multibanco Portugalia: Vouchere și refs

1) Contextul și poziționarea multibanco

• MB Referințe (Pagamento de Serviços/Compras): detaliile de plată ale formularului Entidade + Referência + Valor pentru plata facturilor în ATM sau homebanking.
• MB Voucher/MB Cash la ATM: scenariul „voucher” - cumpărătorul primește codul/instrucțiunea și plătește în bancomat sau în banca de Internet; comerciantul primește o confirmare online de la PSP și un credit bancar ulterior.

Caracteristici: fraudă foarte scăzută, finalitate ca un transfer bancar (fără chargeback), comoditate pentru utilizatorii care sunt obișnuiți să plătească prin ATM/homebanking.

2) Termenii și formatul detaliilor

Entidade (codul entității/serviciului) - codul destinatarului în sistemul SIBS (de obicei 5 cifre).
Referência (Referință) - identificator unic din 9 cifre al facturii/comenzii.
Valor (Suma) - suma plătibilă (fixă) sau „deschisă” (dacă este configurată la PSP/comerciant).

3) Participanți

SIBS/Multibanco (schema/intrerupator) - rutare si compensare plati MB.
Banca plătitoare - oferă ATM/homebanking, aplică limite/anti-fraudă.
PSP/Acquirer - emite Referinte/vouchere prin API/panou, trimite carti web si registre, efectueaza calcule.
Comerciant - generează un cont (Entitate/Referință/Sumă), primește stări/credite, face returnări.

4) Fluxuri și canale

4. 1 MB Referințe (facturi prin ATM/homebanking)

1. Comerciant/PSP creează Entidade + Referência + Valor + Expirare și le arată la finalizarea comenzii (și/sau le trimite prin e-mail/SMS).
2. Clientul plătește în bancomat sau în banca sa de Internet → confirmă tranzacția.
3. PSP transmite statutul online (plătit/în așteptare/expirat etc.) comerciantului și apoi mișcarea în registrele de înotătoare (decontare).

• Dynamic Reference per-order (recomandat).
• Static Reference (pentru donații/portofele) - mai des duce la reconciliere complexă, utilizați cu atenție.

4. Voucher de 2 MB (cash la ATM/pay-code)

Comerciantul generează un „cvasi-voucher „/cod de plată (în esență o referință de scurtă durată) prin PSP.
Clientul merge la ATM sau homebanking și plătește prin cod → PSP raportează succesul online.
Adesea folosit în scenarii cu risc ridicat/numerar și pentru clienții fără carduri.

4. 3 Plata prin MB WAY pentru o factură MB

În unele PSP-uri, fluxul este disponibil: clientul plătește pentru MB-Referință descărcată prin MB WAY (portofel). Acest lucru accelerează confirmarea și crește conversia pe mobil.

5) Statusuri și calcule

• „tratat” → „în așteptare” → „plătit ”/„ expirat ”/„ anulat ”/„ eșuat”.

Decontare: credit bancar T + 0/T + 1 (depinde de ferestrele bancare/PSP). Chiar și cu confirmarea online instantanee în contabilitate, se bazează pe registrele zilnice.

Plățile parțiale nu sunt permise în mod implicit (pentru Valor fix). „Suma deschisă” permite parțială, dar acest lucru complică reconcilierea - include doar în mod conștient.

6) Limite și politica de risc

• Per-tranzacție/pe zi/24h; uneori săptămânal/lunar.
• Praguri mai stricte pentru noii destinatari/comercianți.
• Diferențe de canal: ATM vs homebanking; unele bănci au ferestre/praguri diferite.
• Viteză/dispozitiv/geo-semnale pe partea bancară/PSP.

7) Economie și comisioane

Costul de recepție este mai mic decât un MDR de card tipic; condiții - la PSP.
Luați în considerare costurile facturii, procesarea, suportul și recunoașterea „expirată/în așteptare”.

8) Returnări și dispute

Chargeback (ca în cărți) lipsește.
Rambursarea se face ca o nouă tranzacție de credit (de obicei SEPA Credit Transfer) pe IBAN-ul clientului sau prin portofelul MB WAY (dacă este convenit).
rambursări parțiale de sprijin în back office; stocați pachetul „refund↔original referință”.

9) Siguranță și conformitate

Confirmarea plății are loc la banca plătitorului (ATM/online-banking) → fraudă scăzută.
Minimizarea GDPR/PII: stocați numai atributele necesare (Entitate/Ref/Cantitate, măști client).
Cârlige Web - HMAC/nonce, protecție reluare, dedup eveniment, jurnal de audit.
Luați în considerare cerințele Banco de Portugal și termenii contractuali SIBS/PSP.

10) Reconciliere și raportare (reconciliere)

• "entitate" (Entidade), "referință" (9 cifre), "sumă" (valor), "comandă", "stare", "plătit", "canal" (ATM/homebanking/MB WAY), "pspTxnId', referință bancară/UTR din registre.
• Zilnic: auto-recunoaștere prin registre PSP/SIBS (credite/returnări/corecții) + recunoaștere completă periodică.
• Alerte pentru out of sync: „există succes on-line, nu există nici o intrare în registru”, „plata dublă a unui Ref”, „suma incorectă”.

11) Modele UX (ce să arate utilizatorului)

Marje mari: Entidade/Referência/Valor + termen limită (expirare) și cronometru.
Copiați butoanele pentru fiecare câmp; QR cu un set hardcoded de detalii (dacă PSP acceptă).
Instrucțiuni „Cum să plătiți în bancomat/online banking” cu 3-4 pași.
Starea comenzii În așteptarea plății și actualizarea de fundal. Cu 'expirat' - „creați o nouă referință” într-un singur clic.
După confirmare: verificați cu „entitate”, „referință”, „plătit”, „UTR” și contactele de sprijin.

12) Integrarea comercianților

Opțiuni

1. Hosted/Embedded at PSP - start rapid, auto-generare de referințe, cărți web și încărcări.
2. Server-to-Server - check-out/facturi proprii, referințe dinamice pe comandă, data de expirare personalizată.
3. Pay-by-Link - trimiterea unui link cu detalii prin e-mail/SMS/mesageri instant.

• API: „createReference” (entitate/ref/cuantum/expirare), „cancelReference”, „rambursare”, „webhook”, „reconciliere”.
• Idempotence (prin "orderId'), retraiuri exponențiale pentru stări, dedupe de cârlige web primite.
• Cataloage: bănci/limite, coduri de eroare, metrici SLA (ATM vs homebanking), card de expirare.

13) MB WAY și abonamente

Referinţe/vouchere de bază MB - one-off cu confirmare din partea băncii.
Pentru reduceri recurente, utilizați un pachet: prima plată → biletelor e-mandate/SEPA Direct Debit sau MB WAY (dacă sunt disponibile în PSP), cu limite și notificări.

14) verticale cu risc ridicat (inclusiv iGaming)

Multibanco este adesea aplicat, dar termenii/limitele depind de PSP/bănci și legislația locală.
Așteptați praguri coborâte, KYC extins și posibilele dețineri.
Planificați șine alternative (hărți, MB WAY, SEPA, alte PiS) și rutare inteligentă.

15) Arhitectura Multibanco Gateway

Strat API (REST/GraphQL) pentru serviciul cash/facture.
Cozi de evenimente: evenimente de stare → facturare/CRM/analytics.
Securitate: seif pentru secrete, IP-allowlist PSP, validare strictă a URL-ului de apel, anti-reluare.
Observabilitate: conversia „created→paid”, share „expirat”, timpul mediu de plată, ATM vs homebanking, SLA prin cârlige/registre web.

16) Lista de verificare de ieșire

1. Conectați PSP cu MB Referințe/Voucher; sunt de acord cu privire la momentul decontării și formatul registrelor.
2. Implementați „CreateReference” (dinamic, cu expirare) și pagini de instrucțiuni (ATM/homebanking).
3. Conectați cârlige web, idempotență, retrai, deadup.
4. Configurați zilnic auto-recunoaștere + recunoaștere completă, stocare UTR și audit.
5. Activați rambursările parțiale/complete (SEPA/MB WAY), reglementările SOL.
6. Construiți tablouri de bord SLA și alerte prin 'exppired', din sincronizare, erori de sumă.
7. Executați teste e2e ATM/homebanking de la bănci de top, temporizări cârlig web și cazuri extreme (arbitru expirat, plată dublă).

Carte de reper

Статусы: 'creat/în așteptare/plătit/expirat/anulat/eșuat'.
Decontare: mai des T + 0/T + 1.
Plăți parțiale: fără default (pentru o sumă fixă).
Return: SEPA SCT/MB WAY pungă ca o nouă tranzacție de credit.
Recurență: prin e-mandat/SEPA DD (primul mandat → plată).

Rezumat

Pentru facturi/plata amânată, utilizați Referințe MB cu ref dinamic și expirare; pentru publicul cash/ATM - Voucher MB.
Construiți procesul în jurul cărților web + registre SIBS, reconciliere clară și returnări gestionate (SCT/MB WAY).
Păstrați configurațiile limită după bancă/canal, monitor 'expirat' și calendare de confirmare.
Pentru abonamente, primul bilet de → MB (SEPA/MB WAY) cu management transparent și notificări.